河南村镇银行近400亿资金，真有存款保险保护吗

　　根据河南银保监局和省地方金融监管局联合公告（第1号），7月15日起，对于单一机构单人不超过5万客户的本金，将开始第一批垫付，标志着河南村镇银行取款难事件，在历经八十余天后，通过各方艰苦努力，终于取得阶段性突破性进展，也使紧张关系得以及时降温。
　　相关通报信息显示，本次事件中，四家村镇银行线上存款无法支取，作案手段翻新，狡诈隐秘而且达到丧心病狂的地步，作为股东之一的新财富集团，实控人吕奕及其犯罪团伙，精心布局十余年，通过关联持股，交叉持股，增资扩股以及操控银行高管等方式，疯狂作案，虚构贷款，套取资金，将村镇银行当成私人取款机，大肆抽血，窟窿之大，令人触目惊心，本案共涉及客户40余万户，涉及金额397亿，着实令人叹为观止。
　　事发之初，尽管无法支取，但很多客户却并不着急，甚至还有众多旁观者在鼓噪，以为再不及还有存款保险最后一根稻草，作为保护存款的最后一道防线，然而随着事态的不断升级，有人发现事实并非如此，这才开始慌了，并发出惊呼：我们的存款还受存款保险条例保护吗？
　　如今，第一批存款终于就要开始兑付，然而从公告内容看，赔付的资金的来源，也并不是存款保险基金。
　　公告明确指出，本次垫付工作由河南省农村信用社联合社代理组织实施。众所周知，省级信用社联合社背后的老板就是本省级政府，所以这笔资金就算是暂时垫付，所以它既可以是企业利润结存，也可能是地方财政注资等，总之它一定不会是央行提供的存款保险基金。这一迹象初步表明，客户存款可能没有参加存款保险。
　　其次，公告中的一个新名词账外业务，也再次引起多方格外猜疑，什么意思呢？大家知道，在我国的金融专业素语中，可没有账外业务一词的，只有表外业务与表内业务的说法，而按照监管和法律法规要求，存款是必须进入表内业务的，如果纳入表外，那就是重大违规，所以这一提法显得格外的诡异。
　　通过深入分析，这种提法可能包含两层意思，一是官方意欲与银行一般性存款划清界限，避免被认定为存款的尴尬；二是该笔资金可能确实不在银行体内，而是被新财富集团专门设立的宸钰信息技术有限公司，通过修改数据，以及屏蔽瞒报的方式转移了出去。换句话说，表面上存款数据还在，但实际上实物资金早已暗度陈仓，银行仅存一串数据而已。
　　如果真是这样，那么本次事件中，近400亿客户资金受到存款保险条例的可能性，就会非常小。道理非常明显，如果本行不认定是存款，肯定不会参加存款保险；同样道理，如果没有纳入表内存款业务，而是摆账在账外业务或者表外业务，同样不会参加存款保险。更通俗一点来说，这笔近400亿资金，或许根本就没有缴纳保费。如果真的一语成谶，靠存款保险几乎就没有希望了。
　　没有存款保险，是不是客户资金保障就困难了呢？事实证明，情况也并非如此，因为不仅赔付资金来源是多元化的，而且赔付也有更多方式。比如本次事件，赔付资金来源除了追账挽损之外，还有地方国资控股企业或财政垫款等等。
　　当然，这一债务最终归属还是村镇银行自身，没有人为其买单，所以可以想象，随着赔付额度的加大，四家小小的村镇银行一定是不堪重负的，这就会涉及如何破局的问题。
　　借鉴发达国家银行业经验，以及结合我国实情，对于遭遇重大经营风险，无法继续维持正常经营的，破产或兼并重组将是必由之路。近一段时间以来，高风险村镇银行被新设合并，已经不是个例，一旦旧银行被新银行合并，资产和债务将同时平移，客户存款也就找到了新的东家，平稳着陆皆大欢喜。