商业银行支付结算业务创新发展分析

　　【摘要】随着经济全球化发展，创新是时代前进和经济发展的主要动力，同时也是商业银行支付业务持续进步的重要因素。本文根据以往工作经验，对支付阶段的意义及创新的必要性进行总结，并从实施互联共享的支付体系战略、开放共赢的支付理念战略、实施大数据型的支付渠道战略、实施个性化的支付产品战略四方面，论述了商业银行支付结算业务创新发展的具体策略。
　　【关键词】商业银行；支付结算；创新发展
　　在商业银行业务开展过程中，支付和结算属于最基本的一项功能，同时也是商业银行独有的业务优势。随着金融体制改革的不断深入，以支付宝、微信为代表的第三方支付平台渐渐兴起，这对于商业银行的支付业务开展带来了极大影响。因此，商业银行想要在支付领域中取得更多的竞争优势，需要对支付产品进行深度创新，并将改革发展的作用展示出来。
　　一、支付结算的意义及创新的必要性
　　（一）支付结算的意义
　　支付结算主要是以银行信用为基础而建立起来的货币给付行为，主要指在商品交易等过程中产生的债券、债务关系，并通过存款，将债券和债务转移。支付业务之所以能够成为商业银行发展的主要经营业务，主要是由于商业银行的自身发展特点来决定的。在企业发展过程中，一般都会将商业银行作为主要的资金存放和管理中心，同时还具备很多的网点和通讯途径，这为相关支付结算业务的开展创造了有利条件，促使商业银行成为支付结算业务的枢纽单位。由于支付结算体系的日益完善，可以对经济发展和社会进步起到一定的促进作用，进一步提升人民的生活质量。
　　（二）支付结算创新的必要性
　　随着第三方支付系统的大力发展，对商业银行支付业务的根基产生了极大影响。在互联网技术的作用下，传统银行支付体系中的时空限制被打破，各种支付方式也得到了拓展，这也让商业银行支付中介的中心地位受到了冲击。尤其是随着电子商务行业的快速进步，支付宝、微信等第三方支付平台显得更加方便，迅速吸引了很多用户的应用，此时，商业银行在支付体系中的地位已经下滑到最底层。据相关数据显示，在2015年，各大上市银行结算业务的平均收入增长量下降了1。39，该项业务收入也同比下降了2。18。在这种现实情况之下，各大银行需要借助于互联网银行支付，将现代思维与银行传统发展优势结合到一起，对新的支付结算模式进行拓展，只有这样，才能进一步降低成本，提升支付效率。
　　二、商业银行支付结算业务创新发展的具体策略
　　（一）实施互联共享的支付体系战略
　　支付阶段的制度化和系统化是相关业务发展的基本保障，同时也是商业银行支付结算行为规范的重要基础所在。因此，支付清算系统建设具有重要意义，可以打造出一个互联网共享的支付体系，从这里也可以看出，商业银行想要实现支付业务的有效创新，互联网的应用显得尤为重要。首先，我国需要提升对支付清算体系的统筹规划设计，从全局发展角度出发，做到经营管理体制的配套和完善，进而提升我国清算服务市场的效率和承载能力。另外，在顶层设计过程中，需要通过电子支付链来完成相应业务，促使各项零售业务向互聯网业务转型。其次，构建出统一、明确的支付系统标准体系，最终实现支付系统标准体系的有效明确，营造出一个公平、公正的市场环境〔1〕。
　　（二）实施开放共赢的支付理念战略
　　在支付链之中，包括银行、支付厂商等主体，各自有各自的经营任务，但在彼此之间的配合下，为资源整合与优势互补提供了必要条件，在明确分工的同时，形成一个有机的配合整体。因此，在互联互通、内外合作过程中，银行支付创新活动的开展显得尤为重要。首先，商业银行应该以跨界合作为主要目标，将支付业务深入到各个消费角落之中，还要与网上购物、社交媒体等结合在一起。另外，商业银行需要实施新的创新合作理念，积极实现跨行业创新，还要以基本的业务规则为主，与市场规范等实现合作共谋，为后续发展开拓出新的局面。除此之外，商业银行还可以通过资源的配置互补，来提升新支付业务的深度和广度，为后续发展创造良好条件。
　　（三）实施大数据型的支付渠道战略
　　数据是银行支付的有效要素之一，人们需要借助于大数据、云计算等技术手段，做到银行支付业务的有效推广，增加数字化金融服务实施的可能性。在未来发展中，数字能力会是整个支付结算的核心支撑点。相关工作人员可以对支付数据有效的分析和挖掘，为用户提供更多的智能化服务。首先，对O2O运行模式进行再次创新，将线上和线下支付渠道打通，并将相关产业链数据对接在一起，利用丰富的数据资源，将数据的真实价值挖掘出来，并通过线上和线下业务的联合，拓展出新的增值服务。另外，还可以对多元化的支付架构进行塑造，提升商业银行对数据化的应用幅度。在未来发展过程中，商业银行支付业务的开展需要以大数据为基础，形成多元化的金融服务体系。在此过程中，银行还要将系统和资源优势发挥出来，建立起智慧银行、社区银行等多种新的发展形式，从而形成新的支付渠道架构〔2〕。
　　（四）实施个性化的支付产品战略
　　支付的本质是资金的转移，在研究过程中，工作人员需要理解支付本身能够为人们带来什么。在交易银行概念引入之后，首先可以拉近银行与客户之间的距离，为客户提供更多好的支付体验，吸引更多的潜在客户加入其中。其次，商业银行在发展过程中，还要对交易银行理念进行深化，以客户为中心，提供个性化特征明显的支付产品，最终实现支付结算业务的快速转型。从目前的市场环境来看，大多数商业银行均组建了自己的支付创新平台，并提出了完善的支持方案，借助于技术的全面优化和改造，实现个性化支付需求的全面满足。与此同时，商业银行还要做好客户的划分工作，真正打造出以人文本的支付服务体系。
　　三、总结
　　综上所述，想要实现商业银行支付体系的全面创新，不仅需要将自身的业务体系结构进行更改，还需要构建出一个创新发展的明确思路。为此，各个商业银行可以通过跨行业相互融合，对客户需求和支付体验进行挖掘，在创新过程中提升相关支付环节的市场价值，在提升支付效率的同时，确保商业银行具备良好的市场应变能力。
　　【参考文献】
　　〔1〕蒋斌。第三方支付业务对商业银行支付结算业务的影响〔J〕。时代金融，2018（18）：8892。
　　〔2〕李淑彦。浅议第三方支付对商业银行支付结算业务的影响〔J〕。中国商论，2018（14）：2728。