在银行不同网点各存款万银行倒闭银行存

　　有朋友问，假如我分别在农业银行的三个不同网点各存了50万元钱，一共一百五十万元。如果农业银行倒闭破产了，银行保险能赔偿多少钱？是50万元，还是150万元？
　　当我国的银行存款条例和银行破产条例公布以后，银行破产已经成为全民关注的重要议题。毕竟银行的存款关系到千家万户的生命。
　　首先要说的是，农业银行作为我国四大国有控股商业银行之一，一般情况下破产倒闭的可能性不大
　　毕竟国有银行事关我国的经济命脉和广大老百姓的经济安危，再加上有庞大的业务规模，短期内大而不倒仍然是合适的。
　　其次是我国的存款保险面对是不仅仅包括国有几大银行，还包括哪些
　　我国的存款保险条例酝酿了二十多年。
　　2013年十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度。
　　2014年央行表示存保条例已起草完毕，相关程序都已走完，将适时推出。
　　2014年11月30日《存款保险条例（草案）》公开向社会征求意见。
　　2015年3月31日国务院下发《存款保险条例》。5月1日《存款保险条例》起实施。
　　《存款保险条例》第二条规定在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。
　　可见，只要是在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），在破产时都适用存款赔偿的规定。
　　其三，存款赔偿在一家银行最高偿付限额为人民币50万元到底是什么意思
　　《存款保险条例》第五条明确规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这就是大家都知道的赔偿金额最高50万的由来。
　　但是这里要注意三点：
　　一是同一存款人在一家银行的多个网点或者分多笔存款，也只以50万的限额为限。
　　《存款保险条例》第五条明确：
　　同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。所以分散在同一银行的不同分行、不同网点甚至多笔存款都会合并计算，因为现在的银行都已经全国联网，要计算并不困难。
　　二是经常有人会问这50万是本金还是包括利息，这里也已经明确不仅仅是存款本金也包括利息。
　　三是50万还包括人民币和外币，《存款保险条例》第四条规定被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。也就是说，这50万的最高限额是本币和外币合并折算计算。
　　其四，关于保险赔偿的50万以外是不是就一定会损失？
　　实行限额最高50万元人民币的偿付，明确7个工作日足额偿付。但是50万以外的存款并不是就一定会完全损失。《存款保险条例》规定，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。如果能够清算后有资金回收，仍然会按照比例进行赔偿。同样，如果有新的机构接手，那么你的存款将由新的机构进行清偿，按多大的比例清偿或者是不是全额清偿取决于相关的条款。
　　银行破产涉及到千家万户，存款人要有存款安全意识是对的，但是从整个社会来说，银行破产并不是社会之福，也不是百姓之福。
　　作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言