干货丨这份资产配置方案可以抵御黑天鹅保

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　　这份资产配置方案，请您收下From杠精说财00：0005：34
　　最近，市场又走到了至暗时刻。股民讨论的是躺倒装死大法，P2P平台则被连环挤兑暴雷。如果说有什么好消息，大概是还算年轻，并没有多少钱可以亏。
　　假如人到中年还全身心陷入这样的资本旋涡中，恐怕真的是人生只剩负债，从此一无所有了。
　　在漫长的赚钱生涯中，不遭遇几次危机何谈人生？所以能够管理好风险就先成功了一半。毕竟韭菜也是要成长的，如果想避开被反复收割的命运，就需要一份清单来提醒自己投资的底线。
　　所以今天杠姐给大家一份资产配置规划，按照规划理性安排资金，即使不会一夜暴富，至少不需要上天台。
　　投资理财的钱：收入支出结余
　　在做资产配置方案之前，首先要弄清楚收入和支出的真实情况，因为只有剩余的钱才是我们可以用来投资的钱。
　　下面以A小姐为例，用收入记录表和刚性支出表来理清现金流和结余。
　　从上面表中可以算出，A小姐在最节省的情况下，一年可以结余79588元。因为只计算了刚性支出，在生活中不太现实，她每年攒下56万元用来投资理财是合理的。那这些钱应该怎样分配呢？
　　把理财的钱分为四份：要花的钱、保命的钱、增值的钱、生钱的钱
　　1：hr要花的钱就是流动资金
　　为了保证生活稳定，以备不时只需准备出来的随时可以取用的钱。这部分资金应该有每月刚性支出的36倍。
　　比如：A小姐房租加上日常开支每月至少消费4000元，她就需要准备1200024000元为流动资金。这部分钱需要投资到风险低并且期限灵活的产品上，比如货币基金、短期R2级以下银行理财等。
　　2：hr保命的钱就是配置保险的钱
　　一般来说配置保险的金额占收入的110被认为是合理的，像A小姐可以每年拿出1万元左右配置保险。
　　当然也不能一概而论，如果收入比较低，比如还没达到个税的起征点5000元月薪，显然每年拿出几千块买保险负担还是太重了。我们可以根据自己的实际收入和对保险的需求，从消费型的意外险、重疾险开始入手进行配置，即使当前不能够把保险配齐，也可以等收入提高后再补充。
　　那保额达到多少算合适呢？每个人对风险的承受力不同，一般认为保额应该达到年收入的10倍。对工薪阶层来说，分红险、万能险这些带理财功能的险种显然很难满足要求，所以要选择消费型的险种，省下来的钱自己投资效率会更高。
　　3：hr增值的钱是保本收益的钱
　　损失本金对大多数人来说都是痛苦的，所以投资的时候我们应该有一部分钱选择稳健的产品。这部分投资不追求高收益，核心目标是跑赢CPI，尽量追上通胀。
　　为什么说尽量呢？因为根据过去一二十年的数据来看，纯粹低风险产品跑赢通胀还是挺难的。比如国债、货币基金、低风险银行理财，年化收益在45，保住日常购买力绰绰有余了，但要抵抗通胀还需要更强的投资能力。
　　4：hr生钱的钱就是博高收益的钱
　　这部分钱以追求收益为目标，可以承受本金损失，能选择的投资方向就多了。固定收益类的有：P2P、信托、R3级以上理财产品等；证券类的就是：指数基金、混合基金、股票等。
　　像最近市场不太平静，出事的大都也是这些投资产品，比如暴雷的P2P平台，闪崩的股票，与股市息息相关的权益类基金也是跌跌不休。
　　资产配置太保守不利于资产增值，太激进又会在市场剧烈波动的时候出现无法承受的亏损。所以这部分博取高收益的钱，要根据自己的风险承受能力和资金量来分配。一般来说，越年轻能够承受的风险越高，越有钱能够承受的风险也越高。
　　总的来说，就是要拿闲钱来投资这些高风险的产品，亏损了虽然肉疼，但不至于影响生活。而且用闲钱投资不会因为急需资金，被迫在市场谷底割肉。
　　杠姐语录
　　幸福感不是来自于赚了多少钱，而且我们对生活的控制力。