近万亿市场，未来消费金融公司的机遇在这里

　　一二线市场逐渐饱和，消费金融公司为破局已在三四线城市拉开战场。
　　撰文岂料
　　出品消费金融频道
　　如何开拓客户群场景是消费金融公司近年来面临的难题，特别是在贷款利率下行和当前市场饱和的背景下，开拓新客源意味着找到新的突破点。
　　三四线城市成为新目标
　　近日《金融时报》的一篇报道称，一些小镇青年近几年来通过消费金融公司发放的消费贷款实现学习、创业梦想，并称消费金融公司的这一举措为县域消费注入活力。
　　根据《相信不起眼的改变：2018中国小镇青年发展现状白皮书》里的定义：小镇青年是指出身在三四线及以下的县城、乡镇，在老家生活工作、或前往大城市及省会周边城市打拼的青年。
　　值得肯定的是，当前一、二线城市虽然经济高度发达，消费市场庞大，但受制于跑道局限和各头部企业的多年积累，消费金融公司想要在这里短时间获得业务量上指数增长，希望渺茫。
　　小微企业、农民、城镇低收入人群等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象，如今因为巨大的市场也慢慢成为各消费金融公司开拓的对象。据《2020年小镇青年线上消费洞察报告》显示，小镇青年拥有房贷压力占比为60。6，比一二线年轻人占比少近10，且根据MAT2019不同代际上人均消费显示，小镇青年的消费能力也仅仅是略低于一二线城市的年轻人，并在人均消费增速上有超越一二线城市年轻人的趋势。
　　《2019年消费金融行业报告》中也提到二三线城市消费意愿明显超过一线城市，三线城市消费趋势指数增长尤为显著。
　　值得一提的是，随着大城市竞争的加剧，很大一部分在大城市打拼的年轻人选择回归自己的家乡，他们带着大城市的消费习惯，在消费时更愿意选择分期支付、贷款消费，这也为消费金融公司在二三线城市的获客层面上，降低了成本。
　　风控仍是难点
　　早在几年前，以蚂蚁金服为代表的头部玩家就已经在三四线下沉市场布局生态，但由于线上业务以及消费产品种类的局限性，只开拓了一小部分市场。
　　资本的嗅觉最是灵敏，自我国于2009年给消费金融公司颁发牌照以来，众多消费金融公司一直试图在三线以下城市开展业务，抢先占据市场。但目前而言三四线城市仍然属于蓝海市场，导致这种局面的直接原因之一是风控开展困难。
　　众所周知，消费金融公司提供的类型属于无抵押贷款，这就要求在提供贷款前公司要做好风控工作，特别是当和一些小微企业、个体户合作时，要对企业和顾客同时开展风控，这其中难度可想而知。而在三四线城市，小微企业、个体户恰恰是数量最多、也是金融服务需求量最旺盛的。
　　为这类客户提供金融服务是世界性难题，这些对象有着单个项目金额小、经营成本高的特点，属于长尾理论所说的尾部，但这些尾部的合集也是一个非常可观的市场。
　　经过多年努力，金融消费公司头号玩家之一的捷信消费金融在三线以下拥有的客户占总客户比为69，下沉市场初具成效，而在蚂蚁金服与微众银行发布的各年数据中也展示出，消费金融的核心竞争是用户数量的竞争。
　　随着今年5月央行新版个人征信报告的正式落地，成为老赖的成本大大增加，对于消费金融公司来说，这是一个好消息，政策的实施将会给那些欠钱不还的群体施压，从侧面推动不良率降低，这也会给消费金融公司减轻风控压力，推动其迈开手脚开拓三四线市场。
　　另外随着科技的发展，通过人工智能来测算客户的信用等级从而量身定制专属金融服务成为可能，这也能最大程度上满足二三线城市客户的贷款需求，降低信息差带来的沟通成本。
　　数据估测，目前我国消费升级中的三四线城市仍有万亿商机，总体看来，消费金融公司下沉市场优势也十分明显，未来消费金融公司的竞争市场也将会在三线及以下城市展开。