中国人寿2023年开门红年金险鑫享未来真实收益率是多少

　　去年我连续写了7篇关于年金险的文章，同时也录制成了视频。文章视频的播放量上百万，无论主险年金险，还是附加险万能账户，我都讲解得非常透彻，确实帮助了很多人，让他们避免了被坑被套路。
　　为什么要写这样的文章，因为每年都有某些保险业务员夸大产品收益，误导消费者。像什么终身复利5的收益，都是脱口而出，把客户忽悠得一愣一愣的。几年之后，客户迷糊过来了，但是为时已晚，退保会损失非常惨重。
　　每年10月份，各大保险公司就开始规划开门红，召开新产品启动大会，用各种激励方案来刺激业务员的神经。为的就是造势，把业绩做上去。
　　那么今天我来测评下中国人寿2023年开门红的新款年金险：鑫享未来的真实收益率。本篇文章公正客观地解读此款产品，目的是让大家可以理性做决定是否购买。不同缴费期的主险真实收益率
　　1、趸交10万元、保险期间8年。
　　30岁男，趸交10万，保险期间8年
　　如图所示，30岁男性，趸交10万元，保险期间为8年。
　　第35岁37岁每年领取生存金2万元，合计领取6万元。
　　第38岁的时候领取满期金56370元。
　　以上合计领取：116370元。
　　我们通过IRR复利计算器计算得之：这8年时间，复利是2。2
　　30岁男，趸交10万，保险期间8年的真实复利收益率
　　2、3年交，每年交费10万元、保险期间8年。
　　30岁男，3年交，每年交10万，保险期间8年
　　如图所示，30岁男性，3年交，每年交10万元，保险期间为8年。
　　第35岁37岁每年领取生存金6万元，合计领取18万元。
　　第38岁的时候领取满期金149570元。
　　以上合计领取：329570元。
　　我们通过IRR复利计算器计算得之：这8年时间，复利是1。61
　　30岁男，3年交，每年交10万，保险期间8年的真实复利收益率
　　3、5年交，每年交费10万元、保险期间8年。
　　30岁男，5年交，每年交10万，保险期间8年
　　如图所示，30岁男性，5年交，每年交10万元，保险期间为8年。
　　第35岁37岁每年领取生存金10万元，合计领取30万元。
　　第38岁的时候领取满期金232130元。
　　以上合计领取：532130元。
　　我们通过IRR复利计算器计算得之：这8年时间，复利是1。29
　　30岁男，5年交，每年交10万，保险期间8年的真实复利收益率
　　4、趸交10万元、保险期间10年。
　　30岁男，趸交10万，保险期间10年
　　如图所示，30岁男性，趸交10万元，保险期间为10年。
　　第35岁39岁每年领取生存金2万元，合计领取10万元。
　　第40岁的时候领取满期金17950元。
　　以上合计领取：117950元。
　　我们通过IRR复利计算器计算得之：这10年时间，复利是2。25
　　30岁男，趸交10万，保险期间10年的真实复利收益率
　　5、3年交，每年交费10万元、保险期间10年。
　　30岁男，3年交，每年交10万，保险期间10年
　　如图所示，30岁男性，3年交，每年交10万元，保险期间为10年。
　　第35岁39岁每年领取生存金6万元，合计领取30万元。
　　第40岁的时候领取满期金32880元。
　　以上合计领取：332880元。
　　我们通过IRR复利计算器计算得之：这10年时间，复利是1。67
　　30岁男，3年交，每年交10万，保险期间10年的真实复利收益率
　　6、5年交，每年交费10万元、保险期间10年。
　　30岁男，5年交，每年交10万，保险期间10年
　　如图所示，30岁男性，5年交，每年交10万元，保险期间为10年。
　　第35岁39岁每年领取生存金10万元，合计领取50万元。
　　第40岁的时候领取满期金36380元。
　　以上合计领取：536380元。
　　我们通过IRR复利计算器计算得之：这10年时间，复利是1。36
　　30岁男，5年交，每年交10万，保险期间10年的真实复利收益率
　　以上就是中国人寿2023年开门红年金险鑫享未来的真实收益率。
　　鑫享未来的主险复利收益率是多少，是必须手动计算的，保单上面不会显示。如果保险业务员不告诉你，你当然也不知道了。这样的复利收益率，不知道大家是否会满意，如果您满意，大可放心入手。鑫享未来可附加的三款万能账户的往期结算利率
　　当然了，保险业务员对我上述所讲内容肯定不认可，因为这款产品是可以附加万能账户的，那么接下来，我们再来分析下万能账户。
　　目前购买这款鑫享未来年金险是可以搭配以下三款万能账户：
　　1：鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）、保底利率2。5。
　　2：鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）、保底利率2。5。
　　3：鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）、保底利率2。5。
　　这三款万能账户虽然保底利率都是2。5，但是现行结算利率却大不一样。
　　1：鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）现行结算利率是4。8（8月份），之前的结算利率是多少，请参考下图。
　　鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）往期结算利率
　　这款万能账户当属中国人寿的顶配了（之一），最高的时候是5。2，但是因为利率往下走，特别是银行存款和国债，所以基本所有保险公司的万能账户收益都没有之前的高，甚至是大跌。因此如果保险业务员说可以终身复利5、4。8什么的，都属于严重的夸大产品收益，甚至是欺诈行为。
　　2：鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）现行结算利率是4。4（8月份），之前的结算利率是多少，请参考下图。
　　鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）往期结算利率
　　3：鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）现行结算利率是3。7（8月份），之前的结算利率是多少，请参考下图。
　　鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）往期结算利率
　　以上就是鑫享未来可附加的三款万能账户，当然了，附加这三款万能账户是有保费要求的，正常来说首期保费在10万（含）以上（3年期和5年期）可以附加鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户。首期保费低于10万元则附加另外两款万能账户，具体是多少各省的要求也不一样，具体有想选择的网友咨询当地的保险业务员即可。
　　虽然这三款万能账户保底利率都是2。5，但是实际结算利率却不一样，结算利率高的，要求客户首期缴纳的保费比较多，也是为了鼓励大家多花钱买所设定的要求罢了。
　　这些万能账户是怎么收费的呢？
　　鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户初始费用（手续费）的收取：
　　1：首期一次性交费，扣除3的手续费（后期此手续费不返还）。比如你选择鑫享未来年金险（3年交费，每年交10万，适用于保障期间8年或者10年），附加此款万能账户，万能账户投保100万元，要扣除3万元的手续费。当然了，这个其实就是个开户费，一般都是50块钱，几乎没有一开始就投入几千，几万，几十万的。
　　2：如果你的主险年金险从第五年开始返还的生存金和满期金，你不取走，让这些钱转入到这个万能账户，那么会扣除1的手续费（此手续费后期也会返还给客户）。比如你选择3年交费，每年交费10万元，保险期间8年，那么从第5年到第7年每年返还的6万元进入万能账户，都会收取600元的手续费（1）。满期金149570转入到万能账户，也会收取1495。7元的手续费（1）。
　　3：对于后期追加的保费，每笔收取3的手续费。比如你买了鑫享未来年金险，也附加了万能账户了。后期如果你想往这个万能账户里面追加保费，不管单次追加多少保费，都会扣除3的手续费（后期此手续费不返还），追加10万扣3000元手续费，追加100万扣除3万元手续费。所以假如你看到万能账户当月是4。8的结算利率，你感觉挺高，一下子追加100万，那么不好意思，先扣你3万的手续费，剩下的97万下月再开始给你算利息（因为每月都结算一下利息，不确定，所以下月是4。8，还是5，或者是4，3，大家都不知道）。所以想薅羊毛，得博！
　　鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户保单持续奖励：
　　1：首期一次性交费的手续费3，后期追加的手续费3不存在返还，合同中明确载明的。不过有的中国人寿分公司会把这些手续费返还给客户（当地政策性的奖励，各地不一样）。
　　2：主险每年返还的生存金以及满期金转入到万能账户不是会扣除1的手续费吗，这个手续费次年会返还金万能账户。
　　备注：除了主险转入到万能账户的手续费会返还，其他情况一律不返还（合同已载明）。
　　鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户风险保障费的收取：
　　这一点很少有保险业务员提及，此款万能账户是每1000元保额收取不同的费用，具体请看下表。
　　国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）标准体年风险保障费率表
　　举例，30岁的张三，保额是50000元，那么当年收费（500001000）0。840元，年龄不同，风险保障费率不一样，大家详细根据表格计算即可。年龄越大，风险保障费率就越高。
　　鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户前5年领取或者退保手续费：
　　保单前5年分别是5，4，3，2，1，此后不收取手续费。
　　保单前5年万能账户领取手续费
　　保单前5年万能账户退保手续费
　　至于鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）、鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）、相关的手续费等内容，其实和鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户相差并不算太大，这里就不做介绍了，当然了也是有一定区别的，如果具体想了解，评论区留言即可。
　　鑫享未来主险万能账户的真实保单收益率是多少
　　这个问题我相信是大家最关心的，因为很少有人单独买份主险鑫享未来，而不附加万能账户。我们以主险鑫享未来鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户来为大家演示保单真实复利收益率。
　　1：第一种情况，主险返还的钱（不领取）都转入万能账户，以保底收益2。5来计算未来复利收益。
　　万能账户以保底利率2。5计算
　　通过IRR复利计算得之，主险鑫享未来鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）如果万能账户以2。5保底复利给客户收益，那么保单的真实收益率最高是2。41。
　　那有的人有疑问了，为什么保底利率是2。5，此份保单的真实收益率却最高只有2。41，那是因为此保单前4年是没有钱进万能账户的，主险每年返还的钱是从第五年才开始陆陆续续到万能账户里面。所以从第5年开始，万能账户才真正开始有钱，才能开始以保底利率2。5复利给客户收益。因此这样一综合，客户交费5年，每年交费10万，那么这份保单的真实复利收益率就如上图所示了。
　　2：第二种情况，主险返还的钱（不领取）都转入万能账户，以现行结算利率4。8来计算未来复利收益（注意了4。8是假设，后期是不确定能长期给到的）。
　　到这里很多保险业务员不乐意了，因为鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）往期就从来没有以2。5给过客户收益，最高是5。2，最低也是4。5。那么下面咱们就假设此款万能账户后期长期给到客户4。8复利收益，客户所购买这份保险的真实复利收益率。但是在这大家要记住了，终身稳定给客户4。8是不可能的，因为国内环境不允许保险公司这样，利率一直跌，保险公司的投资环境也会受影响，所以也会一直降低，即使保险公司贴钱给这个账户高收益，银保监会也是不允许的，因为担心保险公司会出现亏算，不利于保险公司长期稳定发展。前几年某些保险公司的万能账户能给到客户6之多的复利收益，最后不也是受监管要求，不突破5了吗。
　　万能账户以演示利率4。8计算
　　如图所以，鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）以演示利率4。8进行利益演示，后期最高可以达到4。55的复利收益（到客户105岁的时候），前期保单第25年可以达到4的复利收益，但是大家要记住了，这是假设后期万能账户稳定一直以4。8给客户复利收益来计算的。
　　再次明确一点，万能账户假设以4。8给客户收益，为什么最终保单的真实复利收益率要低于4。8，那是以为并不是第一年一交钱，保险公司就给你收益了。万能账户给你复利收益的前提下是主险保单第5年开始每年返还的钱，你不取走，然后转入到万能账户才会给你复利计息，明白了吗？
　　在这里要敲重点了：
　　1：保险公司后期会按照保底利率2。5给客户复利收益吗？这个一般并不会，保底收益是让客户有个托底，能够放心购买此保险。保底收益越高越高，当下万能账户保底利率最高的是3。
　　2：鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）万能账户，8月份的结算利率是4。8，后期会长期稳定的给这个吗？这一点，我可以肯定的告诉大家，不会的，因为这款万能账户6月份，7月份的结算利率是4。6，所以万能账户的结算利率是会波动的，8月份是4。8，那么9月份，可能比这个高，也可能比这个低，但是既然现在这款万能账户是保险公司主推的，那么应该后面几个月的结算利率不会低于4。8，不然也太打击保险业务员的推销热情，以及打击客户的购买欲望了，所以哪怕保险公贴钱，也会让这个账户好看起来。至于后期是多少，保险合同上面不会写，只有保底利率2。5这个字样，保险公司是不会承诺给客户终身复利4。8，以及长期给4。8的。因为此后每个月的结算利率是多少，谁也不知道。当然了，如果保险业务员为了忽悠你买这份保险，可能会瞎给你承诺，比如后期会终身给到4。8，或者会长期给到4。8，反正就是各种话术，让你相信中国人寿不会欺骗你，高利率是会给到你的。赶紧买吧！
　　3：其他两款万能账户，鑫缘宝终身寿险（万能型）（乐鑫版）、鑫尊宝终身寿险（万能型）（C款）就不像上述情况一样，还给大家列表格显示具体收益了，因为即使做了表格，保单的真实复利收益率，也不会高，因为保险公司已经敲定，那这两款万能账户是给首期保底较低客户准备的。当然了，如果您想知道这两款在不同利率下的保单真实收益率是多少，评论区留言即可。
　　接下来总结下本文的重点内容：
　　1：此年金险并不是你一开始交费，万能账户就开始给你分红了，只有保单第5年开始，返还的钱，你不取走，才会转入万能账户给你分红。
　　2：如果你买了这份年金险附加了万能账户，后期返还的生存金，满期金都领取走了，那么复利收益就是我一开始做的图，复利只有1点多到2左右。
　　3：万能账户保底是2。5，合同里面已经载明，其他利率比如4。8，5都是保险公司及保险业务员给你演示的利率，这个不会写进合同，没有保证，具体保险公司也不会给客户承诺后期可以长期给到比如4。8的复利收益。
　　4：这份保险可以购买吗？当然可以购买了，前提是你充分了解的情况下，不然如果你在没有了解的情况下，误以为后期可以长期，终身给到4。8的复利收益，那么终将会失望。当然了，如果你特别对中国人寿信任，有信心，相信中国人寿不会亏待你，你愿意买，也可以。保险不存在坑，交多少钱，保多年，给多少收益，在你买之前就能看到，都写进合同条款了，是可以提前看到的。但是如果保险业务员瞎给你承诺高额收益，来诱导你购买，这就另说了。
　　5：再次声明，4。8是8月份的万能账户结算利率，后期是多少，保险公司是不会做成承诺的，如果保险业务员承诺可以长期给到4。8或者更高，都属于忽悠你。
　　去年我写的关于年金险的文章，有兴趣的可以看下：
　　1：《买年金险，你不懂这些就敢买？被套路了算谁的》
　　2：《保险公司开门红期间，理财险收益终身复利5？醒醒吧！有钱人》
　　3：《理财类年金险的这6个利率，业务员不懂敢卖，客户不懂敢买真可笑》
　　4：《别让某些保险公司开门红年金险来侮辱你，何以受辱，唯有利令智昏》
　　5：《保险公司开门红期间，年金险这些销售套路！你知道吗？》
　　备注：本篇文章不存在恶意诋毁，或者故意吹嘘鑫享未来（含万能账户）产品，只是客观就此产品条款进行解读下，让大家在购买的时候可以理性选择，避免因盲目购买后，后期发现与想象中的不一样，从而与保险公司及业务员产生矛盾。如果本文有哪些你想了解的内容没有讲到的，请评论区留言与您探讨。