保本理财即将清退，银行行长两类存款可以代替

　　前段时间看到三组数据，我认为其中有着很微妙的联系：
　　1、全国平均工资：2020年全国城镇非私营单位就业人员平均工资达到97379元（每月8115元），城镇私营单位就业人员平均工资在57727元（每月4811元）。
　　2、全国银行存款：截至2021年3月末，我国人民币存款总额共计为220。92万亿元，较同期增长了9。9，已经达到了接近10的增速。
　　3、全国理财余额：截至3月末，银行理财产品市场规模达25。03万亿元（去年6月末还是22亿元），同比增长7。02；净值型理财产品规模达18。28万亿元，占比73。03，较去年同期提高23。88个百分点。
　　这三组数据非常有意思，其中包括三个方面的联系：
　　一是毋庸置疑，平均工资持续上涨，所以存款自然也就是上涨的；
　　二是存款和理财双双增长，但是理财的增速明显高于存款；
　　三是净值型理财井喷，增速达73。
　　所以，我们得出了这样的结论：由于存款端监管趋严，靠档计息等存款纷纷被下架了，所以很大一部分偏爱高息存款的储户纷纷把资金转向了理财，但是理财方面也不简单，资管新规在今年年底就要落地实施，保本保收益的存款都要清零，所以净值型理财增长飞速。
　　不过，从我们银行的角度，我还是想提醒大家一句，虽然银行理财总体是稳定的、安全的，但是也不乏有的银行不把我们的钱当做钱，没有好好打理我们的理财资金，反而拿去投资到更加赚钱的领域了。所以，还是建议大家把钱存在银行，会更加安全有保障。
　　那么问题来了，存款利率都这么低了（整存整取三个月、六个月、一年期，两年期和三年期的平均利率分别是1。463、1。725、2。05、2。78、3。538），到底要怎么存才能跑赢全国平均工资水平？
　　在靠档计息存款产品被下架后，目前大多数银行只有大额存单、结构性存款、普通定期存款等产品，其中普通定期存款和结构性存款是不支持提前支取的，普通定期提前支取会按照活期利率计算。所以，我建议大家可以考虑大额存单和结构性存款。
　　以三年期的大额存单为例，目前多数银行最高支持基准利率上浮50，也就是年利率2。751。54。125，如果要达到全国人均工资每月4811元的水平，需要存140万元，这样一来我们可以每年拿到57750元的利息收入。
　　以结构性存款为例，目前市面上最高利率的结构性存款在6左右，假如我们希望拿到每月4811元的利息，则需要存下96万元。但是要注意，结构性存款的收益率是不固定的，虽然产品最高支持6的收益率，但是也存在利率被击穿的可能。
　　另外，如果我们希望存下更高利率的存款产品，还可以选择5年期的大额存单，利率大约会有4。3左右。当然，大额存单虽然不支持提前支取，但是可以转让，比如我们存5年期的，但是在1年满了就想提取，那么通过转让系统就能转让给有需要的人了。
　　总之，2021年底资管新规将会落地，届时保本保收益的理财产品势必会全面清零，储户应该早做打算，为自己手头的资金保值增值多考虑考虑。