近年来，各地先后兴起的惠民保成为当之无愧的网红。数据显示，目前已经有58家保险机构在27个省份参与了超过100个城市定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过7000万。与此同时，关于惠民保能否持续、如何发展的讨论也是此起彼伏。
　　有观点认为，这一险种免赔额度高，消费者买得起用不上；也有观点认为，惠民保遍地开花，可能引发金融风险；还有观点认为，保险公司看中惠民保的政府背书，有圈地赚流量之嫌。笔者认为，作为新兴的保险产品，惠民保在发展中的确出现了产品设计不科学、投保率低等问题，引发了监管部门和从业者的担忧，但是从近两年各地的投保理赔数据和迭代后的产品看，公众对惠民保保持了极高关注度，产品依然有较大发展空间。
　　首先，需要明确的是，惠民保只是补充医疗保险，主要报销的是被保险人患病、特别是患重大疾病后的医疗费用。被保险人一旦患有重大疾病，基本医疗保险和大病保险才是最先接受考验的保障防线。惠民保保费普遍较低，投保环节往往不需要核保，对患有既往症的被保险人非常友好。
　　其次，惠民保探索了商业保险与社保衔接的可能性。既然是探索就有可能走弯路，对此应该有充足的心理准备和调整预期。一味地叫好或唱衰对这一险种的发展有害无益。保险产品能否持续经营，要靠长期数据的积累。无论是学界还是业界都应该给惠民保发展的空间和时间。
　　再次，目前各地已经上线的惠民保均是保障期限为一年期的短期产品。一旦赔付风险持续上升，保险公司可以通过调整费率、提高免赔额、限制赔付比例等方式降低风险，这为惠民保的可持续发展提供了保障。
　　发展中的问题最终还要靠发展解决。对于惠民保遭遇成长的烦恼，各方面的应对措施不应一阵风，更不能一刀切，而应明确定位、规范发展，政府和保险公司各尽其责，才能更好地发挥惠民保衔接社保、补充医疗的作用。（于泳来源：经济日报）

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