中小金融机构发展与中小企业融资

　　【摘要】改革开放四十多年来，我国的社会经济获得了飞速的发展，但同时发展不平衡不充分的一些突出问题还未得到解决，还存在着城乡区域发展与收入分配差距的问题。特别是随着我国经济进入到发展的新常态，作为我国经及发展主力军的创新型中小企业，面临着严重的融资难问题。基于这样的现实情况，必须大力发展中小金融机构。文章就详细探讨中小金融机构发展的策略与中小企业的融资问题，以为相关金融机构的发展提供参考，更好地服务中小企业的融资。
　　【关键词】中小金融机构；发展策略；中小企业融资
　　当前，我国已经确立了社会主义市场经济体制，市场经济已经占据了国民经济发展的主导地位。但部分不国有大型企业中，仍然受到传统计划经济思维的影响，特别是在国有大型商业银行中，受传统计划经济时代建立的以大银行为核心的金融体系的影响，在贷款融资方面一直倾向于国企和大型民营企业，往往忽略了中小企业，导致中小企业存在着严重的融资难问题，严重限制了中小企业发展的步伐。而在经济新常态下，中小企业已经成为推动国民经济发展的主要因素，因此，大力建设与其发展相适应的中小金融机构，解决他们融资难的问题就变得亟不可待。
　　一、中小企业在国民经济发展中的作用分析
　　中小企业是指在我国境内依法设立的人员数量较少、经营规模不大的企业，根据企业员工数量和经营规模可以分为中型企业、小型企业和微型企业。在经济发展建设中，中小企业是实施大众创业、万众创新最重要的载体，在增加地方就业、促进区域经济增长、实现地方科技创新以及维护社会和谐稳定等方面发挥着极大的作用，对于国民经济和社会发展具有重要的战略意义。因为中小企业能为地方提供大量的工作岗位，带动地方就业的形式，同时。中小企业对当前的市场具有十分灵敏的反应，通过参与大企业的产品分包，能降低大企业生产的成本，从而促进地方经济的稳健发展。
　　但在实际的经营中，中小企业因为规模较小，在经营上大都是由业主进行直接的管理，很少受到外界的干涉，因此，在财务制度方面很不健全，使得该企业的内部财务管理较为混乱；同时，因为其规模较小，缺乏有效的抵押物，在向大型商业银行申请贷款是，常常会因为信息的不对称和缺乏抵押物而被拒绝，因此，中小企业当前存在着较为严重的融资难问题。
　　二、中小金融机构简介
　　中小金融机构是各种指股份制商业银行以及地方性的金融机构，这些中小金融机构經营的机制十分灵活。在我国设立中小金融机构最初是为了服务集体经济和个体私营经济，对于我国非国有经济的健康发展起到了积极的促进作用。在当前的世界金融产业中，存在着很多中小型金融机构，特别是经济发达国家，中小型金融机构占据着重要的地位，美国等发达国家还转为为中小金融机构立法，设立专门机构扶持持中小企业和农户贷款。改革开放以前，我国的金融机构一中国人民银行为主，并没有设立其他的金融机构，改革开放以后，逐渐确立了中农工建四大国有银行为核心的金融体系，但中小金融机构的发展则相对滞后。改革开放以后，为了适应经济形势的发展，我国逐渐开放了中小型金融机构，但大都是村镇银行、农村信用社以及邮政储蓄等机构。步入二十一世纪以后，特别是在我国加入WTO以后，开放了外资银行经营人民币业务，给我国的银行业发展带来了巨大的竞争压力，国家加快了对金融机构的改革，许多中小金融机构逐渐兴起，如小额贷款公司、融资租赁公司等。但中小金融机构由于受到法律或资金规模等因素的影响，具有地域性的显著特点，只能在规定的范围内开展自己的业务。
　　这些中小金融机构的成立与发展，极大地缓解了银行与中小企业之间信息不对称的问题。在实际经营中，中徐爱哦企业虽然具有诸多的优势，但其信息相对而言并不透明，加之缺乏规范的财务管理制度，因此许多大型商业银行并不愿意为其发展提供贷款。而中小金融机构因其具有显著的地域性特点，对于当地的中徐爱哦企业十分了解，能够根据实际情况决策是否提供贷款，这样就在很大程度上消除了大型银行与中小企业之间信息不对称的问题，极大地缓解了中小企业融资难的问题。
　　三、中小金融机构在中小企业融资方面存在的不足分析
　　和我国诸多领域的改革一样，当中小金融机构迅速发展壮大以后，也暴露出了种种的病态，下面，笔者就进行一一的分析。
　　（一）村镇银行存在的不足
　　当前，我国为了发展农业产业化，让农村走现代化发展的道路，以增加农民的收入，缩小城乡之间的差距，越来越重视各种村镇银行的发展，制定并投放了大量的优惠政策。因此，村镇银行成为中小企业融资的首选，但当前的村镇银行在向中小企业提供贷款时，为了更好地规避风险，也强调了相应的中小企业必须提供抵押或者担保，同时严格规定了贷款的数额。而且，村镇银行在资金数量方面也较为欠缺，在解决中小企业融资难的问题上仍存在着先天的不足。
　　（二）小额贷款公司存在的不足
　　小额贷款公司时市场经济制度下逐渐兴起的小型贷款公司，在解决中小企业融资问题方面发挥了极大的作用，因为小额贷款公司往往不需要任何抵押，就直接为中小企业提供一定数额的贷款。但当前的小型贷款公司大都不是很正规，只提供短期的贷款，且贷款的利率较高，这样就在无形中增加了中小企业的贷款成本，而且，一旦中小企业出现资金问题，往往面临着小额贷款公司的暴力催还行为，这样也不利于中小企业的健康发展。
　　（三）融资租赁公司存在的不足
　　融资租赁公司也是在金融机构改革后兴起的中小型金融机构，对于缓解中小企业融资难的问题具有很大的帮助。但我国在金融租赁行业起步较晚，尚处于发展的初期，各种制度、政策尚不完善，也缺乏相应的法律法规的约束，加之国家在财政方面扶持力度较小，金融租赁机构在税收方面几乎获得没有什么优惠政策，这就影响到金融租赁行业的发展速度，无法发挥出解决中小企业融资问题的功能。
　　四、中小金融机构发展促进中小企业融资的有效措施
　　2019年2月22日下午，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习，习近平总书记在主持学习时强调：金融要为实体经济服务，满足经济社会发展和人民群众需要。金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。我们要深化对金融本质和规律的认识，立足中国实际，走出中国特色金融发展之路。根据新近平同志的讲话精神，要想实现中小金融机构发展，解决中小企业融资难的问题，促进中小企业的发展，还必须从以下几个方面着手：
　　（一）创造宽松的金融政策环境
　　在当前形势下，要想帮助中小金融机构获得更好的发展，利用中小金融机构解决中小企业融资难的问题，首先必须营造良好、宽松的金融政策环境。在实际操作中，针对中小金融机构资金较少、承受风险能力较低的情形，国家应出台一系列优惠政策，鼓励中小金融机构的发展，而地方政府则应减少对金融机构的干预行为，给予中小金融机构更多的自主发展权，促进中小金融机构的健康发展；其次，国家还应出台一系列中小企业贷款的规定，为中小企业贷款提供更多的便利条件，从而有效化解中小企业融资难的问题。
　　（二）完善中小金融机构设置
　　习近平总书记指出：要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，端正发展理念，坚持以市场需求为导向，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，增加中小金融机构数量和业务比重，改进小微企业和三农金融服务。因此，在当前形势下，我们要向通过发展中小金融机构，解决中好像爱企业融资问题，还必须贯彻落实习近平总书记的讲话精神，建立多层次、广覆盖、有差异的银行金融机构。通过完善中小金融机构的设置，让各个层次的中小企业都恩能够在不同层面的金融机构中获得自身发展所需的资金，从而实现健康、持续的发展。同时，通过完善中小金融机构设置，还让促进我国金融市场的进一步改革，是我国的金融体系更加完善，更加合理，更能促进我国社会经济的健康发展。
　　（三）提高现有中小金融机构的素质
　　针对当前部分小额贷款公司暴力催款的行为，国家和地方政府职能部门还应提高现有中小金融机构的素质，打掉一批不合格的高利贷机构，扶持正規的金融机构，并不断提高中小金融机构的综合素质。在实际操作中，应加强指导，帮助中小金融机构完善内部的机制体制，加强财务监管，并通过教育培训提高中小金融机构工作人员的整体素质与能力，提高他们的职责意识和服务意识，能够根据相关的金融法规认真负责地开展金融服务工作，为需求者提供人性化的金融服务，这样才能更好地促进中小金融机构的发展，从而更好地服务中小企业，解决中小企业融资难的问题，促进我国区域经济的健康发展。
　　五、结束语
　　综上所述，随着我国社会经济步入发展的新常态，在市场经济体制下，中小企业成为推动经济发展重要的因素，在解决就业、提高民生方面发挥着越来越大的作用。但目前我国中小企业面临着严重的融资难问题，而中心金融机构能有效化解这一问题。为此，我们必须贯彻落实习近平总书记在中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习中的讲话精神，构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，促进中小金融机构的发展，更好地对中小企业进行融资支持，从而解决中小企业的融资问题，促进中小企业的健康持续发展，并以此促进我国区域经济的健康、可持续发展。
　　【参考文献】
　　〔1〕陈猛。中小金融机构发展与中小企业融资探讨〔J〕。商情，2018，（5）：6061。
　　〔2〕杨婷婷。中小金融机构发展与中小企业融资〔J〕。卷宗，2017，（22）：141142。
　　〔3〕牛仁亮，倪晓明。基于委托代理模型的金融机构合作模式研究〔J〕。山西大学学报（哲学社会科学版），2018，41（01）：7580。
　　〔4〕潘家伟。试论中小金融机构发展与中小企业融资〔J〕。时代金融（下旬），2018，（03）：116116。
　　〔5〕梁霄羽。新时代下中小企业融资难解决办法浅析〔J〕。时代金融（下旬），2017，（04）：128129。
　　〔6〕孙丽丽，贠卫祺。中小金融机构发展与中小企业融资研究〔J〕。财会学习，2018，（10）：204204。