年收入万家庭的财富升值规划

　　2016年1月1日起，全面二孩正式放开。
　　这让朱磊很是心动，他希望再添一个儿子，凑成好字。
　　朱磊1978年出生，结婚已经7年，有一个6岁的女儿，目前在上学。妻子和他同岁，是高中同学，两人均是国企单位有编制的正式人员，家庭年收入50万元（税前）。他们在北京有房有车，并已提前还清贷款，目前房产市值500万元，轿车折旧为8万元。
　　支出方面，朱磊一家养车一个月1500元，孩子培训费一个月1000元，衣食等生活开销一个月6000元。
　　家庭资产方面，朱磊2013年购买了3年期的国债20万元，2015年4月购买了1年期的银行理财产品20万元，活期存款5万元。朱磊的风险偏好较低，除了预留基本的备用金，他其余的存款都用来提前还房贷，再选择购买银行理财产品。
　　由于双方父母年龄都大了，如果他们要二孩的话，就必须考虑请保姆带孩子，一个月至少要3000元。所以，为了孩子，他希望在自己有生之年，能够为孩子创造良好的生活、教育环境，而这些，都离不开钱。
　　理财目标
　　1、1。提前做好教育费用储备
　　2、2。家庭财富的低风险增值
　　朱先生可以将选择混合型保本基金作为教育基金，预计平均每年的回报为4～8，建立一只70万元的基金，12年后基金的价值将会达到120万。
　　李婷婷
　　招商银行世纪城钻石财富中心高级理财顾问，2011年度招商银行北京分行十佳理财师，AFP金融理财师，澳门大学经济与国际金融学士。
　　财务现状分析：
　　朱磊家庭年收入50万元（税前），税后约40万余元，每月约3。4万元。目前每月固定支出合计8500元，每月结余为2。55万元。
　　现有资产20万元国债，20万元银行理财，5万活期存款，有无贷款房产和汽车总价值508万元。
　　宋先生的理财目标：
　　1。提前做好教育费用储备
　　宋先生的女儿6岁，正在上学，目前培训费一个月1000元，不排除上私立中学的可能，学费每年2万至20万不等。大学阶段国内公立大学学费较低，每年约5000～8000元，私立或三本大学学费稍高，每年约1万元，如果选择出国留学每年学费生活费会大幅提高至20万左右，以留学四年计所需留学经费现值为80万元。如果要二孩的话，除了前期每月请保姆的费用至少3000元以外，以上的教育培训支出均翻倍。因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以，在朱先生预留出来二孩儿的费用后，需要对子女教育金提早规划。
　　朱先生的女儿到国外留学还有12年的时间，朱先生可以选择混合型保本基金作为教育基金，预计平均每年的回报为4～8，如果暂时不考虑教育费增长率的话，那么需要建立一只70万元的基金，12年后基金的价值将会达到120万。
　　朱先生也可以选择用基金定投的方式积累教育基金。一般来说，基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。
　　对朱先生家庭来说，通过基金定投，可以使小钱变大钱，每月大概需要投资基金5000元，12年后也可以积累一笔价值120万元左右的教育基金。
　　Tips：关于子女教育规划的注意事项
　　（1）尽量提前规划，否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量；
　　（2）要从宽规划教育金，特别是高等教育金，因为不同的学校之间学费标准有较大差异，父母无法掌控子女将来考上何种大学；
　　（3）要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源中断，因此应根据教育金需求增加保险保额。
　　2。家庭财富的低风险增值
　　朱先生家工作收入稳定，储蓄率较高，具有较好的资产结构，基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累，但是未来上有小下有老，想要良好的生活还需要加大风险类投资。另外，目前他们夫妇二人都没有购买保险，应当在保险方面尽早规划。
　　为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。朱先生夫妇没有买过商业保险，提高保险保障十分必要。
　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，12年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止因家庭意外变故而影响子女的高等教育。
　　重大疾病附加住院医疗、意外险，保额40万元，保障期限20年。朱先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期，应该提早预防，提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险，重疾险保额每人20万左右。朱先生因为经常出差，应该投保意外险保额100万左右，以防万一发生意外，影响到家人的生活。
　　以上两项保额相加为240万元，相当于家庭净资产的数额，与资金需求相关，每年的保费支出在2万元左右，折合每月1600元。
　　在用现有资金进行投资前，首先必须充分考虑家庭的应急需要，建立家庭紧急备用金，一般来说，金额应为家庭3个月到半年的支出额，考虑到朱先生家的实际情况，可保留7万元作为紧急备用金，建议存在银行流动性和安全性高的现金管理产品中（如招商银行朝招金理财），一般年收益3左右，高于活期利息，同时工作日赎回即时到账。
　　为实现低理财风险要求，建议他们可以通过购买国债、银行理财产品以及银行待销售的投资型万能险等风险较低、回报率较有保障，但高于同期定期存款的产品。另外，鉴于宋先生风险偏好较低，可以适当按一定比例配置保本型基金，在安全稳健的前提下提高总资产的收益，分散风险。
　　家庭结余比例高于正常家庭的需求，说明客户控制支出能力不错，但是资产的增值能力较低，随着子女的成长以及考虑生二胎，家庭的支出可能会慢慢增加，考虑到家庭持有的国债年底到期，建议投资者换成平衡型的基金并适当追加投资额度，以获取稳健收益。
　　朱先生的财务状况另外一个特点是没有负债，说明朱先生有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也显示出缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。
　　理财计划与对策：
　　（1）预留备用金：一般准备月支出3～6个月即可，（150010006000）651000元，刚好朱先生活期存款5万元，足以应付。但是考虑要二胎的话，需增加3000618000元，这部分可以从每月工资结余部分截留。
　　（2）子女教育规划：假如从女儿12岁、二胎10岁开始进行资金积累计划，选择定投混合型基金可以较好地发挥投资优势，年复合平均收益率可以达到8。
　　如果朱先生家庭每个月定期投资2173。31元，在6年后也就是女儿18岁上大学时积累20万元，基本能够满足在国内上大学的需求。二胎每个月定投1494元，在8年后二胎上大学也能筹集20万元，如果希望孩子出国留学则应加大投资额度。
　　（3）家庭财富低风险增值：做好现金储备以及实现理财目标后，可以把每月的结余资金用来进行投资，每月投入固定的金额，选择适当的基金产品，也就是时下比较流行的基金定投。建议选择偏债型基金定投，同时，辅助选择指数型的基金，进行适当的风险分散。
　　（4）健康是最大的财富，除了被动的保险之外，还要有主动的健康投入，比如健身、定期体检、产前营养咨询等。朱先生夫妇理财成功关键在于进取中求稳，提高资产收益，积累财富，只要目前的趋势持续下去，就可以实现理财目标。
　　点评：对于偏好低风险的投资者而言，家庭资产配置重在安全第一，收益第二。如果资产达到百万元，可以选择信托产品，如果资产在百万元以下，不妨考虑国债、债券基金或银行理财。