和的起源

　　JonStein
　　我们在2010年创立Betterment。今天，它已经是全球最大的独立智能投顾公司，管理着数十万客户和高达几十亿美元的资产。其他人终于逐渐开始理解这样的模式。我们仍然还有很长的路要走，但是已经做好不断攀登的准备。Betterment的历史
　　我们帮你管理财富，而你可以去追求更美好的生活。我们告诉你该投资多少，帮助你取得更好的投资结果。
　　不过，不是每个人一开始就相信事情会这么简单。2010年5月，当我们在TechCrunch上第一次亮相时，ChrisSacca（硅谷的传奇天使投资人）就曾经质疑Betterment的使用便捷是否是好事。他担心我们的产品太过简单，认为大家都会期待这个东西更复杂，这样看起来更可信，可目前这个产品感觉像是一个玩具。
　　这是我们当时所面对的质疑，其实我们现在也面对着同样的质疑。当提到投资，大家总觉得自己应该什么都不懂，其实，这只是因为这个领域的传统玩家制造了这样迷惑的氛围。
　　另外，许多人认为，事情就应该像它们一直以来的那样，传统的方式因其优点才会一直存在。毕竟，这是我们所熟悉的方式。
　　但是，事情不应该是这样的。我当行为学教授的同事IrvDevore曾经跟我说，存在并不表示合理。他在生物学的背景下给我解释这件事情：仅仅因为平均来说，就定论男性在生理上比女性要更强壮，这是不对的。
　　我把这个哲理应用在金融行业。仅仅因为金融系统一开始按照特定的方式设计出来，并不意味着这就是对的系统，它不一定就是最好的，只不过在历史原因下，金融体系才发展成了今天的样子。我们完全可以按照一个特定的目标，设计一个更好的系统，比如Betterment的系统。
　　Betterment在TechCrunch的大会上发布时遇到的质疑，其实是可以理解的，我们甚至早就预料到了。自从那之后，几十万的客户通过Betterment投资了几十亿美元，使得我们成为最大的独立智能投顾。大家开始理解这样的模式，开始理解存在并不等于合理。
　　创业初衷
　　我和很多创业者的初衷一样希望大家可以生活得更好。
　　这些年，我们的公司不断地成长，这要归功于团队致力于分享我们的产品和使命。
　　我的祖父曾经教育我说，对于那些已经得到很多的人，社会的期许也就更大。我一直觉得自己很幸运，所以我一定要回馈社会。更重要的是，当我研究快乐的时候发现那些自己并不主动追求快乐，但追求更高层次意义的人，更容易在他们的追求道路上感受到快乐。所以我希望能够帮助其他人，在这条路上也找到快乐。
　　当我意识到我在大学时学习的行为经济学和生物学，可以在我理财的时候帮我避免很多错误，我就想到了创立Betterment。
　　虽然经济学可以在宏观层面解释这个世界，它却不能够完全解释人类的行为。在微观层面，经济学假设人都是理性的，但事实并非如此，特别是涉及钱财时。人们经常在市场崩盘时把钱赎回，这是因为受到非理性的驱使。
　　我曾经通过7个不同的券商账户投资，有不断跟踪账户资金涨跌的不良习惯，试图把握市场时机，结果适得其反，不但浪费了大量时间、税和交易成本，却没有多赚到收益。
　　我希望能有一个服务告诉我该怎么投资，然后帮我去投资。后來我意识到，要想得到这样的服务，唯一的途径就是自己创立一个这样的企业。Betterment背后的初创团队
　　有一段时间，我以为我凭一己之力能够创立Betterment。令人难为情的是，我的第一个商业计划没有涉及任何其他人，只有我自己我会写网站代码、做市场营销、搞客户服务、负责设计因为到最后这些都会被自动化。为了验证我的这个想法，我把这个想法告诉了每一个愿意当我听众的人。
　　这当然包括我当时的室友SeanOwen，他毕业于哈佛计算机系，当时在Google做软件工程师，应该说是个出色得难以置信的工程师。我想如果我能够让Sean认可自己的想法，那这八成是个好主意。我知道他肯定会对这个创业过程很有价值，但我并不知道自己会需要他多少帮助。
　　为了把这个网站建起来，我必须得教自己写代码。从零做起并不容易，但是有一个比世界上99的工程师都懂得多的室友，就使得这件事变得容易多了。Sean给了我许多我如何开始的建议，包括我该读的书和需要的工具。我关注Betterment的前端，用Flash和Flex写程序，Sean帮忙做其他部分。他给网站设立好Apache和Tomcat服务器，帮我把MySQL数据库做好，以及做了一个Java应用程序来运行网站后端的核心内容。
　　与此同时，我还需要了解监管的情况，我们要想创造一个全新的投资方式，这是一个复杂但必不可少的部分。我正是在这个时候开始和EliBroverman接触，他当时是一名证券律师，现在他已经是Betterment的总裁。谢天谢地，我当时找了他，
　　20032004年期间，我和Eli在一个每周举行的打扑克聚会上认识，Eli赢了我太多钱，最后我不得不放弃游戏，但是我们仍然保持着朋友关系。当时正巧他也正想着自己创业。2007年，我在读商学院的时候，我们在哥伦比亚大学附近的Amsterdam大道一家多美尼加餐馆吃午饭，并且做了一个大概的工作计划，就这样，我们一起开始创业了。
　　我们被动的、基于目标的、自动化的投资哲学简单清晰，这是我通过本科学习、金融从业经验、商学院的课堂上，以及CFA学习中总结出来的。我们有一位天才工程师负责建网站，还有一位了解监管的创业律师，我的妻子PolinaKhentov当时是一名设计师，她帮忙设计样本。
　　我们每周在我的公寓见面，汇报工作进展。我们已经完全了解了注册SEC投资咨询业务的程序，但还需要一个券商的身份，有了这个，我们就能够避免很多管理客户资产时候的困难，而且可以通过技术来解决很多问题。
　　我和Sean还有Eli见了几个投资人，还跟很多潜在的合伙人一起沟通。当时的行业是一个不透明，靠关系发展的暴利行业，而且还试图阻止后起之秀独占鳌头。如何建立券商身份这件事并没有买本书学一学这么简单。我们几乎和所有认识的懂得清算和托管的人都聊了聊。后来我们认识了RyanOSullivan。Ryan曾多次创业，了解Betterment的想法，并且手上有券商的资源，他可以帮我们把业务建立起来。因为看好背后的市场机会，所以Ryan很快也加入我们。2008年8月，我同Sean、Eli和Ryan一起签署了一个Betterment公司创始人协议。Sean是首席技术官，Eli是首席运营官，Ryan是总裁，我是首席执行官。
　　帮助我们走上正轨之后，Ryan又开始了其他商业探险，他在20102016年初期，一直在Betterment的董事会上。我们雄心勃勃地计划要在1年后就发布新产品，但后来事实证明，设立券商业务需要2年的时间，这涉及Betterment核心交易和托管技术、运作的实施构建，以及还需要从金融业监管局申请批准。
　　2009年1月，AnthonySchrauth加入我们，成为Betterment的首席产品官。他是我之前在第一曼哈顿咨询公司的前同事，在产品开发和为金融机构搭建网银方面，有着丰富的经验。他对于构建一个性能更好、更加以客户为核心、相比大银行平台上限制更少的产品非常有兴趣。2009年，Sean决定调到伦敦（他到伦敦以后，很快成为机器学习领域的领军人，在Cloudera担任大数据董事）。不久之后，我们认识了KiranKeshav，他在哥伦比亚大学负责计算生物中心，他通过哥大的风险投资圈了解到了Betterment，他接替Sean成为我们的CTO。
　　TechCrunch大会上的产品发布
　　2010年5月26日，我们终于第一次在TechCrunch的大会上亮相。这次亮相对我们来说太重要了，而竞争却让人感觉不公。我们借助自己的力量，放弃了薪水，而其他500多家公司则融了700多万美元资金。我们的未来都取决于能否给大家留下深刻的印象，我们必须表现出色。
　　TechCrunch的大会在美林以前的办公大楼举行，在会场的后侧，穿过一个没有窗户的屋子，有一间面积更小、同样没有窗户的屋子，我在那走来走去，成百上千遍地练习着我的演讲，那是我有生以来最紧张但也最精彩的一天。我和公司的首席产品官AnthonySchrauth在TechCrunch大会上发言，2010年5月的演讲大获成功，我们赢得了大会最大的奖励。很快，400位勇敢的客户用自己的资金表达了对我们信任。Betterment的未来
　　2011年11月，我们的团队庆祝Betterment的第一万名客户的加入。现在，我们的客户数已经超过了17。5万人，管理资金超过50亿美元。我们根据每个人的财务状况，提出投资建议，告诉投资者每个月投资多少，应该承受多少风险，该用什么样的投资账户。
　　然后，我们把资金投资到全球分散化、低成本的ETF产品中，这些ETF产品都是我们的投资团队基于一系列标准精心挑选出来的，我们还提供一些其他服务，来帮助投资者提高投资回报，实现动态投资组合，并利用投资亏损节税。这些对于个人投资者来说，往往太过烦琐和耗费时间。
　　一路走来，在TechCrunch上实现了转折，但今天也同样是我们的转折点。我们已经在金融世界里有了良好的前进势头，大家已经开始意识到这是金融未来的走向，也意识到存在不意味着合理。传统金融机构开始纷纷效仿我们，而那位曾經质疑我们的投资人士可能也开始重新思考他的观点。未来，我们需要继续提高服务质量，让客户能够真正地把Betterment作为他们的金融事务核心。