普惠型医保探新路

　　来源：人民网人民日报看，在微信公众号中点击‘立即投保’，显示‘医保个人账户余额’为支付选项之一。8月底，北京市西城区居民杜滔通过个人医保账户支付195元，投保了北京普惠健康保。
　　8月26日上线满月之际，北京普惠健康保正式开通了医保个人账户专用存折资金支付渠道，实现医保内一站式理赔结算。截至8月29日上午，北京普惠健康保参保人数突破150万人，短短几天时间，吸引了10万个新增参保人。
　　北京普惠健康保是北京市唯一的城市定制型商业医疗保险项目，由人保财险、国寿财险、太保人寿、平安财险、泰康养老5家保险公司承保。北京基本医保参保人一年仅需支付195元，就能获得医保目录内外最高300万元保额的医疗保障，涵盖医保目录内住院和门诊个人自付费用、医保目录外住院个人自费费用和100种海内外高额特药费用。
　　与一般的商业险相比，除了保费较低，北京普惠健康保还有不少优势。
　　定价更合理。北京普惠健康保由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督。而且，其产品基于北京市基本医保和大病保险等有关数据，设计、定价都更为合理。
　　参保门槛低。不限制年龄、户籍、职业，只要是北京市基本医疗保险在保状态的参保人员都能参加。8月26日起，北京市职工医保参保人员还可以用自己的个人账户余额为父母、子女、配偶等直系亲属投保。
　　理赔更便捷。医保内责任与大病保险实现一站式结算，无需参保人提交任何索赔流程和单据，在大病保险待遇支付成功后5个工作日完成赔款支付。中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司副总经理卢燕介绍，对于医保外责任，参保人可线上提交理赔材料，保险公司收到线上材料审核无误后完成快速赔付；对于特药责任，参保人在指定特药服务网点取药，只需支付参保人应自行承担的部分即可快速获得药品，享受免垫付的特药服务。
　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，北京普惠健康保对特定既往症可保可赔，与健康人群形成差异性赔付，同时保障医保外自费部分的医疗责任，100种特药服务中还包括75种国际最新药品。
　　2020年3月国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。以往，商业健康保险在与基本医保衔接方面，存在健康人群参保意愿不高、疾病风险人群有参保意愿但保费负担过重等问题，难以对基本医保参保人员做到保障全覆盖。而城市定制型普惠保险产品保费相对较低、可同时满足健康与疾病风险人群的保障需求。
　　2015年，深圳市在全国最先面向基本医保参保人员推出深圳重特大疾病补充医疗保险，无年龄和健康状况限制，保费统一、待遇统一，承保公司由政府招标后选定。
　　深圳之后，南京、广州、珠海等城市陆续开展城市普惠型医保业务。截至2020年10月，已有39个城市推出了普惠型医保产品，政府部门参与程度也呈逐渐加深趋势，其中贵州确定由省医保局牵头，作为省级项目立项；天津、上海等城市也由政府部门介入，开展相关调研并计划启动城市普惠医保项目。这类保险保费实惠，赔付上限大多在百万元之上。参保人数足够多才能有效地分散风险。朱铭来建议，增强普惠型商业保险的吸引力，政府部门需加大支持力度，让社保数据更好地支持这类保险的设计与赔付；对保险公司来说，一定要保证账目公开，理赔公正透明，同时还可设计多层次的产品体系，满足多元需求。
　　《人民日报》（2021年09月13日18版）