保险公司的年金险真的一无是处吗？

　　路人蚁的世界：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑
　　结论：年金保险不是一无是处，而是被包装成高收益理财产品，误导了消费者，年金险是用于家庭现金流规划，需要长期锁定现金流，现金流规划不能跟理财产品画上等号
　　年金险是家庭中长期现金流规划
　　我们家庭保障账户的简陋第一步是做好健康保障，解决疾病和意外带来的巨额财务损失风险，维持家庭财务的稳定性。这个时候利用的是保障型保险的杠杆型，通过保险的风险杠杆，用小钱撬动高保额，实现把财务风险转移给保险公司的目的，以消费型保障保险为主。
　　当我们完成了家庭基本风险保障问题，如果家庭经济应许，还有足够的闲余资金，我们才考虑做第二步家庭风险管理，也就是家庭未来中长期现金流规划，配置储蓄型保险，建立家庭的未来财务蓄水池，这笔钱必须是长期不用，不属于家庭消费急用资金，而是闲余资金来规划，选择的是商业年金保险来做现金流规划，但是现金流规划不是理财，很多代理人在销售宣传过程中都把年金保险包装成无风险高收益的理财产品，利用保险安全性高的这层外衣，包上了一个高收益的宣传承诺，保险产品的现金流规划是安全长期稳定第一，也就是必须是低风险，低收益的，而不是低风险，高收益的理财产品，这是不符合金融逻辑的误导销售。
　　小结：年金储蓄保险属于现金流规划，而不是高收益理财。年金保险理财和理财产品的区别
　　我们可以看到题主简述来保险可以存钱，可以理财，还是复利收益高，可是年金保险的理财和真正意义上的金融理财产品是有区别的。
　　真正的理财产品的理财，我们以银行存款类理财来说比如定期存款。三年或者5年期定存，一般的固定利息收入在4以上，而且是本金保障的。而且可以随时取用，只是损失部分利息，本金保障。而年金保险的所谓理财其实是现金价值理财，合同成立生效后，前两年的现金价值是几乎没有的，会被扣除高额佣金和运营费用，这个时候退保，本金损失惨重，不仅没有所谓收益，而且原来的保费本金也只剩一个零头。只有两年后才开始积累现金价值，然后慢慢赶上你原来教的保费，810年内都是不划算的。
　　我们来说说当你利用年金保险存钱理财，急用钱取不出，怎么办的问题。很多代理人会鼓吹你用保单贷款来理财或者融资。而实际上普通家庭的不具备专业理财能力是无法做到拿贷款的钱去理财，还获得比贷款利率高的首要的，如果有这个能力，也不会选择低收益的年金险做储蓄了。
　　我们的理财产品是增加风险，也就是增加杠杆，来增加收益的可能性，而保险是增加杠杆，来转移财务风险。理财产品是高风险对应高收益，不存在低风险，高收益的情况。我们也不要把年金保险的现金流规划当成安全无风险的高收益理财。
　　年金险收益的真假区分
　　很多人都把年金保险当成高收益，低风险理财产品，这背后与误导销售和宣传有关，我们可以从保险的几个利率概念来看看，首先是第一个利率，我们的市场预定利率，一般在年金保险的储蓄账户有一个预定利率，目前最高4。025，现在都有很多代理人在炒作预定利率减低，催促消费者成交更多的保单的套路。这个预定利率只是一个参考利率，并没有写进你的保险合同，这个利率再高，也与你无关。而题主说的结算利率，那也是保险公司过去某个阶段运营的成果，你的保单收益的成果，是未来的实际结算利率，而不是过去某个高结算利率的记录宣传。这个也是不确定的，没有写进合同。过去结算利率再高，那也是过去的保单合同的结算结果，而不是你现在签订的保单合同收益。
　　年金保险的万能账户，二次理财有一个写进合同的保底利率，这个才是你确定可与拿到的利率，不管几十年后保险公司盈利亏损都会给到你的收益，这是写进合同的白纸黑字，不是口头承诺，而目前市场年金产品保底利率最高3，大保险公普遍保底利率12，而代理人在宣传的时候往往忽略过低的保底利率，而在实际宣传中，业务员更多的是用第三个利率，也就是宣传用的假定高演算利率分为5，8甚至10，来演算给消费者看，看着是多少年本金翻倍，实际那只是宣传演算利率的结果，数字游戏。不是你确定可与拿到的利率。最后一个利率保险产品的实际内部利率，这个是有一个公式可以直接算成保险公司产品的内部实际收益率的，在EXCEL输入IRR就可以得出真实的产品收益，而所谓的复利收益奇迹，本金翻倍，用这个公式计算，拆解成年化收益其实真实的内部收益率在34，根本没有鼓吹的68的高收益。在这四个利率中，真正你能确定拿到的收益是写进合同的保底利率，其他都是虚的，不确定的。
　　综上：每一个金融产品都有期存在的价值。年金保险是用来规划家庭现金流，规避财务风险的，如果被当成了高收益的，无风险理财产品，那么就可能给自己带来不必要的财务负担，失去了保险的保障作用。
　　当家庭健康保障解决了，有经济余力，可以考虑配置低收益，但是安全性高的年金保险，来规划家庭不同阶段的现金流储备。建立家庭财务的粮仓。保险是保障工具，不是处理财工具。不要本末倒置
　　你这是在说年金险好还是不好呢？你问的是一无是处吗？而详细解释的时候却是让人觉得很好，不知道你这个问题何来？
　　年金险的功能有两个：
　　1、强制储蓄，进去了想短时间出来，亏，所以很多人不会取。进去了时间长了资金越滚越大越滚越快，赚，所以很多人不舍得取。
　　2、确定的未来，一旦交了，那么未来在确定的时候，有确定的钱，给确定的人，一辈子。
　　个人对于保单贷款不是很推荐，因为保单就是一个保障，如果是做了贷款，万一还不上保单就废了。保单贷款就跟提前消费一样，如果没有能力偿还，窟窿越补越大，最后都会崩盘。那做这份保障的初衷就被破坏了。
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　　银保监会对年金险的官方定义是：指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
　　那么有没有必要买年金险？
　　养老问题：
　　太早去世是种风险，而活太久也是一种风险。
　　养老型年金险就可以解决这个问题，保证我们在养老期间有股稳定的现金流，活多久领多久，来保证我们的养老品质。
　　子女教育问题：
　　作为父母的，永远都是想着给孩子最好的，尿布要最好的、衣服要最好的、奶粉要最好的，同样教育也要最好的。
　　如果自己有能力的话，可以规划孩子的大学教育费用等等。
　　教育金可以强制储蓄一笔现金，在特定的时间给自己的孩子。
　　资产配置与财富传承问题：
　　对于普罗大众来说，我们的闲钱可以先放进股市、银行、余额宝等平台之外，也是可以将一部分资金投入年金险，可以分散投资风险。
　　如果自己对于这笔资金有明确的用途的话年金险还可以起到一个转款专用的功能。
　　所以年金险可以成为普通大众家庭资产配置的选项。
　　对于高净值的人群，可以购买一份年金险来规划自己的财富传承对象。
　　我是野猪，我来回答
　　保险公司的年金险对于普通经济能力的家庭来说，作用不大，甚至有可能是个坑，但是对于经济能力强的家庭来说，起作用可是非常大的。为什么说保险公司的年金险对于普通经济能力的家庭来说，作用不大，甚至有可能是个坑呢？
　　那是因为：
　　第一、年金险从保障性角度来看，保障性太差，几乎为零。当我们遭遇意外、疾病的时候，真正起到保障作用的是意外险、重疾险、住院险等保障性险种，而年金险却无法提供保额，而且，人们一旦遭遇风险往往需要大量的现金来冲抵风险带来的损失，所以，人们往往只能选择把年金险做退保处理，以获取现金，退保又往往无法做到全额退保，而这会进一步带来被保险人的损失。
　　第二、年金险相对于保障性险种而言，保费比较贵，买少了，意义不大，而买多了又容易挤压保障性保险的保费，造成保障不足，甚至有可能影响到生活质量。有不少客户，每年买1万块钱的年金险，连交5年，总共只交了5万元，却天真的希望，这笔钱能够他的养老所需。坦白讲，这点钱购买年金险的意义不大，但是如果购买意外和重疾险，却可能带来非常实在的保障。
　　现实中，经常可以看到买了不少年金险，结果遭遇意外或重疾的时候，却无法获得赔偿的案例。因此，普通收入的家庭，最好先足额购买保障性险种，如果经济能力还有富裕，那么可以酌情适当购买年金险。至于低收入家庭，最好不要去碰所谓的年金险，哪怕它看起来的确很美。
　　为什么说，年金险对于高收入家庭其作用非常大呢？
　　我觉得，这主要体现在高收入家庭和普通收入家庭的保障需求不一样。我们来看看高收入家庭的保障需求是什么？
　　高收入家庭最迫切的需求已经不是发财，而是守财。那么守财最容易遇到的风险有什么？
　　第一、婚姻风险
　　这个非常好理解，如果遭遇婚姻风险，有可能分去一半的家产，最近比尔。盖茨的离婚案闹的沸沸扬扬，不少人调侃，比尔盖茨对前妻那可是真爱啊，因为理论上前妻要分去他几乎一半到家产。但是现在都富人都比较精明，往往都通过信托和保险，把自己绝大部分的家产固定好，即使遇到婚姻风险，对方也无法分走多少所谓的家产。
　　此外，父母给子女购买的保险，未来孩子大了，万一遭遇婚姻风险，那绝对属于个人资产，而不属于婚后的共同财产。所以现在有钱人非常喜欢给自己的子女购买大额的理财年金险，事实上这也是对于家族财产的一种保护。
　　第二、经营风险
　　只要是做生意就一定有赔有赚，世界上没有稳赚不赔的生意。改革开放以后，中国有很多先富起来的一批人，但是由于遭遇经营风险，很多人又重归平庸。前华人首富李嘉诚就曾经说过一句很有名的话：别人都认为我很富有，但是真正属于我自己的财富却是我为我和我的家人购买了充足的人寿保险。这是一个在生意场上摸爬滚打一辈子的一个商人的肺腑之言。
　　上个世纪90年代末，河南郑州一名商人曾经给儿子购买了200万的理财年金险，当时他问业务员，如果5年之后，我退保能退多少？业务员有点心虚，因为他知道很难退回本金。他硬着头皮告诉这个商人，大概可以退回80左右。商人一听就立马拍板买下这份保单。他的理由是：我给自己留了一条退路，万一我破产了，哪怕只有50，也就是100万，我也可以很快就东山再起。事实上，这位商人后来果然遇到经营风险而破产，但是，凭借这张保单，他很快又从事地产业，并很快东山再起。
　　第三、遗嘱风险
　　网络上，我们经常可以看到因为遗嘱无效而产生的财产纠纷。无效遗嘱往往令父母的资产无法正常留给自己所爱的人，甚至有可能流入他人之手。那是因为现在都遗嘱要想获得法律承认，需要比较繁琐的法律手续，而且，遗嘱一旦立好，更改起来更是麻烦，这就是目前导致无数财产纠纷的主要原因。而保险则不存在这些问题，受益人完全由被保险人指定，更改也非常方便。因此富人也非常喜欢通过保险来传承自己的资产。
　　以上，富人常遇到的守财风险，基本都可以通过保险公司的理财年金险来帮助规避，所以，对于普通人而言，由于保障需求不一样，理财年金险的作用并不大，但是对于富人而言，理财险的作用是非常大的。
　　我是野猪，回答完毕
　　附：公民立遗嘱的条件公民立遗嘱是依法处分个人合法所有的个人财产的民事行为，所以，有效遗嘱必须具备以下实质要件：
　　一、立遗嘱人必须具有立遗嘱能力。
　　《继承法》第二十二条规定无行为能力人或限制行为能力人所立遗嘱无效。无行为能力或限制行为能力人不具备真实表达自己意思的能力，也不具备与其相关的民事活动的责任能力，他们所立遗嘱，超越了法律规定的范围，法律规定其从事的民事活动无效，是为了保护他们的利益不受侵害。为此，最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见第四十一条遗嘱人立遗嘱时必须有行为能力。无行为能力人所立的遗嘱，即使其本人后来有了行为能力，仍属无效遗嘱。遗嘱人立遗嘱时有行为能力，后来丧失了行为能力，不影响遗嘱的效力。也充分说明了立遗嘱人必须具有立遗嘱的能力。
　　二、遗嘱内容必须是立遗嘱人的真实意思的表示。
　　《继承法》第二十条明确规定遗嘱必须表示遗嘱人的真实意思，受胁迫、欺骗所立的遗嘱无效。伪造的遗嘱无效。遗嘱被篡改的，篡改的内容无效。遗嘱人在遗嘱中确立的内容是处分自己生前合法所有的个人财产，立遗嘱人如果在胁迫等外在因素的压迫下所立遗嘱，或遗嘱被人篡改、伪造，均是他人的意思，他人无权处分财产所有人的遗产，只有遗产所有人才能处分自己合法所有的遗产，因此，遗嘱一定要表示遗嘱人真实的意思，这也是体现对公民个人所有的财产的保护。
　　三、遗嘱处分的遗产只能是个人合法所有的财产，处分其他财产无效。
　　《继承法》第十六条第一款规定公民可以依照本法规定立遗嘱处分个人财产。界定了遗嘱处分的财产是公民个人财产，凡是违反这一条规定的遗嘱无效。最高人民法院关于贯彻《中华人民共和国继承法》若干问题的意见第三十八条规定遗嘱人以遗嘱处分了属于国家、集体或他人所有的财产，遗嘱的这部分无效，充分说明遗嘱人在遗嘱中处分遗产只限于个人财产，凡超越这个界限的无效。
　　四、遗嘱中不得取消缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人的继承权。
　　《继承法》第十九条规定遗嘱中应当为缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的份额，这部分人缺乏劳动能力或者丧失劳动能力。没有生活来源或者有生活来源，但不足以维护基本生活，剥夺其继承权，无异于造成其生存危机，因此剥夺这种人继承权的遗嘱无效。
　　五、遗嘱中应保留胎儿的继承份额。
　　《继承法》第二十八条规定遗产分割时，应保留胎儿的继承份额。胎儿还未出生，被继承人死亡，在分割遗产时应保留胎儿的继承份额，这是因为被继承人死亡，承担抚育子女的责任、义务也随之消失，但胎儿是需要抚育的，保留胎儿的继承份额，可以最大限度地满足其成长需要，减轻生存压力，最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见第四十五条应当为胎儿保留的遗产份额没有保留的，应当从继承人继承遗产中扣回，也就是说，扣回胎儿应继承的份额后，其他继承人继承的遗产才有效。
　　字里行间都透露着对这份年金险的赞许
　　1。现金价值高
　　2。第5年开始领钱，保底收益2。5，目前结算4。5
　　3。可以保单贷款，操作方便到账快
　　4。有闲钱可以追加投资
　　5，强制储蓄，不然花完了
　　是的，以上几乎就是年金险的优点，存在即有道理，那么多人买年金险，大额储蓄险真不是因为人傻钱多，而是知道这是一个不错的安全资产的配置。
　　说实话，这款保险听您说的，保底只有2。5，着实不高啊，结算利息也只有4。5，现在比较高的可以达到5。35。75，不管怎么说吧，如果中产阶层，主要还是看利息，高端客户看功能属性，对于利息这部分看中的会少，主要就是保单的架构设计，合理避税避债这部分了。
　　所以我想说的是能不能买到一款称心如意的产品，还是要看你接触到的人是不是靠谱。
　　认为年金险一无是处的是极端片面观点。
　　收益率不高，保险期限长，资金流动性差，这是大家对年金险的最直观看法。
　　但需求决定市场，年金险还卖得这么火爆是有底层原因的，年金险有独到的特点：1、保本是理财的第一铁律
　　钱赚得多不一定就有钱，NBA球员都能赚很多钱，但新闻常有报道某退役球员生活困难。
　　保本是理财的第一铁律，市场金融产品很多，但像年金险一样保本且有不错收益率的产品确不多。
　　先抛开高收益的股票和基金不算，就拿大家比较常用的银行理财产品来看，虽然收益也不高，但却不能做到刚兑，2020年开始，银行理财不再保本，换句话说，买银行理财产品也有可能拿不回本金。
　　2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行，银行也是可以破产的，存在银行的钱也不能100拿回来，虽然银行倒闭的概率非常低，但也是有破产清算的银行。
　　2020年11月12日，中国银保监关于包商银行股份有限公司破产的批复一文中明确同意包商银行进入破产程序。
　　银行都倒了，那么储户怎么办？
　　我国的《存款保险条例》规定，存款本息不超过50万元的，银行破产之后，可以获得全额赔付。而如果本息超过了50万元，则会按照50万元赔付，剩下的按照清算情况再处理。
　　可见，即使要存钱，也不能只看利息高低，也不能把鸡蛋都放在一个篮子里。银行的底线也要靠存款保险，换句话，银行保本的最后一道防线还要靠保险。
　　年金险很安全，100保本。2、年金险储蓄功能和长期锁利优势明显
　　年金险又一大特点，就是保险期限长，但即是劣势也是优势。
　　银行理财短则几个月，长则35年，咋一看，期限短意味着用钱更加灵活，即使急用钱也不存在拿不回本。
　　而年金险短则几十年，长则一辈子，如果急用钱，只能保单贷款或退保，前者利息较高（年化4。5左右），后者可能拿不回本金，咋一看，确实不如银行理财。
　　但长也有长的好处，就目前来看，3年期银行理财产品有年化4的单利收益，但3年后如果想继续理财，是否还有4的年化收益呢？
　　如果把时间拉长来看，你会完全丧失这样的自信。
　　中国正从发展中国家步入发达国家的行列，GDP的增长率变低，银行利率稳定持续下行是大概率事件，放慢进入负利率时代是政府高层想解决的事，但同时也意味着迟早要进入负利率时代。
　　看样子，负利率时代是历史的必然产物，大家手中的长线资金买银行理财产品显然不是最优选择，年金险长期锁利功能正好满足大家需求。3、年金险领取也可以很灵活
　　为了缓解年金险周期长的劣势，以及养老金形式领取的古板，如果选择用增额终身寿来进行投资，大大增强了灵活性。
　　增额终身寿险兼顾了年金险和寿险的两大功能，保额年复利递增，保单持有时间越长，寿险保额越高，保单的现金价值也越高。
　　受益人可以等被保人身故领取身故金，投保人也可以通过减保（部分退保）的形式把钱领出来。
　　采用退保，一张保单可以当孩子的教育金用，也可以当自己的养老金用；不退保还可以作为财富传承给下一代。
　　相比传统年金险固定的领取规则，增额终身寿领取更加灵活，完全可以按照投保人的意愿领取。
　　举个例子：
　　从上表看，这款增额终身寿年复利收益稳定在3。50以上，30岁交费，到80岁时现金价值翻了5倍多，可退保领取约160万。写在最后
　　买年金险，收益率并不能排在首位，而是更加关注财富的规划和安全。
　　保险是不是买的对，是要根据保险的作用，买对买保险的目的，说年金保险坑人的都是买错了目的。
　　年金保险是约定时间领钱的保险，主要作用是规划未来二三十年后要用到的钱和规划一个只属于自己与生命等长的现金流。
　　缺点是灵活性太差，短期收益不高。
　　但缺点往往也是优点，灵活性太差，退保有损失，所以才能强制自己存下钱，对抗的是人性的弱点。收益短期不高，需要长远的打算，切短期内收益高也极容易让人有了收益就取出，没有了长久规划。
　　但短期内获得高收益，且能随便支取的灵活性是不少人想要的目的，在买保险时也是因为关注这些所以得到的误导也比较多。
　　还有很多人把保险当成了投资，投资能不能赚钱，首先要看本金再看收益，所以特别担心本金能不能完全取出，如果不能取，在心里也就不认同保险了。
　　其实这都是把保险当成了一个赚钱的工具，忽略了保险的目的是什么
　　年金险，是一种可以确保人生每一个重要阶段都顺利渡过的工具。
　　教育年金，如果孩子年幼时储备好了，那无论家庭经济如何变化，未来都不会影响孩子的求学路。这里的变化，可能变得更好，那年金就是锦上添花，如果变的更差，比如大人发生极端风险丧失经济能力，家族企业破产等等，都有可能影响孩子上学，而有教育金的话，这笔钱就可以让孩子不受任何影响的按最初的计划完成学业！
　　养老年金，在自己有赚钱能力的时候，给自己储备一定数额的养老金，老年后，不再创收后，依然可以有充足的养老金让自己的生活水平保持不变。如果身体健康，充裕的养老金除了让自己过上幸福晚年外还能接济子女，增进感情和睦家庭。如果身体状况变差，充足的养老金可以请得起照护人员，或者住得起养老社区，去接受专业护理，而不用给儿女增添额外负担！
　　年金的功能，说到底是帮我们平滑一生的现金流，赚钱多的时候储备一部分给以后必须用钱的阶段。抵御部分通胀的同时合理规划人生的每一个重要阶段，让自己和家人都能平顺幸福的过完一生！
　　我是霍说险途，这个问题我来说。
　　无论什么保险都不会一无是处，因为能够设计出来就说明市场有着相应的需求。
　　为什么会有人一听到年金保险就感到心烦气躁呢？究其原因有二：
　　其一、保险代理人对产品说得天花乱坠，任意夸大保险的作用。
　　举个例子：某家保险公司的代理人对一款万能险的年领取限制10的责任是这样说的：
　　这10是你到养老的时候，除了之前说的那些收益之外，每年可以额外领取总额的10。
　　这不就是典型的胡说八道嘛。
　　其二、客户对产品的作用期望过大。
　　业务员夸大之后，客户也觉得收益很高，最后就失望了所以保险本身是好的，但是是业务员玩坏了市场。
　　保险的作用，那就是要老老实实的为客户提供保障。
　　客户买了保险，除了保障（理赔或固定收益）之外不要有更多的期许。