如何巧妙使用公积金余额？

　　公积金是政府给大家的福利，大家买房贷款时，很多人都是商贷和公积金的组合贷，像我们这种老黄牛，公积金中还有些余额，都是血汗钱，那这些余额是选择年冲还是月冲呢？那种花算呢？很多人肯定会先年冲，把所有的余额冲进去，相当于是提前还贷。
　　其实不然，这种方法并不可取，年冲不如月冲。
　　一贷款基本情况：
　　假设1：公积金贷款60万，贷款周期300个月，等额本息，年利率3。25，每月还款是2923。90元，300个月公积金还款：2923。90元300个月877169。21元。
　　假设2：商贷100万，贷款周期是300个月，等额本息，年利率5。25，每月还款是5992。48元。300个月商贷还款：5992。48元300个月1797743。15元。
　　即贷款300个月总需还款：877169。21元1797743。15元2674912。35元。
　　序号
　　贷款金额（元）
　　贷款周期（月）
　　每月还款（元）
　　利率
　　总还款额（元）
　　备注
　　1hr1000000hr300hr5992。48
　　5。25
　　1797743。15
　　商贷
　　2hr600000hr300hr2923。90
　　3。25
　　877169。21
　　公积金
　　汇总
　　1600000hr8916。37
　　2674912。35
　　假设3：公积金余额有15万，每月公积金缴纳3000元（公司个人），即每月公积金进帐3000元。每月实际还款：8916。37元3000元5916。37元。
　　二选择年冲：
　　将公积金余额年冲，提前还贷1次，公积金贷款就是60万15万45万，那么每月还款变成2192。92元。
　　300个月公积金还款变成：2192。92元300个月657876。90元
　　商贷300个月还款不变，还是5992。48元300个月1797743。15元
　　贷款300个月总需还款：657876。90元1797743。15元150000元2605620。05元。序
　　号
　　贷款金额（元）
　　贷款周期（月）
　　每月还款（元）
　　利率
　　总还款额（元）
　　备注
　　1hr1000000hr300hr5992。48
　　5。25
　　1797743。15
　　商贷
　　2hr450000hr300hr2192。92
　　3。25
　　657876。90
　　公积金贷
　　3hr150000hr150000。00
　　提前归还的公积金
　　汇总
　　1600000hr8185。40
　　2605620。05
　　由上表可得：每月还款为8185。40元，由于公积金还有3000元入帐，那么每月实际只需还款5185。40元。
　　三选择月冲：
　　公积金余额15万再加上每月3000元入帐，可以月冲多少个月呢？
　　列方程可得：150000元（原有余额）3000元（每月入帐公积金）X个月8916。37元X个月
　　解方程：X25个月（向下取整），即25个月都不用自已再出钱还款。
　　那可以用这25个月省下来的还款额5916。37元25月147909。36元用于提前还商贷（这部分钱还会产生利息，算法较为复杂，暂且不算）。
　　另外这25个月，商贷本金已还42632。82元（可参见银行的还款计划表）
　　因此商贷本金是100万147909。36元42632。82元809457。82元，贷款周期降为275个每月还款是5066。66元。
　　275个月商贷还款为：5066。66元275月1393332。50元
　　前25个商贷还款为：5992。48元25月149811。93元
　　公积金贷300个月还款不变，还是2923。90元300个月877169。21元
　　贷款300个月总需还款：1393332。50元149811。93元877169。21元150000元2570313。63元。序
　　号
　　贷款金额（元）
　　贷款周期（月）
　　每月还款（元）
　　利率总还
　　款额（元）
　　备注
　　1hr809457。82
　　275hr5066。66
　　5。25
　　1393332。50
　　商贷
　　2hr
　　25hr5992。48
　　5。25
　　149811。93
　　商贷
　　3hr600000hr300hr2923。90
　　3。25
　　877169。21
　　公积金贷
　　4hr150000hr150000。00
　　提前归还的公积金
　　汇总
　　2570313。63
　　四总结：
　　选择年冲可节省：
　　2674912。35元2605620。05元69292。30元。
　　选择月冲可节省：
　　2674912。35元2570313。63元104598。72元。
　　月冲较年冲可节省：
　　104598。72元69292。30元35306。42元
　　由上可得，选择月冲更花算，这样使用公积金余额才更省钱。