相互宝重疾险到底哪个更好

　　虽然在很多方面相互宝都不及保险完善，但却真真的便宜。相互宝将每位成员应分摊金额汇集完成后，向患病成员给付互助金。自相互宝成立以来，每月成员分摊还未超过1元。
　　随着保险的普及，越来越多的人选择给自己配置保险，重疾险、医疗险、寿险，同样也给家人投保，人手多份保险，可谓保障满满。
　　除了高额的保障，一些资深的保民也看到了一些廉价的可以作为保险补充的产品网络互助。而网络互助圈里我们也可以看到互联网大佬的布局，例如阿里旗下蚂蚁金服的相互宝。截至6月22日18时，已有超7328万人加入相互宝。
　　这7328万人中也不乏有这么一群人，因为受到支付宝的影响力而加入了相互宝，而自己本身却又没有其他保障。
　　那么对于这样的人群，问题来了：相互宝的保障到底能不能代替保险的保障呢？相互宝VS重疾险：相互宝只是保险的补充
　　我们将相互宝与一款普通的重疾险A做个对比。
　　从重疾的保障范围来看基本一致，均是恶性肿瘤及99种重症疾病。
　　从赔付上看，相互宝达到重度重症赔付条件时，初次确诊时39周岁及以下，可领取30万元互助金，40周岁至59周岁，可领取10万元互助金。对于两种轻度重症也分别有赔付，乳头状或滤泡状甲状腺癌和前列腺癌在初次确诊时均可赔付5万元。
　　而重疾险A根据保费的不同，在达到赔付条件时，可赔付的保额有20万元重疾4万元轻症、30万元重疾6万元轻症、50万元重疾10万元轻症3档。
　　值得注意的是，重疾险A对于被保人年龄可选的最高基本保额也有所限制。对于出生28天至40周岁（含40周岁）的可以选择最高档保50万元重疾这档，而41至45周岁，最高仅能选择30万元这一档。
　　通过对比，记者发现保险的保障是高于相互宝的互助金额的，而且通常保险的保额可以通过购买保险叠加；而相互宝一个人有，且只能加入一份，30万元的保障对于患者一天动辄几千几万的ICU花费来说，根本不值得一提。从此项我们可以看出，相互宝其实只能起到一个保险补充的作用。
　　不过，对于常规保险来说，50岁以上就很难通过健康审核而被拒保，上述重疾险A规定45岁以上便不可购买。而健康审核相对宽松的相互宝对50～59岁来说，无疑是福音。
　　值得注意的是，重疾险A在首次赔付后，后续还可两次恶性肿瘤赔付，不同种轻症疾病可赔付3次。
　　此外，一般的保险还会提供身故返还和投保人身故保费豁免的选项，这些都是相互宝作为网络互助所不具备的。
　　虽然在很多方面相互宝都不及保险完善，但却真真的便宜。相互宝将每位成员应分摊金额汇集完成后，向患病成员给付互助金。相互宝数据显示，2019年6月第1期，受帮助成员100人，分摊总额超2193万元，分摊成员数超6718万人，每位成员仅分摊0。33元即可。据悉，自相互宝成立以来，每月成员分摊还未超过1元。
　　相比较来说，重疾险A要花费的就贵很多了。重疾险A三档保额20万元重疾4万元轻症、30万元重疾6万元轻症、50万元重疾10万元轻症对应的保费分别是每月340。25元、510。38元和850。64元。情理兼顾：创新还是纵容？
　　除了保障条款的差异以外，对于相互宝是否能代替保险，还有一点明显的不同，是人们的争议点赔付机制。
　　首先，我们先来看两个近期的案件。
　　案件1
　　相互宝成员唐某因意外跌入深沟，陷入重度昏迷，家属申请相互宝赔付10万元互助金。但经过理赔调查发现，唐某因为皮肤炎长期服激素类药物，不符合健康告知要求，调查员给出的初步审核意见为不赔。家属不认可调查员结论，要求上赔审团。在五六个小时的时间里，25万多赔审员给出投票，其中57。769的调查员表示支持拒赔。后家属主动撤回了赔审申请，最终赔审案件维持了调查员的判定：不给予互助金。
　　案件2
　　2018年11月30日，张先生的女儿加入相互宝。2019年1月，张先生女儿不慎从床上摔落，导致脑部重创，并做了开颅手术。随后张先生向相互宝报案申请互助金。
　　不过，经调查发现张先生的女儿曾在2017年11月，在湖北省妇幼保健院住院，被诊断出婴儿肝炎综合征。因不符合当时的相互宝的健康要求，被给出不给予互助金的结论。
　　但张先生认为自己咨询了多位儿科医生，均表示这属于婴儿常见病，即病理性黄疸，况且已经治愈出院，肝功能无异常。不认可相互宝拒赔结论的张先生遂发起了赔审申请。而调查员仍以不符合加入相互宝的健康要求，维持了原判。
　　6月14日上午10点，这场赔审结束了，共111700位赔审员参与了投票。最终，申请人张先生的女儿（1岁）获得了69。389的支持率。根据相互宝赔审规则，获50以上的票数支持，则表示通过，张先生的女儿可以获得互助金。
　　此事件落地，引起业内一片热议，褒贬不一，许多业内人士似乎对结果感到出乎意料。
　　相比保险公司的理赔专员，我认为相互宝的调查员和赔审员的专业度都相对弱一点。一位资深业内人士在接受《投资与理财》记者采访时表示，尤其是赔审团，在情与理之间更偏向于情，抱着一种同情心的态度，在可赔可不赔的情况下，偏向可赔的概率大一些。大部分加入相互宝的成员有一种心态，如果我自己没有出险，就当钱募捐给出险的成员了，帮助别人的同时，也满足了自己的精神需求。网络投保：50的人不重视健康告知
　　从上两个案例，记者发现健康情况未如实告知，是网络互助及网络投保用户被拒赔的主要原因。
　　相对于线下的保险销售模式，线上的投保或参与网络互助的行为都是自发的，大部分用户不够注意健康情况如实告知，甚至有的用户直接略过这个条款，而导致最后被拒赔的结果。
　　有数据显示，无人服务的网络投保客户对如实告知的重视比例会远比传统的低，传统的销售模式中，在销售人员的警告下，可能会有80的客户重视如实告知，而无专人服务的网络投保客户可能只有50的人重视了如实告知，甚至更少。
　　對于网络投保未重视‘如实告知的情况，我有两点建议：一方面是建议加强用户的保险意识，学习保险知识；另一方面是建议保险公司和网络互助平台在做产品时，可以设置弹窗，让用户清楚知道未如实告知的严重后果，因为许多用户可能也并不知道未如实告知的后果。上文业内人士表示，不过，其实保险公司也不是每个代理人都会提醒，只有一些尽责的代理人会提醒客户健康情况如实告知。