父母还不完房贷，子女来还？重出江湖不到24小时被叫停，接力贷

　　近日，部分银行重启接力贷房贷产品的消息备受市场关注。
　　4月7日，有媒体报道称，恒丰银行广州分行一客户经理表示可申请接力贷，不过，由于涉嫌违规，该产品在当天晚些时候即被叫停。
　　就此，恒丰银行广州分行进行了否认，表示恒丰银行总行和广州分行均没有任何接力贷房贷产品，也没降首付比例，为客户经理不规范的业务介绍。
　　接力贷死灰复燃？存在诸多风险
　　究竟什么是接力贷？其业务模式大概是，由父亲（或母亲）与一名具有完全民事行为能力的儿子（或女儿）两者作为共同借款人，向银行申请个人住房贷款。其中，顺接力贷是指的是以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。倒接力贷，则是指以父母作为所购房屋的所有权人，父母方的子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。
　　这也意味着，通过顺接力贷，银行可按照父母和子女的累积收入之和作为基础，来计算月还款额，从而增加贷款的额度。此外，若子女名下有房，父母名下无房，通过倒接力贷，子女以父母（名下无房）的名义购房，则可以按照首套房利率来办理房贷，并将贷款年限延长。
　　事实上，早在2021年2月，广州就曾叫停过一波接力贷产品，今年在全国楼市调控政策有所松动的背景下又开始死灰复燃。
　　2006年，接力贷一时风靡于多家大型商业银行，让两代人合力买房成为其口号，事实上，在接力贷诞生之前，就已有相似的共同贷款人业务。
　　2010年，限购令正式出台，当时，有部分购房者通过这类产品绕道限贷令进行贷款购房，接力贷产品开始被频频质疑钻限购的空子，相继有银行开始叫停该产品。
　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，接力贷从短期来看，能够提高购房者的购房能力。对于有银行推出该产品的原因，李宇嘉称，在目前整体房价比较高、市场预期不好以及疫情持续等因素影响下，开发商联合银行推出该产品，旨在刺激购房需求。但接力贷存在诸多风险，严格来意义上讲，是一种需求的过度。如果未来收入不可持续或无法增长，申请‘接力贷’会有很大的风险，还是谨慎一点好。在李宇嘉看来，该产品的推出是银行、开发商的短视行为。
　　被指变相放松限购限贷，或涉嫌违规
　　据红星新闻报道，对房贷有深入研究的一位业内人士在接受采访时称，接力贷实质就是父子接力、父债子还，两代人一起承担贷款，让原来的还款周期更长，不仅可以降低违约概率，还可以减轻购房者的压力。
　　对于产品很少推广原因，这位业内人士称，该产品或涉嫌违规。
　　该业内人士分析指出，对比现有的房贷政策，接力贷涉嫌突破了两条线。首先，从首套首付来看，广州的政策规定是5成，该银行的‘接力贷’为3成；其次，从贷款年龄和期限来看，通常70岁以上不能贷款、贷款年限多数10年左右，‘接力贷’虽然以父母名额来购买，但多数参照子女年龄，直接贷款30年。
　　在该人士看来，这明显就是鼓励年轻人通过老人的名额来买房，从而变相放松限购限贷。然而，接力贷重出江湖不到24小时，当日深夜已被紧急叫停。
　　易居研究院智库中心研究员严跃进则指出，早在2017年房地产调控政策还没完全收紧的时候，就出现了接力贷。据称，接力贷本身是一个不太常见的产品，之前广州有少数银行曾推出，伴随着调控政策收紧，所有的‘接力贷’全部退出历史舞台。
　　此外，公开信息显示，2021年11月，中国银行的3家分支行因违规向不符合条件个人发放年龄接力住房按揭贷款，被银保监会处罚，上述3家分支机构共计被罚款175万元。
　　严跃进解释称，年龄接力住房按揭贷款实质上就是接力贷，只是各地可能口径不太一样。
　　事实上，进入2022年以来，多地房地产政策暖风频吹。
　　据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至4月5日，全国已有超65个城市出台楼市调控政策。政策变动内容主要涉及降首付比例、降房贷利率、公积金贷款优惠、购房补贴、房企资金支持、放松限购、取消放松限售等。
　　综合自北京商报、红星新闻、大洋网等