如果一直不上班你的钱能坚持多久

　　编者按：本文来自微信公众号Spenser，作者S叔，创业邦经授权转载。
　　1：hr真的，现在所有的金融市场、所有的消费市场、所有的任何市场，都在等待一个结果，那就是这场疫情，到底什么时候结束。
　　因为如果持续三个月或以上，那就会从生命危机、社会危机，演化成经济危机，就像多米诺骨牌一样。
　　我相信通过这次疫情，给我们企业家、创业者、投资人，甚至是普通上班族，都上了一堂很好的现金流管理普及教育课，深刻地告诉我们，在危机面前不挂掉，才是核心竞争力。
　　这次疫情给企业和个人最大的危机，并不是这几个月挣不到钱，而是每个月固定成本开支的危机。
　　对于企业来说，房租成本、员工成本，甚至有些银行利息成本，这些成本，要么通过你的盈利来支付，要么通过账上已有的现金来支付。
　　很多企业和公司，账面上能留半年的现金，就很好了。如果这次疫情持续三个月以上，不少公司就要面临破产。
　　同志们，疫情导致的经济不运转、资金不流动，这特么就是经济危机呀。
　　对于个人也是一样，一个成年人的资产负债表，是很严肃的；从负债角度，你买的房子，要还贷款，你平时的吃穿住行，都要花钱；
　　为什么很多人不敢失业，因为他们没有足够的现金来抵御人生的负债。
　　所以，当遇到社会和经济危机的时候，有现金流的人最不慌，而那些资产多、负债高的公司，这时候反而最慌。
　　因为现金流管理，并不是说你现在存着多少钱，而是你的固定成本开支和收入之间的收支平衡关系是否合理。
　　如果你一个月什么钱都不需要花，那本质上你也不需要有啥收入，拥有现金流；但是如果你每个月要固定花10万块钱，而你哪怕一个月能挣9万块，你的现金流依然是负的，这个才危险。
　　2：hr现金流的平衡，在于动态平衡，这才是难的地方。
　　这时候，我们不得不佩服巴菲特的伯克希尔哈撒韦，这家公司拥有超牛逼的现金流管理能力。
　　很多人说巴菲特很厉害的地方，是因为他有一家保险公司，可以长期获得保费这个长期低成本的现金流；当然，这个确实是人家厉害的地方，没错。
　　但是人家最厉害的是，在这个低成本的钱进来后，有非常好的投资纪律，不会乱投。
　　哈撒韦这家公司，三分之二的钱放在各种投资项目里，留出三分之一的现金。
　　这样就能做好收益和风险的平衡，市场好、股票涨的时候，能获得收益；万一市场跌了，手里有现金，不仅不会爆仓，还有机会用很低的价格买入好公司的股票。
　　比如08年金融危机的时候，很多公司都快破产了，哪有什么钱。结果巴菲特就可以来扫货了，比如用超低价格买入高盛的股票，现在赚翻了；
　　又比如在2016年买入苹果公司的股票，当时买入价格才99美元一股，如今已翻了三倍多。
　　截止2019年底，哈撒韦这家公司的现金，已达到上千亿美元。什么意思，就是一千亿美金的现金，放在公司账户里。
　　一个人的投资能力，决定了他活得好不好；但一个人的现金流管理能力，决定了他能活多久。
　　希望这次疫情之后，大家都能有更正确的投资和理财观念。
　　哪些钱是可以用作撬动杠杆，甚至去博一把大的。这些钱你就做好心理准备，万一亏了，也不会影响你的正常生活，你不会没房子住，房贷还不上；有老婆孩子的，不会露宿街头。
　　比如我自己买了几十万的数字资产，比特币，虽然我觉得未来比特币还会涨，但是万一亏了，甚至亏没了，对我来说，也没啥损失。
　　所以我就特别反对有些创业者所谓的英雄情怀，卖房创业，股权或房产质押搞项目。总觉得一定稳，你是高估了自己的风控能力，还是低估了黑天鹅的威力。
　　但是有些人的心态就是这样的，他们有个共同弱点，就是即使他们知道现金流的重要性，但是他们还是拿不住现金。
　　手上有点闲钱，就一定想着各种法子投出去，哪怕消费掉。今天投点股票，明天甚至给自己买个包，好多人都是这样，一个月赚的钱也不少，但是也不知道为什么就花没了。
　　我身边太多人都是这副德行，你看你是不是也有这毛病。
　　3：hr一般针对这类没有投资纪律的理财新人，我会给一个非常好执行且有用的投资建议。
　　就是买那些人寿分红或者年金的理财型保险。
　　真的，我不会推荐买房，因为买房的意识大家都有，但是很多人买房的水平不够。
　　现在的中国房地产市场，超过一半的的房子，买了是不涨的，更多房子是看似小涨了，但仅仅覆盖你的5按揭资金成本和税费成本，本质上也是没涨。
　　现在买房投资跑赢市场的难度，可太高了。
　　但买保险是稳的。
　　第一，买保险的钱，一般不会超过年收入的20，这笔钱不会给自己的生活造成影响。
　　第二，买保险本质上就是最有效的被动强制储蓄行为。人的本性告诉我们，我们没那么有远见，不会主动为二三十年后的生活存钱。
　　而通过买保险这种每年强制投钱的行为，而且这笔钱未来几年也不好拿出来，就可以实现这一点。
　　有时候我真心觉得，保险产品变相让人为未来储蓄的意义，甚至大过产品本身的收益。
　　真的，有些钱是用来博取收益的，可能让你的生活发生大变化，甚至实现阶层跨越；而有些钱，是用来兜底的，防止当你的生活发生大动荡时，不至于让你滑落阶层。
　　如果你现在是中产阶级，我知道你想未来有机会跻身富豪，但是先考虑下，如何不让自己的财富爆仓，沦落为无产阶级。
　　要知道，平时的吃喝玩乐，那才多少钱，是不可能让人滑落阶级的；而只要一次黑天鹅事件，就可以让你陷入破产的可能，比如这次疫情；
　　所以，保护好自己的财富，就是保护好自己。
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