买房还贷变天了，房贷利率重新调整，房奴的负担减轻了？

　　文：小郭
　　现在很多一线城市的平均房价已经超过了万元。如果人们想买一套100平方米的房子，他们至少需要100万。对大多数人来说，用工资全额买房几乎是不可能的。于是，贷款买房成了最常见的购房方式。不仅是普通工薪阶层，明星们也会贷款买房。
　　贷款买房的首付通常是房屋总价的30。100万元的房子，首付需要30万元。对于很多老百姓来说，用工作几年后的积蓄和父母的帮助补齐首付还是没有问题的。当然，首付只是冰山一角，大头还需偿还，很多人一背房贷就是几十年。
　　房贷利率是一个备受关注的事件。2019年8月国内央行告别基准利率，10月现行房贷利率按LPR利率计算，随后各大银行贷款利率按LPR计算，浮动LPR则按加减基点调整。
　　全国住房贷款利率按LPR计算。2020年3月1日至2020年8月31日，办理存量浮动贷款利率转换手续，可将原固定贷款利率转换为浮动利率。届时，办理房贷利率转换手续时，贷款人可选择固定贷款利率或浮动利率。固定利率还是浮动利率由贷款人决定，但只能办理一次，不能重复办理。
　　由于2020年五年期LPR两次下调，2020年12月五年期LPR最终利率为4。65，比2019年12月低15个基点。
　　五年期贷款利率下调15个基点后，实际住房贷款利率下调至4。65，为选择浮动贷款利率者提供福利，降低贷款利息，降低月供金额，减轻还款压力。当然，如果你在2020年选择固定利率，你将无法享受到这种低利率的好处。你只能看着浮动利率的人减少贷款利息和月供，这与固定利率的人无关。
　　2021年1月，浮动利率重新定价。随着五年期贷款利率下调15个基点至4。65，实际浮动贷款利率也将下调贷款利率。例如，如果按照2019年12月的贷款回收率计算100元的贷款，年利息为4。8元；但如果贷款回收率降至4。65，则100元的年利息为4。65元。
　　同一笔100元的贷款，降低贷款利率后每年可节省利息0。15元，贷款100万元每年可节省利息1500元。这不是一笔小数目，最起码已经减轻1500元的还款压力。
　　例如，在重新定价前，如果您的房屋贷款利率在2020年为4。80，贷款为100万元，贷款期限为30年，还款等额本息，月供为5246。65元，贷款总利息为88。88万元。重新定价后，同一笔贷款100万元，贷款期限30年，选择等额本息还款。1月份重新定价后，贷款利率由4。80降至4。65。贷款利率下调后，每月实际还款金额为5156。37元，实际贷款利息为85。63万元。
　　由上例可以推算出，2020年实际房贷利率为4。80，月供为5246。65元；2021年1月重新定价后，实际房贷利率将下调15个基点至4。65，实际月供为5156。37元。
　　重新定价前后，月供金额相差90。28元。2021年，住房贷款月供减少90。28元，每年可减少1083。36元。这是住房贷款利率重新定价后减少的还款金额。今年重新定价后，100万元贷款月供减少90。28元，1000万元贷款月供减少902。8元。这是选择浮动利率后的第一年福利。总之，我们应该明确，在每年的1月份，浮动利率将根据上一年12月份的最新LPR重新定价。
　　不过，2021年是否买房要慎重考虑。毕竟，这不是一笔小数目。闭眼买房的时代已经过去。如果买房不会影响自己和家人的生活质量，那么早点买房也能帮你早点安顿下来。你觉得怎么样？