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如何在有限的收入中分配储蓄与消费

12月24日 长歌行投稿
  据统计在2012年底中国城乡居民的储蓄达到40万亿人民币其中存款75的比例来源于富人的投资而剩余的部分与至于其他消费大众平均储蓄还不到1万元不同的家庭考虑的情况不同因此储蓄与消费比例也存在差别那究竟怎样的配置才算合理呢
  让我们看案例故事
  小刘今年26岁在一家国企工作月收入5000元单位购买五险一金而且单位还提供吃住在消费方面他每年花费总计为1万元其中包括通讯费1000元孝敬长辈6000元衣物花费6000元其它支出为5000元他打算在年底购买一套110平米左右的房子然后和女朋友在30岁左右结婚最好能在在婚前购买一辆汽车但他不知道如何安排消费和支出才能实现这些目标对于上例小刘来说在理财规划应该首先考虑建立家庭应急的备用金以应付突发的意外情况一般六个月的支出为标准从他的支柱看英9200元其中1200元可以作为活期存款8000元用来投资货币基金总地来说他还处于在人生事业的起步阶段需要根据需求年龄出发可以将楚儿分为三份50的储备投资股票基金40用于基金定投10用于定期存款对于他来说每年收入6万元每年支出18万元储蓄均为43万元他预计45年后结婚那么购房每半年可储蓄11万元购房后每月大概需要储蓄1600元那么预计五年可以超过10万元面对小刘的购房计划来说如果买110按均价计算那么总价在95万元月供上限2600元左右经计算此时小刘首付需要45万元而贷款刚需要50万元如果选择30年公积金贷款那么他的月供就是2600元如果每月公积金500元那么每月需还带2000元可以增大首付底比例和购买小户型以减少月供的压力在将来有更多的积蓄再换成更大的房子
  知识看板来了
  在分配收入前我们得了解自己每个月具体收入是多还是少
  日常消费对于日常的消费一般的配置比例建议在收入的3040最好消费要注意消费的质量同时节约消费一般可以用于投资收益来平衡消费
  储蓄严格来说储蓄作为投资的一种可以形成未来财富储蓄时尽量一些波动性流动性的开支如一些用来除应急的现金储备以及银行存款等一般收入可分为1015用于储蓄
  投资现在将钱存在银行已无法抵御通货膨胀的需求了那么消费者可以通过适当的投资收益来应对当投资的总收益和除货币贬值的部分剩下的就是投资者实际收益了此部分投资比例一般占收入的2040左右
  保险现在对于每个家庭来说都需要一定的投资一般每年收入1020最好根据不同的年龄段匹配不同的比例以及区分不同的购买重点有关购买的重点
  以上就是对家庭收入而做的分配那么我们再来看一个例子
  小圆今年二十八岁在一家服装公司做财务工作收入中等偏上已经工作六年习惯每个月透支消费现在积蓄为六万元无车无房自己租房住她想给自己再婚前购买一套一百二十平米的房产但是不知道该如何理财
  对于小袁来说首先要做到的就是节约每个月消费要有计划性他的消费主要在生活消费娱乐消费备用消费存款等建议养成强制储蓄的习惯每月将自己的消费做一个记账避免每月盲目的消费它可以留用3万元作为自己的备用金2万元平均分配到活期存款以及货币基金剩余1万元用来办理定期存款每月基金定投500元为起点分批次不定时的投资同时已推迟购买计划房产首付一般在30而最低首付需要30万元左右公积金贷款为40万元商业贷款为30万元一般对于理财者来说如果账户有比较多的闲钱人们会拿去购买股票债券基金如但是账户余额较少那么就将账户的基金闲置我们对于账户这些钱该如何利用起来而不是置之不理
  对于工资卡里的闲钱一般可以有三个大用途看下面一个案例
  小刘对自己工资卡里面的闲钱一般采取10的购买银行理财产品30用于活期存款40买定期存款通过计算它成为公司卡里面的闲钱如果不去打理就只是活期存款利息很低仅每年为35如果将其中的40转为定期存款那么收益就是活期的八倍以上同时通过在购买银行卡的理财产品活期存款那么将收益大大的提高小唐对于自己的工资卡里的闲钱采取零存整取定期储存货币基金的方式在每个月固定转入一些金额并且银行约定一年之后到期一次性支取利率为285打从下个月起换成每月定层相对下来这增加了现金的流动性小张对于近年来工资卡闲钱在中行购买了周末理财银行理财产品8万元利率高的同期定律他平时喜欢投资股票主要是因为保证现金流动性从而又不让资金闲置小杨是一家大公司的白领每月收入6000元他在工资卡里一家银行办理一张借记卡主要用于日常的消费水电煤气电话同时他还将工资卡的余额交底房贷这一部分卡里的余额不同的人对于工资卡的钱钱有不同的用途和规划但无论怎样投资者都一定要记得一定不要将资金闲置儿要充分的利用起来选择自己的理财方式就不能以前生前也不能将这些钱闲置让它贬值
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