开没有网点的直销银行百度中信的合作靠谱么

　　金融在现代社会到底有多重要？看看BAT三巨头的举动就知道了。
　　在BAT互联网三巨头中，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服已成立网商银行，腾讯成立了微众银行。
　　2015年11月18日，百度与中信集团宣布达成战略合作，百度与中信集团旗下的中信银行将共同成立直销银行百信银行。百度把这次合作定义为首家由互联网公司与传统银行进行的深度合作。
　　至此，BAT三巨头全部完成了在银行业的布局。
　　《华尔街日报》是这样评价之前阿里巴巴和腾讯成立民营银行进入金融领域的努力的：他们都已展开金融服务及网上银行业务，但现有监管法规意味着这种银行揽储和从事其他银行服务的能力十分有限。
　　金融行业一直是高回报高风险行业，马云控股的恒生电子因为开发全托管模式金融投资云平台被证监会罚款近4亿元就是个例子。而互联网公司从事金融行业，双方能否很好融合也是个问题：微众银行成立不久，出现过从行长到副行长等一众高管纷纷离职的状况。从客观上看，阿里和腾讯的这些摸索给了观望和思索解决方案的百度不少启发。最终，李彦宏选择了和中信银行合作成立直销银行作为百度在互联网金融行业最重要的试水。
　　在直销银行这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。这一商业模式从欧美兴起，已经长达20多年，包括民生银行在内的几家中小型中资银行都已经设立了自己的直销银行业务，以投资产品和货币市场基金来吸引客户。
　　百度和中信银行的合作据说是一拍即合，从初次接触到合作，只花了106天。李彦宏说，从金融的本质上来看，金融产品是资金流和信息流这正是互联网的强项。从交易的过程上来讲，金融不需要配送，没有物流的压力，也不需要仓储，所以它和互联网的结合是天然的。
　　百度不但已经有百度钱包这样的支付产品，按照百度总裁张亚勤的说法，它最重要也是最吸引中信银行的优势是互联网运营经验、海量的用户数据（手机百度客户端的用户数量已突破4亿，月活跃用户数过亿）、老本行检索能力（百度每天有金融相关检索词3。3亿，银行、证券、基金产品的搜索占比高达77）和人工智能及大数据分析能力。
　　百度可以根据用户的属性、偏好对他们的金融需求进行画像，这对银行的风控是个绝佳的补充。同时，由于百度所搭建的O2O服务平台，用户在其中，无论是用何种方式检索那些日常需要的服务，还是使用百度的服务，比如送餐、洗衣等等，都能构成一个个的服务场景，这一切服务背后都需要坚实的金融能力打底这些是中信银行所看重的，后者可以在这些场景下充分发挥自己在金融产品上的创新能力。
　　而从传统银行的角度看，2015年中国银行业协会首次发布了商业银行稳健发展能力‘陀螺（GYROSCOPE）评价体系’及排名结果。中信银行在2014年商业银行稳健发展能力综合评价榜中位列第二，居参评股份制银行首位。更不要提，中信银行背后的中信集团业务涵盖了银行、券商、信托、基金、保险等金融全业务牌照。中信银行本身不但有着庞大的线下银行网点和客户经营的能力，最重要的是，中信银行有着强大金融风控能力与内控能力这会让百度的这次金融试水的安全系数高上许多。这也是为什么双方一致强调，未来的百信银行一定要借助传统金融在风险控制、信用体系等方面的经验的缘故。
　　如果获得监管层批准，百信银行将成为中国首个具有独立法人资格的直销银行有之前互联网同行受限的先例，百度的选择让百信银行不必再担心远程开户等监管限制。百信银行在传统金融行业中也属先例，尽管目前国内有超过40家银行都有直销银行业务，但是此前国内已经上线的直销银行并不是具有独立法人资格的组织，也并非独立运作，基本是银行的二级部门。
　　而中信银行行长李庆萍许诺，百信银行是完全市场化运作而且独立的，中信银行和百度都会将自己最好的资源交给它。例如，未来中信银行电子银行部的产品会放到直销银行平台上去销售，百度将会毫无保留地贡献自己的互联网经验和用户。
　　万事具备，现在要看百度和中信如何培育这个先天具有优良基因的孩子接下来，互联网人和金融人的彼此融合和学习将成为至关重要的一步。
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