五大看点明晰未来互联网财险发展

　　2022年上半年，互联网财险行业发展整体稳健，险种间此消彼长。据中国保险行业协会（以下简称保险行业协会）最新统计数据，2022年上半年，共计73家财产保险公司开展互联网业务，经营主体数量基本保持稳定。互联网财产保险累计保费收入530。4亿元，相较去年同期537。7亿元，同比负增长1。4。
　　整体来看，上半年，互联网车险业务占比有所提升，达到16。8，较去年同期提升2。6个百分点。此外，受意健险业务大幅调整影响，互联网非车险出现十年来的首次负增长。其中，非车险（含意健险）占比83。2，相应下降2。6个百分点。
　　从险种结构来看，呈现两增一减。尽管意健险业务有所下降，但退货运费险和车险分别带来28。0亿元和12。7亿元的增量。
　　01hr互联网车险实现两位数高增长，增量主要来自头部公司
　　上半年，互联网财险市场集中度略有提升。其中，保费收入前十的保险公司市场份额合计86。4，同比提升3。2个百分点。同比业务增量最高的三家公司分别为平安产险（22。2亿元）、国寿财险（10。2亿元）和众安保险（6。8亿元）。
　　分业务来看，上半年，互联网车险保费收入为89。3亿元，同比增长16。6，延续去年恢复性增长态势，增速进一步提升，高于行业整体车险10。4个百分点。
　　互联网车险的快速增长得益于监管政策、保险公司战略倾斜、客户投保偏好等多重因素。保险业协会认为，一方面，近年来在银保监会大力推动车险市场及互联网保险规范发展、引导行业加速线上化转型的大背景下，互联网车险在运营效率、客户体验方面具有天然优势，保险公司对互联网车险业务的投入逐步加大。另一方面，新冠疫情影响以及客户群体代际更迭所带来的线上自主投保偏好正逐步显现。
　　随着车险综改推进和市场化竞争加剧，行业头部公司依托其客户、品牌和服务等方面多年的积淀，在车险线上化经营方面形成相对优势。上半年，96。8的互联网车险业务集中在排名前十的公司，且业务增量主要来自头部公司。
　　02hr意健险业务收缩牵连非车险首次负增长
　　上半年，受意健险业务大幅调整影响，互联网非车险出现十年来的首次负增长。保险行业协会数据显示，上半年，互联网非车险保费收入441。1亿元，同比负增长4。3。其中，意健险保费收入151。7亿元，同比负增长24。5，较去年同期减少49。2亿元；非车财产保险（不含意健险）增速较高，保费收入289。4亿元，同比增长11。2。
　　总体来看，互联网非车险主销产品比较集中。保证保险、退货运费险和健康险三个险类保费占比合计81，其中保证保险保费收入151。5亿元（34。4）、退货运费险82。7亿元（18。7）、健康险124。1亿元（28。1）。
　　其中，上半年互联网健康险保费收入124。2亿元，较2021年四季度有所恢复，但同比负增长达23。2。
　　2021年8月，银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，全面规范互联网健康险业务。保险行业协会认为，在政策引导下，互联网健康险快速整改，虽然短期内业务规模有所下降，但业务销售中非理性因素导致的风险得以释放，为今后的健康持续发展奠定了扎实基础。
　　互联网健康险以医疗保险为主，通过互联网销售的惠民保类业务崭露头角。2022年上半年，互联网健康险中医疗险的保费收入109。6亿元，占比88。2。其中，百万医疗占据半壁江山，保费收入57。5亿元，占比46。3；重疾险11亿元，占比8。9；通过互联网销售的区域定制型商业医疗险（惠民保）保费收入7。5亿元，占比6。
　　值得留意的是，以百万医疗产品为代表的互联网健康险，近年来在服务端延伸布局上有了一定的探索，与线上问诊、送药、健康管理等数字化健康医疗体系不断打通，初步具备了提供一站式健康风险解决方案的能力，但总体仍处于起步阶段。随着健康医疗产业加速数字化，互联网健康险与健康医疗产业的融合深度将持续推进，从而加速行业产品、服务等供给侧改革进程。保险业协会指出。
　　03hr未来互联网财险发展几大看点
　　看点一：互联网财险发展空间巨大。随着互联网产业的快速发展，社会生活全面走向线上化、数字化，财产保险行业作为金融服务的重要组成部分，必然将加速拥抱互联网、拥抱数字经济。
　　一方面，在政策端，银保监会高度重视互联网保险业务的规范和引导，大力推动财产险业务线上化，为互联网财产保险的发展提供了有利的政策环境。另一方面，在市场端，我国的互联网普及率、使用深度持续提升，数字经济蓬勃发展，互联网基础设施高度发达，为保险业的数字化转型以及互联网保险的发展提供了坚实的基础。截至2022年6月，我国网民规模达到10。51亿，互联网普及率较2021年底提升1。4个百分点。互联网财产保险作为保险行业数字化转型的先锋，必将加速融入数字经济大发展的浪潮。
　　看点二：合规经营是行业创新发展前提。当前我国经济发展进入新常态，内外部环境相对复杂。强化监管、防范风险，是互联网财产保险创新发展的前提。互联网保险要在充分汲取互联网行业追求极致客户体验、积极探索模式创新等优良传统的基础上，遵循金融行业发展规律，有序创新、合规经营。行业各经营主体应筑牢合规经营意识，真正理解监管政策背后的逻辑和实质，在监管红线范围内推动产品创新、服务创新和模式创新，促进行业健康持续发展。
　　监管政策的底层逻辑是保护消费者权益和防范风险，这与各经营主体的出发点和利益点完全一致。
　　看点三：数字化探索助力行业转型升级。在双碳背景下，互联网车险正在加速与智能化、数字化水平较高的新能源车产业创新融合。2022年上半年，国内新能源车销售260万辆，同比增长120，占新车销售比例达到21。7。截至2022年6月末，我国新能源汽车保有量突破1000万辆。
　　非车险的数字化探索同样空间巨大。随着健康医疗产业加速数字化，互联网健康险与健康医疗产业的融合深度将持续推进，从而加速行业产品、服务等供给侧改革进程。其他非车险领域，智能家居、智慧农业、智慧城市等各行业全面深入的数字化、智能化发展，为农险、责任险、企财险、家财险等在互联网上的发展提供创新的数字化范本。
　　互联网财产保险领域的产品、服务和模式创新，必将成为整个财险行业的先行者，引领行业加速迈入数字化、智能化的新时代。
　　看点四：保险新自营模式正在加速形成。如何将获客留存复购的经营路径形成高效的商业模式，一直是行业多年来探索的重要课题。近期看到部分险企正在尝试转变自营平台的经营思路，从千方百计将互联网用户引流到官网、APP等自建平台，转变为就地经营转化，依托平台大数据精准识别和服务目标客群，形成了一个个相对完整的客户经营闭环。
　　各经营主体在探索自营业务与互联网平台融合互通的过程中，应坚守监管合规底线，机构持牌、人员持证，强化内容审核、销售人员资质管理等，利用好新媒体等新工具，探索互联网财产保险的创新经营模式。
　　看点五：客户真实需求是发展的切入点。当前，80、90后群体逐渐成为社会消费主力，了解和满足他们的真实需求，是互联网保险未来发展的重要基础。真正洞察和满足80、90乃至千禧一代，从他们真实鲜活的需求出发，提供与其需求匹配、与其个性喜好吻合的保险产品和服务，是决定互联网保险前途未来的关键所在。
　　与此同时，广大老年人群、乡村人群等正加速线上化、数字化，其保险产品和服务有一定的差异性。从不同客户群体的真实需求出发，回归创新发展的初心，互联网财产保险必将以便捷的体验、实惠的产品和安心的服务，更好地服务互联网产业和用户，成为行业数字化的先锋军，成为人们幸福生活的一部分。
　　稳字当头、稳中求进是2022年互联网财产保险市场发展的主基调。2022年，互联网财产保险恪守监管底线，坚定规范经营，以回归保障本源、保护消费者权益、有效防范风险为立足点，积极面对发展挑战，从业务、产品、模式、技术、服务中创新实践、有序竞争，推动行业高质量发展。
　　保险行业协会认为，保险机构要在产品和服务供给、在消费者权益保护、信息安全和线上风控能力等方面持续提升。面向未来，随着数字经济的高速发展，互联网财产保险发展空间巨大，在合规经营的前提下，围绕客户真实需求，必将助力行业数字化转型，探索形成创新发展模式。