互联网金融模式的发展对传统银行业的影响

　　【摘要】随着全球一体化经济的快速发展，各国就政治、金融领域的联系越来越频繁，因此，各行业发展互相渗透交融的现象日趋明显。我国银行业的发展对于世界范围内的经济状况也有着不容小觑的影响。即便如此，银行业但在面临互联网金融的冲击时，也不得不转变传统观念，积极采取行动，顺应当前经济体制环境中的发展潮流，以及思考未来的转型发展策略，采取有效措施来保存自身在市场经济中的实力，并开拓新的行业生存路径。并逐步采取金融互联网的措施来应对金融市场的转型发展，快步迈进互联网时代。
　　【关键词】互联网金融；传统银行转型；互联网金融的监管
　　序言：
　　新形势下，对互联网金融的深刻了解以及传统银行面临的具体冲击使我们必须要知道的，而且如何使互联网和传统实体有机结合，共同发展也是我们必须要思考的问题，从时代变革的角度来谈传统银行业在受到互联网金融冲击以后的未来发展之路，以期为当代金融行业的体制改革与业务拓展带来一丝启示。并且，互联网金融模式短期内不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式，但从长远来说商业银行应大力利用互联网金融模式，以获得新的发展。与此同时，互联网金融业的持续健康发展要依靠互联网金融企业的自律、积极创新，还要吸引更多的客户、加强系统安全建设。互联网金融模式给传统商业银行的影响是双方面的，短期内商业银行的经营模式和盈利方式不会有较大变动；但从长远来说，商业银行应利用互联网金融模式，与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争，争取互惠互利的双赢。
　　一、互联网金融的概念、特征和功能
　　（一）互联网金融的概念
　　互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。
　　（二）互联网金融的特征
　　1）。金融服务基于大数据应用
　　在互联网金融环境中，数据作为金融核心资产，将撼动传统客户关系及抵押品在金融业务中的地位。大数据可以促进高频交易，社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。无论互联网金融领域那种业务模式及产品交互无不体现对大数据的合理应用。
　　2）。金融服务高效、便捷化
　　互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、快捷、高效的金融服务，极大地提高了现有的金融体系的效率。并且互联网金融门户的搜索比价带来的金融产品服务让网贷变得简单。
　　（三）互联网金融的功能
　　1）。平台功能
　　通过互联网金融企业搭建的网络金融平台，客户可自行选择适合的金融产品，只需动动手指，即能开展支付、贷款、投资等金融活动，方便快捷，免去客户跑腿、等待之苦。
　　2）。支付功能
　　互联网金融模式下，商家和客户之间的支付由第三方来完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或将削弱商业银行、传统支付平台的地位。目前，中国人民银行为约200家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。
　　3）。信息搜集和处理
　　传统金融模式下，信息资源分散庞杂，数据难以有效处理应用。互联网金融模式下，人们利用云计算原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率〔3〕。
　　二、互联网金融模式对传统银行业的影响
　　（一）众筹对传统银行业的影响
　　通过互联网平台，众筹项目的发起者只要拥有的项目具有创新性就能够获得来自社会各方面投资人的资金支持，从而使项目和产品能够顺利发展；其次，众筹投资可以使投资者的闲置资金得以利用，以获得更多的利润，实现个人财富的增值。由于传统银行业对于资金有严格的控制，众筹项目虽不能对其造成强大的冲击力，但对银行业的发展具有一定的影响。
　　（二）互联网金融对传统银行业存款业务的冲击以余额宝为例
　　支付宝有几亿多的用户和百亿资金的沉淀，其影响力是不容小觑的。显然，余额宝的推出将对银行的活期存款业务造成强大的冲击。
　　伴随余额宝的不断发展，必将有更多的人将其当作一种可靠的投资方式。这将与银行的活期存款形成直接的竞争，银行非常低的活期利率面对高利率高收益的余额宝其结局必然是失败的，银行的活期存款業务有很大一部分将会被余额宝给取代。余额宝应互联网金融时代大背景而生，阿里通过互联网进军金融业，是对传统银行业的暴利的挑战。
　　三、结论与建议
　　（一）结论与启示
　　互联网金融内在的杠杆属性、风险属性决定了对其进行监管的必要性，但其作为新兴事物，不可避免地会经历成长、试错的过程，因此，对互联网金融的监管应采取适宜性监管方式，既为互联网金融创新预留空间，又可使其在监管框架下规范健康发展。首先，各监管责任部门要针对不同的互联网金融发展模式，尽快制定完善互联网金融行业准入条件和标准、明确经营管理规范；其次，应加强跨部门监管协调，应成立由人民银行等十个互联网金融监管部门共同参与的互联网金融联合监管协调小组，合力解决互联网金融混业经营、网络安全等问题。
　　（二）建议
　　1）。银行存款理财业务方面
　　如何利用客户的存款为用户进行理财，从而实现银行与用户的双赢才是银行改革的方向，可以从以下几个方面着手：
　　（1）降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。
　　（2）让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，像传统的活期存款一样自由存取。
　　（3）加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。
　　（4）改变对存款业务的考核方向，将重心从传统的存款方式转变到以销售存款理财产品的重心上来，留住老客户的同时重新吸引流失的客户。
　　2）。加快转变金融服务模式，把握客户资源
　　一直以来，银行业在传统上忽视了服务业务的重要性，如一些利润较低的个人支付结算及费用缴存。正是由于银行在个人客户服务上的弃权策略，导致了近年来银行个人业务发展的持续放缓，从而给第三方支付、小微企业贷款等行业提供了发展契机。区别于传统业务，目前网络金融服务的一个显著特点就是客户缺乏忠诚度，这也是对商业银行参与网上金融业务提出的一条严峻挑战。为了填补这个缺陷，传统银行需要从以下方面解决问题：第一，强化以客户为中心的创新意识，重视客户体验，尽力缩短业务与客户距离，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，从而提升客户满意度。第二，结合线上线下渠道，为客户提供全方位服务。第三，针对客户一系列金融服务需求，为客户提供系统的金融服务。
　　【参考文献】
　　〔1〕邹秋华《互联网金融对传统银行业的影响及对策分析》
　　〔2〕万君，易欣《浅析互联网金融对传统银行业的影响以余额宝为例》
　　〔3〕龚晓林《互联网金融模式对传统银行业的影响》