平安新年话保险

　　保险归保险，投资归投资是一种比较科学的理财思路，保险应该是消费品而非投资品
　　在你拿到本期杂志的时候，马年已如约而至。在这里首先祝本刊的忠实读者和操持理财家计的朋友们新春快乐，马年吉祥平安。
　　平安是生活的基础，在此前提下我们才可能谈及进取，正所谓稳中求进。在家庭理财规划中，保险是保证当风险来临时，家庭和个人生活继续保持稳定的良好工具。随着金融创新的不断深入，市面上出现了许许多多的保险品种，尤以投资型保险引人注目。目前的金融理财市场，虽然还存在分业监管的体制障碍，但银行、保险、证券业均有功能相近的投资产品可以满足你的收益需求，实质上的综合金融时代已经悄悄来临。比如，银行不仅拥有这个行业独家垄断的存款产品，各种银行理财产品与基金、信托产品实质上已没有区别，都具有买者自负、卖者有责的风险性质。券商的集合理财产品也与基金、信托产品在市场上争分一杯羹。保险机构的万能险、投资连结险也是应理财人群收益优先的浮躁心理而产生，把那些纯保障性质的消费型保险晾在了一边。
　　理财的目的是为了平衡一生的财务需求，重点对家庭收入达到削峰填谷，不至于因收入的波动而饥一顿饱一顿。保险理财的目的，就是当你的家庭成员发生死亡、疾病以及其他意外等极端不可测风险时，借助社会的力量（由保险机构整合这种力量）来帮你渡过难关。因此，保险产品的本质特征是保障。依靠保险产品追求高收益，是一种缘木求鱼的做法。
　　保险归保险，投资归投资是一种比较科学的理财思路，保险是一种消费品而非投资品。从理财三分法，即消费、保险和投资的角度看，消费规划重在对短期现金进行管理，在保证生活品质的前提下闲散资金可以适当保值增值。保险重在预防重大财务风险，实质上是为你构筑一道防火墙，当风险来临时你的这点保险费可以换来很大的财务救助，有点破财免灾的味道。投资重在做长期资金规划，侧重于增值需求，以满足多年后你的退休养老、子女的教育需求等。所以，保险是为了保平安而需要买的产品，而非期望将交出去的保费在保险机构那里增值后再还回来。如果这样，风险保障费用与保值增值费用加起来，你需要交纳的保费一定要比纯保障费用大很多。中肯的建议是：用比较便宜的价格购买一些定期寿险来满足保障需求，要求增值的需求还是交给那些更合适的投资产品，如基金、债券，或者股票等。凡事没有绝对，储蓄型保险的强制储蓄功能相比于依靠你的自觉性去其他金融机构完成储蓄会刚性一些，再加上具有保障功能，也不失为懒人的一种选择。这里仅仅从性价比的角度说明保险的消费理念。
　　作为本刊的惯例，本期封面报道我们继续推出《2014投资理财导航》，为马年的投资风向做系统展望。还是那句话，安全第一，稳求进取。