对新常态下商业银行信贷风险管理问题的几点探讨

　　摘要：随着社会的不断进步，我国目前已经进入了新的经济发展状态，那就是经济新常态，在新的发展背景下，商业银行的信贷风险也变得更加多元化和复杂，传统商业银行的经济模式无法匹配当前的发展要求，为了更好的适应经济新常态，控制信贷风险，需要加强对商业银行信贷风险管理力度。本文主要探讨了目前商业银行信贷风险管理存在的问题，分析了城市商业银行信贷产生的原因，针对以上的风险问题，结合个人的工作经验，提出了相对应的防控措施，就如何加强信贷风险管理提出了建议，合理促进经济新常态下商业银行的健康发展。
　　关键词：经济新常态；商业银行；信贷风险；管理措施
　　近年来，我国经济增长率逐渐放缓，进入了新的经济发展期，经济新常态给经济增长带来了新的曙光，对社会经济增长的影响也越来越显著，对于商业银行而言，如何科学地管理和管理商业银行的信贷风险，已成为经济新常态下面临的一个重要问题。信贷一直是银行的一个重要业务，从长期来看，信贷风险也是商业银行的一个重要风险，加上我国当前的经济市场不稳定，发展形势相对复杂，商业银行无法保证银行已经外放的资金和款项，能够在规定的时间内完成收款，保证银行的利益。因此，在新的经济发展模式下，我国的商业银行需要采用科学合理的方式加强对信贷风险的控制管理，提高自身的经营管理模式，确保商业银行的利益不受损失，确保风险和效益的均衡发展。
　　一、商业银行信贷风险管理存在的问题
　　（一）信贷风险管理内控机制不完善
　　商业银行的信贷风险主要问题之一信贷风险管理内控机制不完善，目前，国际的知名银行都已经建立了适用于自己的完善风险管理制度和模式，比如瑞士、美国、加拿大等发达国家，都有条块结合的矩阵式结构风险管理内控制度，该制度能够实行独立的审贷分离，可以有效控制信贷风险，但是我国的商业银行的风险管理和控制制度尚未完善，无法落实到每个环节。
　　由于内部机制的不完善，就会导致整个管理出现漏洞，那么在完成工作的时候，很容易就遗漏相关业务，银行管理制度和操作流程上的问题，无法实现对信用风险的有效控制，加上没有建立适用于自身的内部风险管理制度，那么就很难有效评价信贷风险的大小，另一方面也会导致责任没有明确落实到每个人，缺少全流程问责考核机制，信贷部门与其他部门的业务协作制度不足，无法提高工作效率，在进行风险放款的操作过程中，整体的贷款业务的过程监控管理松散，防范意识也不高，贷款后的检查能力不足，致全面风险管理缺位。加上银行工作人员还没有形成强烈的风险意识，主要是根据自身的经验对信贷业务进行判断，而不是基于新的风险特征分析管理方法进行评估，工作人员的信用风险管理能力有待提高。
　　（二）不良贷款率较高
　　我国的人口众多，各大公司数量也远超国外，因此银行面临的贷款业务数量庞大，类型不一，贷款的质量也良莠不齐，目前来看，信用风险主要是由于不良贷款率高造成的，加上经济的下行，导致贷款的压力增大，商业银行中的不良贷款率也出现了增长。对于商业银行而言，不良贷款率越高，意味着贷款后的资金回收概率就越低，如果造成本金的无法收回，那么就会造成巨大的经济利益损失，除了贷款人本身的原因，银行内部的信用管理人员的能力不足也是造成不良贷款率较高的原因之一。
　　（三）产能过剩等外在因素引发信贷风险
　　我国的经济不断增长，导致产能的严重过剩，如钢铁、煤炭、电力等行业，产能的过剩，企业为了实现资金的流通，从而会采取贷款的形式将风险传递到银行，导致银行部门的不良资产总增长。目前主要表现产能过剩的企业为国有大型企业、上市公司等，因为这类型企业的发展历史久，很难实现转型，但是一旦这类企业获利的话，盈利是相当可观，因此商业银行也会不断的向这类型企业公司进行投资貸款，从而增加了贷款集中的风险。
　　（四）信贷违约风险出现的概率缺乏准确估计
　　大数据时代的到来，导致用户信息数据十分庞大，商业银行需要对贷款人的信息数据进行分析评估，由于数据的庞大，目前的商业银行对客户进行评级的方法十分薄弱，无法有效适应现行的经济新常态发展背景，加上商业银行缺乏有关客户信息获取方式的方法，整个的等级划分、评级流程都存在漏洞，没有形成完整的整体架构，缺乏相应的管理规范标准，从而导致无法准确判断信贷的风险，这样一来就很容易造成客户的违约率增加，尤其当宏观经济环境恶化时，这一风险变得更高。
　　二、新常态下商业银行信贷风险管理问题产生的原因
　　信贷业务的种类繁多，信用风险主要是由于信息不对称，银行从贷款人提供的账单判断是否具备信贷的能力，而很多时候贷款人为了具备借贷的资格，会进行假的流水账单操作，因而银行信贷面临流动性风险，加上环境变化等因素共同累积的过程，各种因素的累积导致信贷风险的增加。因此，信用风险是限制商业银行经营和发展的最大问题之一，外部原因包括经济政策的变化，金融市场运行环境的影响，内部原因主要是商业银行自身的风险管控能力不足。
　　（一）商业银行信贷风险具有不可回避性
　　信贷业务本身就具有风险，这是不可回避的，例如房地产贷款业务，由于房地产的投资本身就具备潜在的风险，如果银行为了完成业绩，对房地产业过度依赖，那么就会对将来的发展造成了潜在的危害，虽然房地产是经济发展的基石，但是一旦出现泡沫，就会导致经济的崩塌，房地产经济和银行的信用风险相互牵制，二者互相分享利益，同时也承担双倍的风险。
　　（二）信贷风险管理方法有待改进
　　银行系统庞大，有效的信贷管理办法是体现商业银行的信誉能力的表现之一，同时也是信贷管理过程中的一个重要因素。从目前来看，我国商业银行在信贷业务风险管理方面做得不到位，加上业务的复杂性以及风险控制压力增加，使得商业银行的管理方法无法适应经济发展的需求，我国的商业银行在确定信贷风险方面缺乏量化依据，因此整体的信贷结构不合理，信贷的规范性和质量不高。
　　（三）迫于经营压力存在重贷轻管现象
　　银行的竞争压力大，某些基层商业银行为了完成业绩，不得不采取重贷轻管的管理思想，主要表现在信贷经营中只注重贷款的申报和贷款，并没有注意到贷款后的管理追踪，只为了先完成业绩，加上信贷风险经营的文化氛围不够浓，管理工作不到位，导致整体的贷款风险上升，如果无法按时将贷款追回，造成银行的利益损失。
　　三、解决商业银行信贷风险管理中存在的问题的策略
　　（一）加快建立信贷风险管理内控机制的步伐
　　为了加强对银行内部的管理，银行需要根据自身的发展定位，以及经济背景，结合新常态的特点，建立适应自身的有效的信贷风险管理机制，商业银行应改进内部治理结构，组建专家小组，建立及质量分析系统、质量管理评估系统和信用风险管理系统为一体的信贷管理系统，并且做好信贷风险预防方案准备。同时需要建立我国商业银行直接监督由参谋长直接负责的信贷管制，其地位和职能不独立各部门的内控责任人，明确各部门责任，落实到个人。
　　（二）改善不良贷款状况
　　为了有效改善我国商业银行不良贷款业务的状况，商业银行需要提高对不良资产风险管理和控制，可以考虑拒绝某些信贷风险比较大的行业贷款业务的申请，或者可以选择采用贷款重组、批量转让等方式来处理不良信用贷款业务。另外，商业银行必须做好贷款业务的筛选工作中，负责该工作的部门的信用业务风险管理者必须强化信用风险管理的分类，了解贷款人的真是资产情况，提高风险管理的正确性，尽可能降低贷款中的风险。
　　（三）建立科学的信贷风险管理方法
　　商业银行需要结合经济发展的背景，制定合理的发展计划，积极采用新型的信用风险管理方法，引进先进的管理技术，使用新型、安全系数高的管理工具，明确贷款工作业务流程，首先，在商业银行进行贷款之前，工作人员必须要确认企业贷款的目的，并且根据贷款人提供的数据全面分析贷款人的信用水平，量化可能存在的风险项目，判断贷款方是否具备足够的资金来完成还贷，而且银行需要不断完善信用风险测量模型，跟各行的工作人员进行交流学习，以最科学和合理的方式开展贷款业务
　　结束语
　　简而言之，商业银行的信贷交易是商业银行利益增长的重要手段，银行需要把握经济新常态的发展方向，做好信贷风险管理和控制工作，提高市场经济的竞争力。
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