花呗的利息真不低！使用花呗前需要思考什么？

　　前端时间看到各种花呗、还呗出现在各大商场。洗脑的广告让我不禁想到。花呗提前还款不收利息。打那么多广告，难道是良心公司？
　　朋友也和我说：花呗利率真低，2000块分12期还清，平均每月还款181。27块，一年下来，利息也就175。2块，年利率才8。76，也就比银行高一倍！
　　8。76的年利率，还真不高，要知道，银行一年期贷款利率才4。35。不过，这是花呗真实的年利率吗？
　　花呗，是支付宝的一款消费贷产品，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用。
　　如果还不上，有两种解决方式，一是按日利率0。05计息，直到还清本息为止；二是提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费，费率跟所分期数有关，比如9期为0。72，12期平均每期费率为0。73。
　　这么算下来，12期总费率还真是8。76，如果这是真实年利率，还真不高。然而，事实却并非如此！
　　首先，我们使用花呗分期，还款基本上是每月等额本息，以1200元，分12期还清为例。
　　每期还款本金为100元，每期手续费为1200x0。73（12期费率）8。76元，合计每期本息为：1008。76108。76元。
　　问题来了，这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。
　　也就是说，我们只有第一期享受了年化8。76的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会随之增加。
　　我们不妨简单计算一下，假设年化利率为Y：
　　1个月：Y12x0。73x120012008。76
　　2个月：
　　Y12x0。73x1200（1200100）9。56
　　3个月：
　　Y12x0。73x1200（1200200）10。51
　　4个月：
　　Y12x0。73x1200（1200300）11。68
　　12个月：
　　Y12x0。73x1200（12001100）105。12
　　这就说明如果按照每期费率0。73来计算，最后一个月的实际年利率为105。12。
　　很震惊有没有，不过这就是事实，那么其实际年利率是多少了？
　　将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率：（8。769。5610。51105。12）1216。17。
　　由于实际运算过程中的四舍五入等，实际利率应该在该数值基础上，减去1左右，即为真是年利率，不过这对实际年利率影响并不大！
　　这样看来，实际年利率差不多达到12期总费率的一倍，所以，手续费费率并不完全等于实际年利率。
　　相比花呗，蚂蚁借呗的年利率要更高。0。05的日息，年利率就达到了18，不过借呗可以贷现金，花呗只能用于消费，还呗和微粒贷利息也差不多。
　　你以为蚂蚁花呗就只是这样？请期待下期文章蚂蚁花呗逾期的巨额罚息理性消费，不负信任渡船人app，让人们享有平等有尊严的信贷服务。