购买医疗险，有社保？无社保？该怎么选

　　最近在协助小伙伴们投保医疗险的时候，会遇到让投保人选择是否有社保的选项。
　　很多小伙伴不明白为什么会有这样的选项？这个选项会带来什么影响？一般人在投保的时候应该怎么选呢？
　　本期话题就围绕医疗险，有无社保该怎么选，做一个小科普。
　　一、医疗险为什么要分为有社保和无社保版本
　　银保监会19号文和2019年新健康险管理办法中，明确了医疗险费率需要做有无社保的区分。
　　严格来说上文中显示的社保选项实际是指我国基本医疗保险。
　　对于费用补偿型的医疗保险产品，如果社保可以报销一部分，那么保险公司就能承担少一点的费用。
　　如果没有社保，保险公司就势必要承担多一点的费用。
　　所以在同一款医疗险产品中，无社保版本比有社保版本价格就要贵一些。
　　二、这个选项对投保人有什么影响
　　首先，我们已知以无社保身份购买医疗险的费率会比以有社保身份购买医疗险的费率贵一些。以某安某生保为例，30周岁，保额200万，以有社保身份购买是364元，以无社保身份购买是790元，相差一倍。
　　所以，身份的不同直接导致同款产品价格的不同。
　　其次，用不同身份购买，在理赔时会有什么影响吗？
　　上图是两款百万医疗险产品关于赔付比例和补偿原则的条款，根据条款内容，可以总结出六种医疗险投保情况及赔付比例：
　　序号
　　社保状态
　　购买身份
　　治疗是否经过社保
　　赔付比例
　　情况一
　　无社保人员
　　无社保
　　不经社保结算
　　100
　　情况二
　　无社保人员
　　有社保
　　不经社保结算
　　60
　　情况三
　　有社保人员
　　无社保
　　不经社保结算
　　100
　　情况四
　　有社保人员
　　无社保
　　经社保结算
　　100
　　情况五
　　有社保人员
　　有社保
　　不经社保结算
　　60
　　情况六
　　有社保人员
　　有社保
　　经社保结算
　　100
　　从上方表格可以看出，情况2和情况5只能报销60，大家在投保过程中要特别注意。
　　此外，有些产品介绍页面或条款里有明确告知，没有社保的用户不能购买；
　　还有的产品明确规定，需要先进行社保报销后，再进行商业险保险。
　　那上述产品，无社保人员是不能购买的！
　　情况1、3、4、6都可以报销100，那么就都推荐吗？
　　也不尽然，一起来看个例子：
　　小明父母在农村，有新农合。现在同小明一起在上海生活。父亲不幸罹患重疾，因为上海医疗资源更好，父亲在上海接受治疗。由于是异地医保，结算可能需要先自费，再回原地去报销。
　　在这种情况下，如果小明给父亲以有社保身份购买了医疗险，根据条款规定，在没有使用医保报销的情况下产生的医疗费用，按照60来报销。或是等新农合报销后，再去报销医疗险。
　　如果小明给父亲购买的是无社保版本的话，父亲产生的医疗费用是可以100报销的（扣除免赔额）。
　　所以要根据实际情况，衡量清楚，慎重选择社保身份。
　　三、医疗险投保时，社保身份该怎么选
　　无社保人员，建议直接以无社保的身份投保。
　　有社保人员，如果身处医疗资源较好的一线城市，建议直接以有社保的身份投保。
　　有社保人员，如果身处医疗资源一般的二三线城市，建议可以无社保身份投保。
　　PS：我们的建议是以本文中举出的百万医疗险的合同条款为依据得出的，但是不同产品在赔付比例的说明中可能会有略微的差别。
　　大家投保时，还是要先了解条款中关于赔付比例的说明，明确以有社保和无社保两种方式投保的报销政策。
　　四、中高端医疗险，关于有无社保的规定
　　此外，在中高端医疗险中，对于有无社保的费率约定也存在不一样的情况。
　　首先在中端医疗险中会明确，如果购买的是有社保费率，必须使用社保身份就医，才可以获得100赔付。如果未使用社保身份就医，只能赔付60。
　　而在高端医疗产品中，赔付规则跟百万医疗和中端医疗并不完全一致，只有少数产品适用。
　　事实上，有高端医疗需求的小伙伴90以上，在就医时，更多的是在私立医院或公立医院国际部就诊，这些医疗机构并不能使用社保。
　　我们每个人的就医需求不同，百万医疗仅仅是医疗险的基础配置，应该人手一份。
　　而中端医疗、高端医疗不仅仅代表就医费用自由，而是可以有效调动最优质的医疗资源的能力。
　　关键时刻，时间就是生命。
　　所以，对于中高端医疗险我们也应该了解，条件允许的话按需配置
　　保险产品繁多，价格不一，且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求，毕竟适合自己的才是最好的。
　　如果你不知道自身情况能买哪些产品，或者对保险有一些疑问。
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