银行理财产品收益不可坐等

　　随着4G时代的到来，现代信息传播快速畅通，无论是互联网媒体还是其他社交平台，都不乏各种理财资讯信息。每到银行大量吸揽存款时，很多持币等待的客户都会穿行于各家银行进行理财产品的收益比对。无论是网络搜索比对理财产品收益情况，还是电话询价，客户的目的无非是让手中资金达到最大化收益。
　　然而，很多投资者在经历了投资银行理财产品致亏损后，又会转为保守型客户。那么，对于不同风险偏好的理财者来说，何种银行理财产品是最合适的呢？下文将以工行理财产品为例，为各个风险等级的理财者整理出相适合的理财产品。
　　保守型客户保本型理财产品
　　工行代码为BB和BBDZ开头的理财产品，属于风险评级一级的保守型PR1。产品保障本金，预期收益受风险因素影响很小，或是产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响很小，且具有较高流动性。起点一般为5万、10万、20万元不等，对应预期收益也不同，期限一般为1～3个月。
　　笔者建议，保守型、不能担负丝毫本金亏损风险的客户选择上述代码为BB和BBDZ开头的产品。即使最坏的结果发生到期收益为零，本金还是完好无损。
　　稳健型客户工银财富风险
　　工行CN1M和CFXT代码开头的是风险二级稳健性PR2理财产品，不保障本金，但本金和预期收益受风险因素影响较小，或承诺本金保障，但产品收益具有较大不确定性的结构性存款理财产品。
　　CN1M为黄金结构理财产品的代码开头，尽管风险评级为二级，但仍属保本理财产品，预期收益浮动。如果运作收益好，产品将兑现当初预期收益，如运作结果不好，投资者可享有最低预期收益高于活期收益、低于定期一年收益的结果，且本金不会面临亏损风险。这种类型产品的期限一般为一个月左右，销售起点为10万、20万元、50万元。这类产品期限较为宽泛，从1个月左右到1年有五六个阶段期限供客户选择。
　　平衡型客户两全其美风险三级理财产品
　　工行风险三级PR3理财产品，不保障本金，风险因素可能对本金和预期收益产生一定影响。仅适合经工商银行客户风险承受能力评估为平衡型、成长型、进取型的有投资经验的客户购买。
　　银行在产品说明书冠有高净值客户专属理财产品，银行销售起点一般锁定在50万元，预期收益会高于保本理财预期收益。
　　成长型客户代理集合计划理财产品
　　工行风险四级PR4理财产品，不保障本金，风险因素可能对本金产生较大影响，产品结构存在一定复杂性。仅适合经工商银行客户风险承受能力评估为成长型、进取型的有投资经验的客户购买。一般销售起点为10万、20万、30万、50万、100万元。这些理财产品投向风险性小、收益稳定的特性，是客户愿意冒险购买的原因。
　　进取型客户购买私人银行理财产品
　　工行风险五级PR5理财产品，不保障本金，风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构较为复杂，可使用杠杆运作，适合工行客户风险承受能力评估为进取型的有投资经验的客户购买。
　　这类产品一般是针对私人银行客户的私募理财产品和代客境外投资理财产品，起点为100万元。