请理性的选择儿童重疾险

1月17日心碎巷投稿

　　更新更新更新。。。
　　重疾险的重要性就不过于重复了，应该没有人反对重疾险的重要性，今天主要理性的分析一下，儿童的重疾险应该如何买。
　　袋鼠与数十位宝妈沟通后总结了宝妈们针对重疾险主要考虑的问题。
　　保多久、保多少、有没有轻症、是否返还。
　　保多久
　　袋鼠一直提倡的是理性消费。保障期限方面，目前袋鼠建议的理性选择是保障到孩子2530岁，等孩子成人工作后根据实际情况给自己重新规划保障。一方面是因为保险产品会跟随市场的成长竞争情况保障越来越完善，所以高性价比产品会越来越多。另一方面也要考虑通货膨胀因素，即使现在给孩子考虑50万的重疾险额度，在孩子成人时依旧需要二次补充。以目前的产品形态，一款产品想解决孩子终身的保障并不理性。在费率方面，相同的保额、相同的缴费时间。保障终身要比保障到30岁贵8倍左右。所以对于更多的普通家庭，建议儿童重疾险保障30年即可。对于净资产家庭可以为孩子做长久的保障打算，但也要有二次补充。儿童险要趁早买其实也是要考虑家庭实际情况的。
　　保多少
　　重疾险是所有保障责任中最贵的，见过很多不负责任的代理人，为了让保单看上去便宜，从而降低保额。每每见到总要吐槽一番。以目前的整体消费水平，保额尽量不要低于30万。也没有理由低于30万了，因为保障到30岁30万的儿童重疾险才160元年。
　　轻症
　　什么是轻症呢：早期严重病况，也称轻疾疾病，顾名思义就是病况还未到重大疾病赔付的程度。不同保险公司的规定略有不同。袋鼠在这里列举高发的9种轻症。
　　极早期恶性肿瘤或恶性病变
　　不典型的急性心肌梗塞
　　冠状动脉介入手术
　　特定脑中风后遗症
　　主动脉内手术（非开胸手术）
　　心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
　　脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
　　轻度面积度烧伤（10）
　　视力严重受损
　　可以套用这9种轻症来分析一款含有轻症责任的产品是否有诚意。吐槽最多的应该是平安福了，号称保20种轻症，其实是把9种高发轻症之一的早期恶性肿瘤或病变给拆分成三种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，而且不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这三种高发轻症却没有包含进去。诚意嘛。。。。
　　注意：以目前的重疾险中含有的轻证保障并不适用于儿童！如上所述的9中轻症中，针对更多的是中老年人。儿童在选择定期重疾时不应该过度看重轻证保障。若是终身型重疾可以适当考虑。保费差距不大的情况下，轻症赔付多次为优。
　　关于返还
　　关于返还型产品，我在【不建议购买教育金】已有表态。不建议购买此类型产品。主要原因是：从保障角度考虑，费率太高，贵！从理财的角度考虑，收益太低，赔！
　　总结
　　对于更多的普通家庭来说，儿童重疾险理性的选择应该是保障30年，保额30万起的消费型产品。待孩子成人工作后根据他自己的情况重新为自己规划保障。对于高净值家庭可追求更高的保额，保障期限嘛，钱多随心情吧。。。。任性。
　　下篇预告：业内主流重疾险对比

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