收款码之争一锤定音个人码自愿升级经营码侧重赋能

　　本报记者李晖北京报道
　　距离《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称259号文）3月1日正式实施期限渐近，有关个人收款码的关注与角力迎来关键落锤。
　　2月22日晚间，中国支付清算协会（以下简称协会）发布公告称，为提供更精准和便捷的支付服务，新设个人经营收款码，用户可自由选择使用。用户使用个人经营收款码，服务不减、体验不变，赋码过程免费，并可享受更高效的交易对账等服务。现行个人收款码不关闭、不停用、功能不变。
　　上述公告一锤定音地回应了一段时间以来对个人收款码失效以及可能带来的小微商户经营成本升高等一系列市场误解和关切。
　　一位接近监管人士近期向《中国经营报》记者解释称：259号文的政策目标聚焦三方面反赌反诈、公平竞争、支付安全，目的是解决合理需求、堵住非法需求，政策对正规经营的小微商户并没有影响。
　　市场误导频发监管一锤定音
　　针对收款码的监管要求源自去年10月发布的259号文中规定：对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。
　　而按照协会上述最新公告，执行要求已经变为自由选择使用。
　　事实上，收款码要求只是259号文中众多规范内容之一，但关于其相关规定自去年年底至今，已激起两波舆情，前有媒体曝出个人收款码不能使用的乌龙冲上热搜，后有补税谣言引发市场波动，对监管和市场机构均提出了较大挑战。
　　移动支付网主编慕楚认为：条码升级确实会给市场带来多项考验在业务层面，是对前端客服、后端技术等自身服务能力提出新要求；在同业竞争层面，随着收款码到期的时间压力，商户转而主动寻找服务，部分代理商为了竞争存在误导行为；此外，支付行业正在落地降费惠民，个人码转为商户码，是否会在保证合规的目的下引发一定程度成本升高，都牵动了市场关注。
　　去年年底以来，很多小微商户都遇到了上门推销更换收款码的服务代理。这些代理商很多都说我们的个人收款码3月1日就不能用了，必须要更换，如果不换，后期收款会遇到很多麻烦，可能还要面对补税罚款。一位社区小超市店主向记者表示。
　　此外，据记者了解，近三个月以来，个别上市公司利用该政策宣扬利好机会进行市值管理也已经引发了监管关注。
　　大量C端商户对政策吃不透，个别机构及代理商挟政策以谋私利，也让个人收款码升级的本质开始跑偏。
　　一些市场动作已经偏离了259号文的本意，政策有被误读甚至被个别市场机构利用的倾向，这也是3月1日节点前协会公告的一个重要背景。一位支付机构高管向记者直言。
　　事实上，259号文是面向整个支付终端行业的监管规范，首次将条码支付（即二维码支付）终端纳入规范管理。近年来条码支付带来如便利跨境赌博等黑灰产业资金流转、混淆交易背景和支付业务属性、引发交易信息和支付数据失真、资金链追溯困难等问题，损害人民群众利益，影响支付安全，而其中涉赌无疑是最大的风险。
　　根据259号文发布时的起草说明，将个人收款码区分为个人码和经营码的分类措施，意在引导个人收款条码回归个人小额，无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源。既防范个人收款条码被用于违法违规用途，又通过将个人经营者纳入特约商户管理，提升对个人经营活动的支付服务水平。
　　从最新公告看，协会在市场发展和监管之间更多寻求了平衡点，优先考虑到收款条码的普惠性、便利性特点，符合央行审慎监管思路，也有助于消除市场杂音。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向记者表示。
　　机构执行循序渐进
　　据记者多方了解，支付清算协会此前针对明显经营特征的判定标准等进行了大量市场调研，也征询收集了包括支付宝、财付通以及多家收单机构和头部聚合支付服务商的相关意见。考虑到市场平稳过渡，具体的相关标准，会通过与机构内部沟通、窗口指导等方式去逐步推动落实。
　　多位支付机构人士向记者透露：对于标准，此前达成的一个初步共识是三个月内交易达到2000笔且年收款总额超过80万元的个人商家，原则上其个人收款码需要转个人经营收码。
　　但行业共识在于，结合22日晚间协会最新公告，更多考虑政策的市场执行准确度和保护小微商户利益，鼓励升级而非强制，因此机构推动的节奏和方式也会有变化。
　　此外，由于上述内部标准满足的两项要求是且的关系，多位行业人士向记者表示：实质影响的群体本身就并不大，比例非常低。
　　在协会公告发布后，两大支付头部机构微信支付和支付宝随即发出公告，进一步明确个人收款码可继续使用，在此前提下鼓励自愿升级个人经营收款码并披露了一系列升级权益，以稳定商户与市场。
　　有权威人士指出：个人经营收款码可以用于没有办理工商登记注册的个人，便于其更加精准和便捷地获取更优质的支付服务。比如，个人经营收款码可接受信用卡付款，有利于拓展客源。另外，还可获得账务管理、交易对账、特定营销等增值服务。支付机构在公平竞争的前提下可以开发更多服务选项。另一方面，个人经营收款码还能够更好实现交易风险防控，更有效地保障用户资金安全，维护消费者、个人商户及小微企业的合法权益。由支付机构将其比照商户管理，交易信息会进一步准确，一旦发生纠纷，能够更好更快地维权。
　　多位市场人士认为：此举有利于促进259号文平稳过渡执行。
　　对于259号文到底利好和利空哪些市场主体，业内机构立场不同历来倾向自说自话。而在监管一锤定音后，此前利用政策窗口期和解读空间激进展业现象也有望归于理性。
　　一段时间以来，收单机构、中小银行极力抓住259号文政策落地窗口期推广自家收款码。记者注意到，一些平时只发祝福信息的商户服务公众号，自今年以来开始密集推送聚合码相关营销内容。而拥有大量开户需求的城商行、农商行甚至村镇银行，也频繁向客户发送短信推销其收款码并给予大量补贴。
　　一位互联网银行场景运营人士就向记者直言：政策变化不会增加总收益，收益必然是存量再分配，但从两巨头撬动的商户，银行会无限制地补贴吗？切换通道最终也要用市场手段，比成本和比服务。与其大量资源做下沉市场，不如向上走，做行业，做数据金融，做账户，做平台获流量，做商家数字化运营。
　　王蓬博也倾向认为：市场并没有出现相关机构此前一直强调的相应市场增量商户，所有的政策也是在对存量市场进行管理。因此，预计对整条二维码收单产业链也没有太大影响。