三类存款已消失，银行员工4个月后，保本理财也将下架

　　今年以来，相信很多储户都有切身体会：银行存款利率越来越低了。
　　没错，自2020年底开始，银行开始对高息存款进行整改：
　　1、靠档计息存款整改清零：2021年1月1日开始，工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的几大银行均取消了靠档计息存款产品，包括定期和活期，这些存款提前支取将会被算作活期利息。
　　2、异地存款：央行已经确定银行机构不能进行异地揽储，尤其是对没有网点的地区不能开展揽储等业务活动，否则这类异地存款也是不合规的。
　　3、互联网存款：支付宝、京东金融、滴滴金融等互联网平台已经不能和金融机构合作，这类平台原有的存款也将被视为不合规的存款。
　　那么，在这三类存款下架的背景下，储户还有更好的选择吗？首先，保本理财将不复存在。
　　早在2018年5月，央行等部门就联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（征求意见稿），并向社会公开征求意见，为期一个月，将对百万亿规模的资管行业产生重大影响，我们称之为资管新规。
　　这一新规原本计划在2020年底落地实施，但是由于疫情等因素影响，被推迟到了2021年底执行。正是由于该新规的实施，未来保本理财产品将不复存在，打破刚性兑付成为了未来银行理财的主流和趋势，也就是说，2022年开始，投资者或许很难在银行找到一款保本理财产品。其次，银行存款定价机制发生变更。
　　除了保本理财的下架，其实银行存款产品的利率也是悄悄改变。
　　2021年6月21日，银行存款利率自律上限确定方式，由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加一定基点确定。意味着银行存款利率定价迎来了深度变革。
　　以国有银行的大额存单为例，在修改之前，国有银行的大额存单可以在央行挂牌利率的基础上上浮4045，最高可达3。9875左右，但是利率定价修改为浮点之后，只能在央行挂牌利率基础上上浮60个BP，所以最高只能到3。35。对于储户来说，利息损失巨大。最后，如何适应新规才是关键。
　　一方面，2022年开始，保本理财将不复存在。
　　另一方面，2021年6月开始，银行存款利率定价机制迎来改革。
　　那么下一步，储户应该如何应对？主要有以下几种办法：
　　1、进行多元化投资组合。比如可以尝试保险、基金、国债等多元化投资组合，不把所有鸡蛋放在同一个篮子里，既可以规避风险，也可以增加收益；
　　2、尝试高风险高收益投资模式。一般来说投资收益和风险系数的成反比的，对于能够接受高风险高收益投资模式的投资者，建议可以在专业人士指导的基础上进行尝试。
　　3、多和银行理财经理交流，掌握第一手理财政策信息，及时做出投资调整。资管新规