把握保险业黄金机遇

　　保险业应充分利用黄金机遇期，进一步完善公司治理结构和保险经营机制，从而实现从保险大国到保险强国的跨越。
　　中国保险业自1980年恢复以来，经过30多年的发展，保费规模从4。6亿元增加到2015年的2。4万亿元，保险公司从1家增加到180余家，保险市场已随着市场经济制度的逐步确立而趋于完善。特别是十八届三中全会发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，为中国保险业发展进入黄金机遇期创造了社会环境。
　　面临的机遇
　　市场经济制度的逐步完善
　　商业保险是市场经济发展的产物，市场经济是商业保险的条件，而商业保险的发展水平又是市场经济制度完善程度的重要标志。保险作为市场经济制度不可或缺的工具之一，其经济补偿、保险金给付和防灾防损等风险管理功能起到社会发展稳定器的作用，而投资功能则起到经济增长助推器的作用。
　　社会保障体系的完善
　　商业保险是社会保障体系的一部分，这意味着商业保险在构建社会保障体系中的作用已经逐步显现。尤其是随着国家企业年金、职业年金、个人所得税、递延纳税等税收优惠政策的实施，保险业应当积极发挥商业保险的补充作用。
　　经济发展水平提升
　　按照国际经验，当人均GDP上升到3000～10000美元，将是一个国家保险业高速发展的时期。我国目前人均GDP为6000多美元，且社会保障体系也将逐步理顺，这都为保险业快速发展提供了有利条件。
　　资本市场的逐步完善
　　国际保险经验告诉我们，一个成熟的保险市场往往通过投资盈利弥补承保亏损，最后综合盈利。中国作为全球保险市场的重要组成部分，将会遵循这一规律。同时，一个稳健的资本市场必定有一个发达的保险市场作后盾。因为保险投资是资本市场的重要资金来源，是长期的机构投资者。保险公司盈利能力的提高，能够增强其承保能力，这又为资本市场增加了资金来源。而资本市场的盈利得到提高，一方面能够提高保险公司的盈利能力，另一方面又能促进经济发展，从而刺激风险保障需求而增加保费收入。如此反复循环，形成了资本市场与保险市场的良性互动。
　　整体国民保险意识提高
　　这包括投保人的投保意识、保险人的保险功能意识和政府的保险认知意识。政府的认知意识在于认识保险的社会发展稳定器和经济增长助推器功能，从而理顺社会保障关系，让社保、年金、商保发挥各自应有的职能。同时，也为保险业发展创造条件，包括制度条件、税收优惠及费用补贴等政策扶持手段。
　　把握发展机遇的建议
　　当下，保险业应充分利用这一黄金机遇期，进一步完善公司治理结构和保险经营机制，从而实现从保险大国到保险强国的跨越。
　　经济基础市场化
　　即夯实市场经济基础，市场化是保险服务化的制度基础，充分提高了保险公司对市场的反应能力。市场经济是商业保险的基础，商业保险的发展水平又是市场经济制度完善程度的标志。市场经济的基本要素包括私有财产制度、契约自由和自我负责，这既是市场经济的基础，也是完善公司治理结构的前提。只有解决了所有者缺位的问题，才有可能实现自我负责、增加投资者的动力，让保险公司成为市场的真正主体，发挥保险公司在应对重大事件及时调整保险条款的能力，才可能根据市场需要完善保险条款和费率，提供优质的保险服务。
　　保险人才专业化
　　人才是保险的第一生产力，保险行业的兴衰取决于人才，保险服务化的水平和程度更取决于人才。若专业人员的技术没跟上，在保险条款费率市场化的条件下，则承保得越多，亏损越多。因为市场化之后，投资收益成为保险公司的主要利润来源，因此，在投资收益一定的条件下，人才的竞争直接决定着公司的经营技术水平和服务能力，进一步影响到公司的竞争力。对于保险人才的保障，一是培养人才；二是用好人才；三是留住人才。在留住人才方面，应该完善股权激励、企业年金、司龄工资、同等条件下本单位员工优先提拔等制度，有利于调动员工的工作积极性，从而促进保险公司可持续发展及提升保险业的竞争力。
　　保险条款费率基础科学化
　　我国在寿险费率基础方面已形成有效的机制，在车险费率基础科学化方面，应该建立机动车辆碰撞研究中心，由中国保险行业协会负责组织，各产险公司为会员，用汽车碰撞的数据为车险费率提供定价依据，这样既为车险定价提供了数理基础，也将提升保险行业在国民经济各部门中的影响力，大大提升保险业在全社会的公信力。同时，费率科学化也有利于为车险费率竞争确立底线，有利于确立保险服务化的水平和程度。
　　投资灵活化
　　在实现保险费率市场化后，由于竞争，承保一般会亏损，需要通过投资盈利来弥补并实现最后综合盈利。尤其是保险服务化的实施，一方面会由于继续率的提高而减少佣金支出；另一方面，附加服务的增加，會增加营业费用，因此确保保险投资稳健十分重要。承保和投资是保险的两个车轮，承保带来保费收入，为保险投资提供资金来源；投资带来收益，提高保险公司的盈利能力和偿付能力，从而更好地做好承保服务。因此，保险投资水平是保险服务化的经济保障。基于国内资本市场状况和保险公司的投资能力，应当从保险投资监管和经营两个方面进一步完善保险投资。在监管方面，我国近几年已经基本完善；在经营方面，则应进一步完善投资决策程序、提升投资经营技术能力、控制投资风险。