甘肃省小额信贷市场发展问题探索

　　摘要：甘肃省小额信贷市场的形成和发展，开拓了金融市场新的发展领域，扩大了金融的服务范围，为农业和小微企业的生存发展提供了资金支持，从而使更多的人缓解了生活困境，提高了生活质量。但甘肃省小额信贷市场仍存在民众借贷意愿不强、借贷成本较高、违约风险较大等问题，需有效结合政府、信贷机构和广大民众三方力量，在控制风险、保证效益的前提下，合理定价，调整策略，提高机构运营效率，从而激发民众借贷积极性，为甘肃省小额信贷市场发展增添活力，实现可持续性发展。
　　关键词：小额信贷；问题；策略
　　一、甘肃省小额信贷市场发展现状
　　（一）信贷主体多元化
　　从供给者的角度来说：当前，小额信贷市场已初步形成商业银行为主体，多种信贷形式共同发展的微型金融体系，比如：非盈利性组织、邮政储蓄银行、小额贷款公司、村镇银行等。金融机构主体的数量也不断增加。多元化的信贷机构，为当地农业生产、群众创业、生活消费等多元化的资金需求提供资金支持。从需求者的角度来说：当前，小额信贷市场已初步形成了农业生产、中小企业创业贷款为主体，大学生助学贷款、妇女创业贷款、中等收入阶层消费贷款等多种信贷需求主体参与的信贷需求体系。
　　（二）网络信贷对实体信贷的冲击较大
　　随着互联网信息技术和社会经济的发展，互联网金融悄然兴起并逐渐渗透到实体信贷中，潜移默化地占据信贷市场。起初，商业银行以其充足的资金、完善的网络体系开展网络信贷业务，足不出户，快捷地为资金需求者提供贷款。后来，一些非商业银行金融机构逐渐加入，各种借贷产品如雨后春笋般纷纷出现，譬如，借贷宝、你我贷、手机贷、中腾信等。民间借贷机构以较低的信贷成本、较高的到账速度、灵活的信贷条件吸引众多资金需求者借入资金，它们的加入无形中增加了小额信贷市场的信贷需求量并挤占了实体信贷一定比例的市场份额。但是，网络信贷的快速发展，也给小额信贷市场的发展带来了极大的挑战：如何降低不良贷款率，降低信贷风险，保障信贷收益等
　　二、甘肃省小额信贷市场发展问题探索
　　（一）民众借贷意识不强
　　首先，人们传统的消费观念使然，人们潜意识地认为钱够花就行，物品能用就行，房子能住就行，他们通常会将钱储存起来以应对突发的紧急情况；其次，人们的收入水平使然，甘肃省居民的收入较其他省份普遍较低，较低的收入一般只能维持日常的生活开销，长此以往加深了他们保守的消费观念；最后，人情借款的零成本使然，当人们缺乏使用资金时，第一意识是向亲戚朋友借款，不仅可以第一时间取得现金借款，而且没有利息成本，甚至可以协商灵活的借款期限。因此，大多数居民不愿意向信贷机构借款。
　　（二）资金借贷成本高
　　首先，小额信贷面临的风险具有多样性，如：信用、社会、道德、操作等方面的风险，小额信贷提供者不会也无法全部承担这些风险，便会将部分风险通过借资成本转嫁给借款人。其次，小额信贷的资金来源渠道较为单一，贷款费用较高，商业银行的资金来源大多是储户存款，而其他小额信贷机构的资金大多来源于自有资金、批发贷款、民间资金等，为了获取较高的收益，贷款利率便会上升使得贷款成本增加。
　　（三）贷款违约风险高
　　首先，从借贷用途的角度来说，生产性贷款由于借款人经营不善导致企业破产清算，损失本金的同时还背负大量负债，无法偿还贷款；消费性贷款由于借款人过度消费不加节制，对期望收入过于乐观，所获收入不够偿还贷款。从贷款机构的角度来看，除了部分商业银行有较为完善的风险防控体系外，农村信用社、小额贷款公司等小额贷款机构发展较晚、缺乏正确的指导方针、监测管理控制非系统风险体系不完善。
　　（四）信贷机构经营管理效率低
　　信贷机构经营管理效率低，市场出现问题时不能及时有效地解决，也不能使市场资本达到最优配置状态。多元化的信贷机构使甘肃省小额信贷市场形成一种良好发展的新局面，但机构在内部管理分工、人才招揽、信息多元化发展等与其快速发展相脱节。有少数机构内部职能分工不明确，决策机构、执行机构、监察机构等发展不全面，且创新发展意识不强，激励约束机制效果不明显。
　　三、甘肃省小额信贷市场发展问题的解决措施
　　（一）激发民众的贷款积极性
　　小额信贷市场的发展离不开客户群的支持，而吸引客户群的注意并进行业务交易需要做到以下几点：首先，完善小额信贷市场机制体制，给客户群以信任和信心，产生资金借贷的意愿；其次，政府通过政策宣传和指导，为客户群提供新的收入创造途径，形成生产性投资需求，从而增加借款需求量；再者，基层群众组织可以组织文化教育活动，培养和提高居民的精神文化需求和物质需求，转变他们的消费观念，使他们产生获取更多收入、改变生活现状的意念；最后，政府可以提供担保，如：扶贫贷款、助学贷款、妇女担保贷款等，鼓励和支持居民向机融机构贷款。
　　（二）完善和发展贷款定价制度
　　甘肃省除了银行等正规金融机构之外，其他的小额信贷机构的规模一般较小，且管理不规范。商业银行的贷款利率根据基准贷款利率上下限自行确定，但是其他类金融机构则是根据自身的利益需求随意制定贷款利率，贷款定价缺乏科学性。甘肃省要在借鉴国内外先进经验的基础上结合实际状况，发展和完善小额贷款定价制度，合理确定贷款的利率。根据不同的贷款用途制定差异化的贷款价格，保证贷款安全性和收益性的同时，调动人们贷款积极性，推动小额信贷市场的可持续发展。
　　（三）发展和完善小额信贷保险制度
　　高收益伴随着高风险，另一种回避风险的方法就是发展和完善小额信贷保险制度。小额信贷保险是指保险公司借助银行开展的保险业务，主要面向城乡居民、中小企业等，是贷款人因某些不可控因素无法保证按时偿贷，保险公司为其偿还的一个险种。这种保险的发展还局限于商业银行领域。因此要将这种保险推广到小额信贷市场各机构领域，从而为市场规避风险发挥重要作用。首先，通过政策鼓励、支持保险公司开通信贷保险业务，通过立法和制度规范信贷保险以增强其可信度，加大宣传力度以提高信贷需求者办理信贷保险的积极性。其次，严格规范小额信贷保险的准入退出机制，切实保障保险双方的利益；建立规范易行的信贷保险投诉渠道，采取内部信访投诉和行业内部信访投诉机制，加强信贷保险运行的监督。最后，加强信贷保险产品的创新，拓展服务范围，加大贷款安全保障力度，减小信贷违约风险及损失。
　　参考文献：
　　〔1〕焦晓玲，田淑珍。甘肃省农村小额信贷保险发展研究〔J〕。时代金融旬刊，2014，11。
　　〔2〕闫述乾。甘肃省农村小额信贷发展与对策研究〔J〕。价值工程，2010，29（25）：3436。