注意！保单续费的隐藏套利点，有风险

　　我们所购买的长期保单，缴费方式大多都是选择年缴。这样每年都会存在一个到期续费的问题。
　　有的朋友就问了，如果我忘了缴费，或者手头紧张，推迟缴费，会怎样呢？
　　01hr先说一个朋友的糗事。
　　朋友一家三口的保险从选产品到选保额，再到选缴费期，全部由她一手操办。
　　好在老公对买保险的态度是不积极，但也不反对。再加上，朋友执掌财政大权，投保还是很顺利的。
　　因为老公是个部门领导，年终奖高一些，够交续期保费了，虽然钱到账晚一点，这不还有60天宽限期吗，这样就不用再折腾存钱。
　　所以去年11月投保的时候，三个人的保单就全部由老公作为投保人，留的老公的银行卡。
　　结果，2020年因为疫情的原因，老公单位效益不好，年终奖也大幅下滑，卡里的钱不够交保费，而他一家三口又被隔离在家，等解除隔离宽限期就过了。
　　没有办法，朋友赶紧请同事帮忙给老公的卡里打钱。
　　她还给我透露个小秘密：当初想用老公的年终奖交续期保费，一方面是图省事，再一个也有点想贪小便宜。
　　三个人一年的保费3万多呢，60天就是放余额宝收益也有百八十，难道它不香吗？
　　可是没想到会出这么个意外，她说再也不干这事了，这宽限期的便宜不好占啊，万一玩脱了，进入复效期，又是二次核保，又是重新计算等待期，那损失可就大了。
　　02hr这里提到两个名词：宽限期和复效期，它们和续期保费有啥关系呢？
　　宽限期
　　《保险法》中是这样说的：
　　说白了，宽限期就是在续保的时候，你可以有30天60天的时间补交续期保费，这段时间内只要你交了钱，保单还是有效的。
　　长险，即保障期为一年以上的，比较常见的如重疾险、寿险、年金险等，宽限期为60天。
　　短险，即保障期为一年以内，常见的如医疗险、意外险等，大部分在条款合同中是没有宽限期这个概念的，有的会在合同续保规则中给出30天的期限。
　　大家可以在自己的保单里找找，或者问问客服。
　　如果恰巧在宽限期内发生风险，因为这张保单还是有效的，所以保险公司还是需要赔偿理赔金的，但是需要扣除投保人应交的这笔续期保费。
　　例如，续费你需要交1万保费，宽限期内出险了，保险公司赔50万的重疾险，扣除这1万你欠费的，给到你的就是49万。
　　如果你的忘性太大，或者宽限期内没筹够保费，会怎样呢？
　　那么这张保单效力中止。
　　发生意外、住院等等，保险公司就不赔了。
　　那么，合同是不是就结束了呢？
　　非也。
　　注意：重疾险宽限期的说明中，是效力中止，而非终止。
　　中止和终止有什么区别？
　　也就是说，过了宽限期未缴费，保险合同只是暂时失效，后续还可以进行复效。
　　复效期
　　保险法第三十七条：
　　某重疾保单复效期说明：
　　就是说，宽限期后2年内，你是有权利申请恢复这张保单的效力的（复效），但对价是，保险公司需要对你进行核保。对于原来有等待期的产品，复效时也会再有一次等待期。
　　如果身体状况（健康险）、财务收入（意外险）还满足条件的话，保险公司有义务继续接受你的复效申请。
　　申请复效的话，很多时候欠的保费可能时间稍微有点长了，保险公司是要连利息也一并收取的，利率不高，所以这里不会有坑。
　　当然了，若是过了2年，你从箱底翻出来一张陈年保单，想要续费复效，那么这个时候保险公司同不同意，完全凭心情了。
　　如果你健康或其他状况发生变化，无法通过核保，或者你已投保新的保单，不想要这份保障了，记得去退保，毕竟这张保单还是有现金价值的，是可以拿回来点钱的。
　　要是觉得退保损失太大，还有一种处理方法，就是向保险公司申请减额交清。
　　比如之前买了重疾险50万保额，保费每年6000元，需要交20年。现在已经交5年了，累计保费已经交了3万，如果办退保，可能只能拿回来1万元左右，很吃亏。
　　但是如果选择减额交清，向保险公司申请，把50万保额缩减到7万，日后就无需再交保费了，相当于把之前的50万保额的期交保费，换成了现在的7万保额趸交保费。
　　当然了，复效期只是针对长险。
　　对于短险，保费不贵，还是建议按时续交保费。
　　比如医疗险，年轻人保费也就是三四百元，上了年纪的老人，保费一般一两千。
　　如果不按时缴费，失效后重新买，还需要再次申请核保，看是否满足健康告知，等待期还要重新算。
　　而意外险，因为没有等待期，今天买完明天生效，一般一单价格几百元。
　　真的手头特别吃紧，缓个两天，手头有钱了及时补上就可以。
　　最后，关于保单续费，多说两句：
　　通常，保单需要续费时，保险公司会提前短信通知，如果在我们社群投保的，社群这边也会提醒。
　　接到通知，就可以把钱存到银行卡里，等保险公司自动扣费。
　　这是正常续费程序。
　　但总有人喜欢利用宽限期，秉着蚊子再小也是肉的原则，每次续费都卡着时间点，在到期前两三天再充值。
　　这种操作理论上来说没有问题，但就怕有人一忙起来，就把续费的事给忘了，拖来拖去，进入复效期，就悔之晚矣。
　　为了占点小便宜，吃了大亏，得不偿失。
　　快点看看，你的保单按时续费了吗？