互联网时代提升商业银行竞争力的对策研究

　　摘要：人们的生活方式，社会的商业模式以及组织形态在互联网的飞速发展下都已悄然改变。然而商业银行的传统经营模式也在这个时代中受到颠覆。本文基于发展战略、产品及服务创新、组织分工与管理和信息科技的因素分析，以产品、渠道、研发和沟通为对策，来研究如何提升商业银行的竞争力。
　　关键词：互联网时代；商业银行；竞争力
　　一、我国商业银行面临的主要挑戰
　　近年来，众筹、移动支付、网络贷款公司、P2P贷款平台等互联网金融如雨后春笋般席卷而来。在此传统商业银行业务的版图正在被互联网金融不断蚕食，其中包括传统管理理念和经营模式也深受重击。随着互联网金融的不断壮大，昔日商业银行一家独大的地位也岌岌可危。
　　二、互联网时代提升商业银行竞争力的对策
　　1。产品体系构建以虚拟化、便民化和差异化为向导
　　信息时代大数据、云计算、人工智能等技术的蓬勃发展，数字化与虚拟化创新产品已成为新兴发展趋势。因此，商业银行对金融产品在信息存储与传输技术上进行创新刻不容缓。
　　以互联网、手机等信息社会的生活方式创新资金流产品体系。商业银行提供的核心业务之一就是资金流转，它包括开户、存款、转账等业务，其中转账汇款业务还是基于存折账户跟银行卡之间的划拨。但是，随着第三方支付盛行，像商业银行这种资金流转方式正在被取代，支付领域市场也被支付宝与微信不断蚕食，商业银行也体会到了在推动社会资金流转形式创新方面的压力。适者生存，商业银行应根据市场需求做出相应变革。
　　创建信用卡虚拟化技术，开发便捷支付产品体系。电子商务时代以银行卡为载体的信用卡不能满足在线支付需求。因此信用卡必须结合信息科技，根据移动银行、电子商务与第三方支付等业务需求，对其进行革命性设计，以及加强信用卡的安全机制改革。在用信用卡交易时必须提供的信息有持卡人姓名、卡号、卡片到期日、卡片品牌和VVC认证码等五种相关参数的信息。那么，为了提高在线交易的安全性，可以对其中的交易参数进行变动或组合，与此同时提供了客户自定义个性化产品需求。
　　2。构建渠道体系以网络化、移动银行为方向
　　信息科技爆发式的进步，满足大众需求的产品便是虚拟化、网络化以及个性化产品跟服务，因此银行应从战略层面重整渠道体系，并以网络化与移动银行为方向。
　　提升网银渠道功能，强化差异化服务能力。首先，要丰富网上银行产品跟服务。商业银行除了提供基本的服务之外，还应为客户提供更多的理财产品、基金购买种类、个人以及公司贷款申请、跨境汇款等业务。其次，提高差异化服务能力。目前国内部分互联网网站的大数据可以根据客户的交易行为画像来知晓客户需求；从而主动向客户推荐相似或者相关产品，以此来进行进一步的营销，实现千人千面的服务。那么银行在这方面服务上应该效仿互联网。
　　创新移动银行，打造便捷服务。移动互联的商业模式是立足移动特性，从而基于位置提供千人千面的及时和个性化服务。将银行服务融入互联网是网上银行的主要职责，然而做到融入人们的日常生活则是移动银行的主要职责。
　　3。总分行分工合作，构建立体式研发体系
　　总行制定开发标准和核心系统研发。为了更全面了解客户诉求从而知晓客户需求以及满足市场需求的研发创新机制，总分行应该做到协同分工各司其职。
　　分行开发本地化、个性化产品与服务。各地分行具有贴近市场需求的优势。为满足所在地客户的个性化需求，其应得到总行的充分授权，以及要在总行的统一标准下实施；还有为了满足集团客户跟重点客户的一些特殊需求，应该因地制宜研发出个性化的产品与服务。
　　4。构建在线交互式、全方位沟通体系
　　信息技术时代，人们之间的沟通变得更加便捷与自由，如微信跟QQ等的视频通话、即时通讯等的普及。与此同时，在快节奏的社会生活中，人们处理信息都越来越快，因此能够快速有效的处理信息变得愈发重要。在此，一些互联网公司将此作为提高商业模式的基础，并将即时通讯、视频对话以及社区服务等融进原有的经营模式之中。
　　利用SNS、视频通讯等技术加强银行与客户的线上沟通互动。网络平台取代传统柜台后，网上银行减少了银行服务人员与终端用户直接交流的机会。具体来说，银行为了加强与客户的交流互动需要建立以下沟通平台：一是为客户咨询答疑提供互动平台。二是让客户与客户经理进行匹配，实施长久一对一服务。三是为倾听客户需求之声的需求征集平台。四是对于客户体验完网络化产品后，对其服务跟产品的满意程度进行评价整改建议。
　　建立内部学习平台，构建学习成长型组织。信息技术的发展，也促进了人们的交流，然而作为银行内人士，相关工作的交流也变得举足轻重。所以通过建立银行内部的经验知识学习共享平台对不同银行的发展具有很强的针对性与促进性作用。现代商业银行可以建立以下的学习平台：
　　一是搭建业务咨询平台。系统平台的建立可以借用像百度知道这样的系统。一些客户经理处理业务遇到困难时可以在该平台求助资深的从业人员，从而会得到不同人的解决方案。
　　二是建立内部相互学习网络。建立兴趣小组或学习小组，这个由员工自由组织，目的是进行相互学习，互相敦促，各施所长，优化氛围，建立一个稳定且活跃的学子机制。
　　三是建设知识库。知识库的建立从两个大的方面：一是组织进行添加培训教材、学习资料以及从外引进专业人士教学：二是全行员工进行定期分享从业后所得所获，所惑所难，让员全行员工都可以在此学习中有所成长。