吴晓波作序入门互联网金融理财这本书你

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　　这是书语人间为你解读的第227本书
　　《力哥说理财：玩转互联网金融》
　　今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《力哥说理财：玩转互联网金融》。
　　这是最好的时代，也是最坏的时代。
　　随着互联网三巨头BAT（百度、阿里、腾讯）的崛起，搜素、购物、社交这些互联网基础应用已经结束了诸侯争霸的时代。这三家互联网巨头搭建起来的基础应用构架，就像是现实生活中的高速公路一样，只要收取过路费就可以赚得个盆满钵满。
　　而我们，这些已经错过了互联网时代基础建设的年轻人们，虽然无法复制BAT的神话，但依然可以在已经建造好的互联网高速公路上尽情地驰骋，玩出新花样。
　　比如，与金融相结合的互联网金融的横空出世，便极大地丰富了我们使用资金的方式，对我们的生活产生了极大的影响。
　　不过，用新时代下的新机遇，为自己淘来一桶金，却并不是一件容易的事情。
　　层出不穷的金融骗局在套上了P2P、众筹、虚拟货币、金融互助的新鲜帽子后，最终还在重复着你看中他利息，他看中你本金的古老故事，让许多受骗者痛不欲生。
　　那么，这些互联网的新产物，到底都是些什么玩意儿？作为投资者的你，又该如何避坑呢？来和灵遥一起读读看这本《力哥说理财：玩转互联网金融》。
　　01。hr互联网金融入门，
　　从认识余额宝开始
　　2013年6月，余额宝横空出世，在两岸三地一夜爆红。其实，这玩意儿，并不是一个新鲜玩意儿，只是一个名为宝宝的火鸡（货币基金）。
　　不过，有别于传统的火鸡，宝宝不仅名字好听，在营销和运作上，也是别具一格：
　　首先，它硬是把原本需要T1，或T2才能够赎回到账的火鸡改成了T0到账。也就是说，把钱放入了宝宝后，你今天发出卖出指令，当天就能把钱收到口袋里，多好解决流动性的方案。
　　其次，宝宝还把过去按月结算收益，变成了当天结算收益。这对投资者的投资心理和实际投资效果都有很大的影响。毕竟，一觉醒来，一打开余额宝就发现自己又赚了不少钱，哪怕只有几块，心里也很爽呀。
　　另外，你别以为从按月结算变成按日结算只是后台的计息方式改变了。它还用到了复利，滚入本金的速度越快，效果也就越明显。
　　举个例子，如果一个产品一年收益12，1万元到年底就会变成11200元。但如果每个月收益1，名义上一年还是12，但实际上到了年底你会收到11268元。
　　再次，宝宝的第三个改造，是把原本1000元的基金投资门槛降低到了1元。
　　投资门槛的降低，既给了大多数人一个理财致富的机会，也让大家手里的闲余资金，借由余额宝这个渠道聚到了一起，投向更有价值的领域。
　　最后，宝宝彻底地打通了投资和消费的任督二脉，使得资金的赎回与支付可以一步到位。
　　这样的进步，不仅避开了定期储蓄流动性低的问题，还避开了活期储蓄便利性低的问题。再加上余额宝转账，额度范围2小时内到账的福利，你说谁还把钱放银行？
　　说完了余额宝的创新后，我们来看看余额宝都该怎么玩。
　　记得在余额宝刚兴起那阵子，草根们的理财意识纷纷被唤醒了，纷纷把原本躺在银行活期账户里的钱转到宝宝（货币基金）里去了。
　　于是，过去那些小规模的火鸡们，一下子有了话语权，可以挟资金以令银行，把钱从短期债务、中央银行票据、定期存款这些低收益的产品，转投到协议存款里。
　　再加上宝宝的出现，让银行闹了钱荒，所以，银行也只有多给宝宝点好好处，把宝宝里的钱哄回家了。
　　那么，以后宝宝还会回到67的收益率吗？基本不会。
　　且不说在央行货币整体宽松的大环境下，银行最多的就是钱紧，还不至于钱荒，央行还连续下了两道杀手锏，来阻止宝宝的过快发展。
　　第一道杀手锏，叫做叫停协议存款提前支取不罚款的行业潜规则。
　　前面已说了，与火鸡相比，宝宝最大的优势就是，当日发出赎回指令，资金当日到账。
　　不过要做到这一点，有两个前提条件：一是，钱可以在需要时，从银行里拿出来；二是，提起支出，可以按照约定的利率，而不是活期利率给。
　　结果，央行这一出手，宝宝的T0，还拿高收益的优势，便被强行叫停了。这个利差可不得了，有可能让基金当天收益出现断崖式下滑，甚至亏损。
　　有了这个杀手锏还不够，央行还跟着颁布了一条指令，货币基金购买的协议存款，也应缴纳存款准备金。这个存款准备金，其实是银行的备胎，旨在银行破产时，出来帮忙收拾烂摊子。
　　在有了这个存款准备金后，宝宝里每100万协议存款中，就有20万必须得强迫存到央行那里，投资收益率也就蹭蹭蹭下降了，那给到投资者的，自然也就更少了。
　　所以，在把钱放入宝宝时，你要记得，它的本质是火鸡，优势在于流动性高。也就是说，方便你在有个急用钱时，有钱花，而不是陷入到求爷爷告奶奶，攀关系靠人品借钱的囧境。
　　至于赚钱，你还是考虑下别的产品的吧
　　02。hr让人欢喜让人忧：
　　P2P到底是个什么鬼？
　　在说完了炙手可热的宝宝后，我们来看看什么是P2P。
　　P2P，即PeertoPeerLending，翻译成中文叫做网络借贷平台，简称网贷，说白了，就是在网上把自己的钱借给陌生人，然后收取利益的一种钱生钱的方式。
　　不过，在网上把钱借给陌生人，有一个很大的风险，即对方跑路，这笔钱追不回来，成为了一笔烂账。
　　一方面，在中国，征信体系并没有很好地建立起来，我们很难知道在平台上借走我们钱的那个人，信誉到底怎么样；
　　另一方面，在中国，借P2P周转的主要是小微企业和个体户，他们不仅很难向银行借到钱，也很难向亲戚朋友借到钱，才不得不去找P2P借2030的高利贷。
　　那么，征信体系又不到位，生意不稳定，一个不小心，多来个几次，平台玩不转，老板宣告破产，你也就只有自认倒霉了。
　　那么，如何从一堆不靠谱的P2P，挑出一个稳定的平台呢？答案是，看平台的风险保障措施。
　　第一个保障措施，叫做风险准备金。前面已经说过了，这是企业设置的资金备胎，旨在应对坏账风险。
　　所以，那些设立了风险准备金的平台，就比没有设立风险准备金的平台要好。
　　但是，即便平台声明设立了风险准备金，这笔钱到底有多少？有没有把放在第三方托管账户里托管？有没有被挪用的风险？等等，都是你要额外考察的因素。
　　第二个保障措施，叫做担保。因为风险保障金无法全额覆盖坏账风险，所以后来P2P又想出了引入担保机制。
　　不过，这种担保机制也有一定的风险：无论是自己给自己担保，与熟悉的担保公司合作，都有可是个不靠谱的担保公司，卷钱跑路。同样，找别的机构做担保，放杠杆，也有资金缺口过大，无法弥补的问题。
　　所以，一个P2P背后的担保人究竟是谁，以及他能否在平台破产时，还得起钱，这些都是你需要留意的。
　　第三个保障措施，叫做保险。
　　不得不说，和许多小型担保公司相比，保险公司的风控水平、资本水平和赔付能力都要强。
　　另外，在与保险公司合作的过程中，P2P平台也做了不少金融创新，比如，有的平台选择对借款人的抵押物进行投保，有的则为投资人提供信用保证保险，虽然降低了投资人的收益率（羊毛出在羊身上），但也降低了资金风险。
　　第四个保障措施，叫做抵押，比如，房屋抵押。但是，即便如此，你也得先查清是真的有这样的一个房子，以及这个房子到底在哪里。
　　另外，就算这个人违约了，你也不一定拿得到他的房子。
　　且不说在中国的这个司法环境下，没有个1、2年，你很难打得下来这个官司，加上期间产生的费用，如，诉讼费、律师费、执行费、拍卖费、国家收取的其他费用，你亏大发了。
　　第五个保障措施，叫做以大数据为基础，建立起一套完整的风险控制模型，来分析借款人信用，控制信贷风险。
　　我举个例子，你在拿微信里的微粒贷借钱时，微粒贷便会审核你过往的资金交易情况，然后找出你不会违约的数额，将它设为你可借金额的最大上限。
　　不过，这样做同样有风险，比如，为了借到钱，把自己伪装成一个活跃用户的消费者，也是比比皆是的。
　　第六个保障措施，是周密的线下信用调查。
　　这是一个银行会采取的手段，虽然成本较高，但是资金的安全性体会提升。如果你不遇上为了钱，全然不顾职业操守，做假身份、假信息的人，一般来说不会被坑。
　　第七个保障措施，是拼爹。
　　具体来说，那些有银行背景的（如，招行的小企业E家）、被互联网大佬包养的（如，阿里巴巴的招财宝）、有大型知名企业做靠山的P2P平台，相对来说是比较靠谱的。
　　至于那些从石头缝里蹦出来，还成立没多久的，哪怕收益率给的再高，也请先放在一旁吧，观望看看吧。
　　最后一个保障措施，便是大平台项目分散，和企业是一个意思，规模越大，做靠谱事情的概率也越大，钱被坑走的几率也越低。
　　不过，即便是上面7条都满足，灵遥也不敢向你保证P2P投资是100安全的。
　　所以，最后，2条投资铁律送给你：
　　一是只有闲钱才能投资P2P，家里备用金、结婚买房钱、养老看病钱、孩子读书钱，都不能投P2P，二是永远相信高收益必然伴随着高风险，遇到过高的收益一定要遏制住内心的贪婪，别碰！
　　03。hr众筹娱乐宝：
　　一盘远远比你想象中下得更大的棋
　　说完了余额宝和P2P后，我们再来看一个宝宝娱乐宝。
　　所谓的娱乐宝，说白了就是一个连接着投资型保险（连投险）的羊头，卖着信托产品的狗肉，实际投向电影、电视、网游等高风险、高回报领域的风险投资。
　　举个例子，东方卫视《中国梦之声》第二季的制作，就引入了全民投资、全民参与的理念，把梦之声打造成了一款理财产品，在阿里巴巴的娱乐宝平台上发售。
　　结果，上线后仅12天，高达1亿元的总投资额度就全部卖光。
　　买了它的你，将收到三个好处：
　　第一个，是承诺给你的预期收益率；第二个，是你用今天来支持你爱豆，在形式上做他们老板boss的愉悦感的成就感；第三个，就是你作为老板的福利，如，探班、参加见面会、优先获得现场票等福利。
　　那么，娱乐宝到底是如何把众网友迷得个神魂颠倒的呢？
　　首先，是在名字上做文章，打出全民娱乐，你也是出品人的口号，在消费投资者对爱豆喜欢的同时，满足投资者的虚荣心。
　　你想想，一句我可是杨幂的幕后boss，说出去得多有面子。
　　其次，是反复强调预期收益，但是，却不说明风险。
　　在《好好赚钱银行、证券、保险理财怎么选？货币三家不吃亏！》这篇文章里，我们已经明白，连投险是一种投资风险率极高的产品，直接挂钩股市，稍有不慎便会亏损。
　　不过，好在阿里集团资金实力够雄厚，退一万步讲，万一票房真不给力，大不了自己掏腰包补上这笔亏空。但是，你觉得阿里的大佬们，真的会傻到把自己的资金置于风险下吗？
　　其实，众筹类产品的蓬勃发展，说明了互联网时代的一个大趋势，即兴趣才是王道。也就是说，我只要喜欢你，我便会愿意关注你，用你推荐的产品，甚至花钱替你实现梦想。
　　对互联网大佬来说，一旦他们知道了你真正喜欢什么，便可以打着用户至上的旗号，让更多的广告进入你的视野，对你精准营销。
　　特别是像娱乐宝一类的众筹产品，既解决了尚未开拍的电影的资金问题，提前锁定了消费者，给电影来了一波免费的宣传，还测试出了市场对这部电影的态度，方便后期做精准宣传。
　　你觉得，在开拍前就充分得到了市场认可的它，票房飙红，收回超额回报，捧红演员，不也是板上钉钉的事情吗？
　　可见，这种娱乐型众筹背后的水，深着呢。
　　但是，一回到创业，众筹就不是很靠谱了。
　　一方面，无论公司规模是大是小，都需要一个人来统领全局，带着大家往前走。如果大家投入的资本都差不多，权力分散，众说纷纭，那这事儿就，你懂的。
　　另一方面，如果缺乏一两个有经验的人来带领大家，则会面临着隔行如隔山的问题。
　　比如，就拿卖菜这件事情来说，去哪里进货、都进哪些货、卖给谁、卖多少钱、打什么样的宣传旗号，都是门学问。你得有个懂行的人，才能做成事。
　　05。hr虚拟数字货币，看上去很美
　　最后，我们来说一下以比特币为代表的虚拟数字货币。
　　说到比特币，我们就得说到一个人，宏观经济学创始人约翰梅纳德凯恩斯的宿敌和反对者弗里德里希冯哈耶克。
　　在他晚年所写的最后一本经济学著作《货币的非国家化》里，哈耶克秉承了一贯对自由的追求，非常睿智，也非常跨时代地提出了一个观念
　　既然在一般商品市场中，自由竞争是最有效率的，那为什么不能在货币领域中引入竞争机制呢？换句话说，谁规定了货币一定地由国家中央银行发行呢？凭什么私人不能发行货币呢？在私人货币自由竞争中，那些流动性最好的、使用最方便的、制作成本最低的、最能够对抗通胀的、最优秀的货币，就会脱颖而出，大大地提高货币本身对使用效率。
　　《货币非国家化》
　　这理论一出可不得了，货币都可以私人发行了。
　　但是，这个理论的背后有两个bug：
　　第一个，是如何确认私人发行的货币的真假，也就是，你怎么能确保在你面前的这串代码是真的？第二个，私人银行发行的货币，如何保证100的流通性，你告诉我你付钱了，如何证明？
　　直到2009年的一天，一个网名叫做中本聪的人，在总结了前辈们的经验后，发明了一套非常复杂的计算机算法，一旦开始运转，就会自动不停地生成特解，即方程组里能得到无限个解的一组。
　　这个有点像是人民币序列号的玩意儿，便是我们的比特币。因为，这个比特币是从程序里挖出来的，所以，找寻比特币的人，也被人们亲切地称为矿工。
　　那么，比特币是如何被我们玩坏的呢？
　　首先，比特币的交易只能够在像BTCC比特币中国这样民间组织的网站上进行，一旦倒闭，或是遭到黑客入侵，你的比特币就都没了。
　　其次，政府在打压比特币。比如，你在中国境内想要买东西，就必须用人民币付钱。你想用比特币付钱，商家是可以拒收的。
　　最后，中国政府已经明确了比特币的身份是一种特定的虚拟资产，不是虚拟货币，不能够作为货币在市场上流通。这也使得比特币的地位，和你玩QQ时充的Q币一样，只是一串串代码，随时可能会作废。
　　所以，即便比特币的出现，为我们人类打开了一个去中心化虚拟货币的潘多拉魔盒，但里面的东西是好是坏，能否变成现实，还有待考究。
　　以上，便是今天的内容。
　　在今天的这篇文章里，我们看到了余额宝、P2P、众筹、比特币等互联网下的创新产品，和它们的新玩法。
　　一方面，互联网的全民化，带领着我们全人类步入了一个理财新时代。如果说，以前你投资还得去银行，或是证券公司，那么，现在你只要轻松动一下手指，便能过把你闲置的资金投到网络上琳琅满目的产品里，取得收益。
　　另一方面，新产品、新玩法的出现，也给了不法分子浑水摸鱼的机会，各种金融骗局层出不穷，对监管和投资者来说，都是一个巨大的考验。
　　那么，如何才能够抓住互联网金融崛起带来的机会，抓住互联网技术进步带来的机会，吃下这块财富蛋糕呢？
　　答案很简单，两个字，慎重。
　　这个慎重，是指不要被铺天盖地的宣传语所干扰，而是追溯其本源，弄清楚自己的钱，到底是以一个怎样的方式，给了一个怎样的机构，将投向哪一个方向，然后再以控制风险为出发点，判断这个产品是否值得入手。
　　灵遥相信，当你像对待你家孩子教育一样，去对待理财产品时，你也能从中获益。
　　祝，玩得开心！