17信用中心信用的中心，就是财富的中心

　　在线段型商业文明，战胜信用不传递这条恶龙，是靠信用中介这件冷兵器。
　　但是黑市中间人和乡绅这种信用中介的存在，有个前提，就是他和交易双方都很熟。著名的邓巴数定律说，一个人能很熟的人数，不超过150人。
　　也就是说，150人，大约就是黑市中间人和乡绅的信用半径。
　　现在到了中心型商业时代，超级节点连接的人数可能有几千、几万，甚至几亿，远远超出了黑市中间人和乡绅的信用半径。
　　那怎么办？超级节点为王的中心型商业文明，靠什么战胜信用不传递呢？靠另一挺机关枪：信用中心。
　　比如：银行、保险、证券公司。
　　银行
　　我们先从银行开始讲起。
　　这门课的重点不是货币银行学，所以，我会从中心型商业文明的视角，拆解一下银行这种信用中心是如何战胜信用不传递。
　　回到乡绅的案例。
　　A向B借钱这件事情，拆解下来，其实有两个动作：
　　第一：A要这笔钱，这叫借；
　　第二：B给这笔钱，这叫贷。
　　A借入了钱。B贷出了钱。这两个行为同时发生。
　　如果，我们可以把这个同时发生的行为，在时间和空间上拆开，一次借，一次贷，分别完成，不就提高了信用的时空半径吗？
　　这就是银行。
　　1609年，世界上第一家现代意义上的商业银行，成立于荷兰阿姆斯特丹。
　　现在，B来到阿姆斯特丹，把钱存进银行。B不知道谁需要钱（信息不对称），也不知道该相信谁（信用不传递）。这就是贷。
　　然后，A也来到阿姆斯特丹，向银行借钱。A不知道钱是谁存的（信息不对称），也不需要那个谁信任他（信用不传递）。这就是借。
　　那银行干了什么呢？
　　银行用一套流程，给交易双方做信用画像。你家有没有房子可以抵押？你有没有一份收入稳定的工作？把你们家的水电账单给我看看？等等，再查查你的个人征信记录。
　　就和商人把买卖拆开一样，银行把借贷拆开，通过大规模信用画像的方法，生生把自己做成了一个信用的超级节点，也就是：信用中心。
　　有了银行这个信用中心作为社会信用的基础设施，中心型商业才最终得以爆发式增长。
　　保险
　　这种信用中心的另一个典型代表，就是保险。
　　小王从小在乡村长大，家里很穷，家徒四壁，省吃俭用过生活。终于到了结婚的年龄，好不容易娶了同村的小艾。家里非常高兴，想摆30桌酒席庆祝，请全村人都来喝喜酒。
　　可是，家里没钱，怎么办？
　　凑份子。每家人来喝喜酒，都会给小王和小艾包个红包凑份子。
　　过段时间，小艾的好朋友小晴也要结婚了，也想请全村人吃饭，也摆了30桌酒席，也没钱。怎么办？
　　全村每家人去喝喜酒，也会给小晴包个红包凑份子。
　　这个包红包凑份子的行为本质是什么？
　　就是保险，就是同质风险分担，就是把那种发生概率特别小，但发生之后的影响非常大的风险，找一群人分担掉。
　　比如癌症，得癌症的概率很小，但患癌之后就影响太大了。再比如航空意外，也是概率小、危害大。比如结婚。
　　结婚，是一种典型的发生概率特别小（你一辈子结几次婚？），但是发生之后的影响非常大（要摆30桌酒席）的风险。
　　一不小心结婚了，大家都来帮我分担一下，江湖救急。你们家也有孩子吧？他们早晚要结婚的吧？下次，我也会帮你救急的。你甚至可以给它起个名字，比如叫婚礼险。
　　但是，你们公司同事结婚请你去，你会包红包，你隔壁公司的人结婚，不知道为什么也请你去，你会去吗？你会给他包红包吗？
　　估计多半不会去。为什么？因为你不知道，万一有一天你结婚了，他会不会也给你包红包。如果他不给，你不就亏了吗？你们俩之间，没有天然信任。
　　所以，凑份子包红包这件事情，虽然是很有效的民间保险，但是只能在熟人之间操作，无法用于大规模协作。
　　天然信用，只能用于解决熟人之间的小问题。
　　那怎么办？
　　这时候，有一家机构站出来了，说，我是保险公司，大家相信我，我有牌照，还交了一笔钱给银保监会，跑不了。
　　现在我设计了一套方案，你们只要每人交给我一点点钱，一旦患了癌症，我就赔给你一大笔钱。可能很快，就有上百万人交了保费。
　　你可能知道，真的不幸的癌症患者，他得到的赔付，其实是从另外99。9999万人的口袋里掏出来的。但是，这100万人需要彼此认识，彼此之间有天然信任吗？他们需要担心其他人不守信用吗？
　　不需要。
　　因为这时候，保险公司承担了信用中心的职能。
　　保险公司作为一个超级节点的存在，把投保和理赔两个行为拆开，成为信用中心，为中心型商业时代需要大规模陌生人参与的风险管理，提供了基础设施。