收入中上的家庭退休后更容易成为下流老

　　收入中上的家庭，退休后更容易成为下流老人！理财专家道出中产阶级最可怕危机
　　大是文化20180312
　　除了下流老人之外，还有另一种说法是隐性贫穷。指的是即使现在过着还不错的生活，如果存款不多、又拥有房贷，再这样下去的话，就有陷入贫困或成为下流老人的危险，也就是贫困候补生。
　　例如有不少家庭，丈夫在一流企业工作、领高薪，年收高达800万日圆，却几乎没有储蓄，主要的原因是必须支付房贷或子女的教育费用。
　　根据2014年日本总务省的家计调查，四十多岁民众的平均存款金额为1，030万日圆，负债则为1，051万日圆，也就是负21万日圆。将五十多岁民众的存款减去负债后，为正1，009万日圆（按：意即五十岁以上的人，平均存款只有不到新臺币300万元。如前所述，夫妻两人健康，也不够用十五年），乍看之下是可以有一定的储蓄，然而事实上，如果只看负债的家庭（四十多岁约62，五十多岁约53），四十多岁的家庭约为负808万日圆，五十多岁的家庭则是正55万日圆，负债的较多，或者说几乎没有存款。
　　看到这些数字，或许有人会认为，没有存款是因为收入不够。的确，根据日本2015年关于家计金融行为的民意调查，年收在300万日圆以下的人口，有40没有存款；而年收在300万日圆至500万日圆的人口，约有30没有存款。
　　不过，年收1，000万日圆至1，200万日圆的人中，约有13没有存款；年收1，200万日圆以上的人，也约有11没有存款（按：意即高所得者有10以上零存款）。对这些人来说，房贷或子女的教育费用等负担相当大，就算有丰厚的收入，也无法增加储蓄。
　　其实，这些拥有丰厚收入、却无法顺利储蓄的人，将来就有可能沦为隐性贫穷。若放着不管，很有可能成为下流老人。如果拥有高收入的工作，就过着相应消费水准的生活。而有些人习惯了不错的生活后，一旦收入减少，就无法轻易降低自己的生活水准。
　　因此，就算六十岁退休、六十五岁开始领年金过活，即使收入大幅下降，也无法顺利减少支出，且由于年老后的存款不多，积蓄很快就会见底，结果只能过着贫困的生活。现实上，钱赚得少的人，当然已做好一定的准备迎接老年生活；但那些还在工作时，就过着中上水准生活的人，老年生活反而容易陷入贫穷。
　　那么，为什么有些人的收入明明还不错，却没办法顺利储蓄？原因有好几种，像是高收入的家庭为了让子女进比较好的学校，就会支出较多的补习费或学费。
　　甚至若在三十五岁时买房、签下三十五年的房贷，等缴完之后就已经七十岁了。在还有收入时可以轻鬆缴纳的房贷金额，到了老年如果用年金支付，可是很辛苦的。如果用退休金一次付清房贷，重要的老年资金就会减少。
　　除此之外，中上生活水准的家庭还会有过度花费的倾向，如家族出国旅行、替换最新的家电、吃昂贵的午餐、家人一同外食、购买服装或汽车等。如此一来，就算有收入再多，也很难增加存款。
　　当然，也有人心中抱持着不安：老年时依靠年金过着简朴的生活，总是有办法活下去，但没有存款的话，只要一生病，日子就会很难过了。
　　社会上有些人收入不多，却能好好维持家计，因而顺利储蓄。也有些人收入还不错，支出却也随之增加，导致没有存下多少钱。如果几乎只依靠年金的收入，收入又无法增加，很明显后者就容易沦落贫困老年或成为下流老人。
　　或许你会认为：我现在的收入还不错，不可能变成下流老人。但重要的是现在拥有多少收入，再加上拥有多少负债、有多少存款等，妥善做好老年生活的准备才对。
　　姑且不论现在有高收入、年老后也有自信能持续赚钱的族群，如果目前是希望用年金过着简朴生活的中上水准族群，首先得透过了解负债及储蓄等经济状况，判断年老后能否维持稳定的生活。
　　生活属于中上水准的人们，正因为位居中上，其实沦为老年贫困的风险反而更大。
　　重点摘要
　　生活水准越是属于中上的人，越会有过度花费的倾向。
　　接受现实，迴避成为下流老人的风险。
　　作者介绍横山光昭
　　家庭财务重生顾问、理财规画顾问、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、贷款为中心，专门找出家庭的家计盲点，帮助人们彻底解决财务危机，藉此重获新生。代表作品包括《月薪两万二也要存到钱》系列、《改变整理的顺序，就能存到钱》、《写给新手的三千日圆投资生活》，着作累计销售达两百万本以上。
　　本文经授权转载自大是文化《90的节约都会造成反效果》（原标题：生活水准中上的人，最可能沦为下流老人）
　　责任编辑林安儒