我国农村金融可持续发展问题探究

　　（重庆市云阳县双江中学，重庆市404500）
　　【摘要】随着我国金融行业的不断发展，金融对各行业发展的意义也越来越凸显出来，我国农村的发展和建设也离不开金融行业的支持。本文通过分析农村金融的发展现状，阐述了农村金融出现的问题，进而提出了相应的解决措施。
　　【关键词】农村金融；可持续发展；村镇银行
　　随着国家金融体制改革的深入推进，面对乡镇一级的农户和小微企业贷款融资困难的问题，需要加快推进农村金融体制改革，引导市场资金流入农村，增强农户和小微企业的抗风险能力，成为了当前金融领域改革的重要目标。在这种资金需求下，村镇银行应运而生，并成为了主要的农村金融机构。村镇银行的出现，将帮助三农问题的解决作为宗旨，增强了农户和小微企业的抗风险能力，为他们提供必要的金融支撑，搭建了对接市场资金的平台，为资金流向乡镇做了重要的引导。我国虽然向城市化和工业化推进，但我国依然是个以农业立国的国家，创新金融帮扶农业的机制，能为农业发展打下良好的基础。
　　一、我国农村金融的发展现状主要以村镇银行为主
　　村镇银行作为一种农村新型金融机构，是农村金融机构改革的重要组成部分。村镇银行的发展刚刚兴起不久，作为农业大国，需要通过积极创建村镇银行为农村金融融资困难问题，提供解决方案，适应了当前我国经济发展的要求。这其中我国目前村镇银行的发展呈现出几个特点：
　　1。农村中金融机构相对较少，且规模小，资金存量少
　　根据相关调查显示，城市金融机构相较于农村金融机构来说，不管是从业人数，还是资金规模以及机构数量上，都要远远高于农村金融机构。
　　2。村镇银行以基础业务为主，其他相关业务涉及少
　　村镇银行的业务以存贷款为主，其余的票据、保险、汇票等业务较少，金融产品和服务较为简单。这主要是面向的客户及地域经济发展情况所限，县级以下这些业务量需求较小。
　　3。我国民间资本活跃
　　根据一份中央人民银行的调查显示，我国的民间借贷中金融规模占比较大。这反应出我国民间借贷数量大，民间资本活跃。这也可以从侧面反应出我国农村的民间借贷也非常活跃。
　　4。农村难以消化大量资金，资金向外寻求收益
　　农村中由于发展有限，没能找到带动农民致富的方法，所以农民希望将这些资金投向外地来获取收益。
　　二、我国农村金融可持续发展存在的问题
　　（一）村镇银行多分布于县乡级行政单位，吸储能力较弱
　　由于受村镇银行的自身职能定位及自身性质所限，设立初衷主要是服务于当地的农民、农村、农业的发展，为当地的农民、农村、农业的发展提供必要的金融支持，因此造成了村镇银行先天存在着地域局限。在对村镇银行的公司性质进行划分的时候，将村镇银行划分为中小型股份制企业，且客户范围主要包括农民和一些小微企业。这一系列的性质因素决定了村镇银行多聚集在县乡一级的行政单位，为地区的农业发展提供帮助。
　　（二）村镇银行缺乏行之有效的信用体系，风险管控较难
　　众所周知，信用已经成为我们现实生活中不可或缺的重要因素，市场经济经过多年的发展，已经成为了一种以信用作为重要支撑的信用经济。中国当前银行业的发展也是信用在其中作了重要的支撑作用。因此，在村镇银行中构建行之有效的信用体系，是推动村镇银行发展的重要手段，也是重要基础。但现实状况却是村镇银行在信用体系的建设中存在着一些问题，导致村镇银行存在着风险管控的难度。
　　（三）村镇银行由于自身规模有限，社会认知度较低
　　村鎮银行服务于农民、农村、农业的发展建设的宗旨，使得银行服务对象过于单一，加上银行业务范围有限，从事的金融投融资能力不足，使得区域内客户对村镇银行的业务需求较低，不利于村镇银行的发展，不能有效提升村镇银行的知名度。
　　（四）村镇银行相关的政策不足，不能有效扶持银行发展
　　村镇银行的设立目的是为了扶持地区农民、农村、农业的合理有序发展，为三农问题的解决提供金融方面的支持。银行作为金融中介机构的重要组成部分，在金融体系中具有重要的作用。国有银行和其他的股份制银行由于担心风险敞口过大，不愿意将资金贷款给农民和小微企业，造成这一部分人员企业资金融通困难，难以抵御风险。而村镇银行的建立，就是为了服务这一部分法人主体所面临的尴尬境地，为他们提供便利的小额资金信贷，解决他们自身的金融风险维护他们自身的利益不受损害。
　　三、解决我国农村金融发展问题的对策
　　（一）准确找准自身定位，实现差异化经营
　　村镇银行的自身定位就是要专注于三农的服务，提高对三农业务的专业化程度，努力成为对接三农的重要金融机构。村镇银行作为服务三农的重要金融中介机构，要积极构建好市场资金与农户、小微企业的桥梁，努力制定相应的政策措施，为农户和小微企业的发展提供必要的金融资金的支持。这就要求银行要根据当地三农的具体情况，量身订制适合解决三农的业务和相关产品。同时，村镇银行要改进相关的风险评估体系，建立适合当地情况的授信审批流程，通过各方面的改进，是自身努力成为良好的农业金融机构。
　　（二）加强风险自控能力，降低银行运营成本
　　村镇银行作为一种重要的金融中介机构，是金融市场的一部分，所以控制各种风险是一个金融机构所必须具备的能力。村镇银行能否有效控制各方面的风险，是村镇银行能否长久发展的重要前提。所以加强村镇银行的风险自控能力，建立行之有效的流程，在各个环节上把控好风险系数，实现有效的风险调控，降低了银行的运营成本，推动村镇银行的有序健康发展。
　　（三）加强对银行内员工的素质培训，形成良性的职能培训机制
　　村镇银行在对员工进行培训时，要因人制宜，不能一刀切的进行大众化培训。银行要根据各个岗位的发展需要，制定不同的培训计划，培养员工与岗位相适应的熟练技能，提高相应的业务能力。在加强员工培训后能够有效提高银行的效率，推动银行的发展。信用风险主要是由于银行进行授信业务时所产生的风险，这就要求村镇企业从其他优秀的银行中引进相关的风险调控系统，从而进行本土化改造，使其适应村镇银行的发展需求。管理风险主要是由于村镇银行内部监督程度不足引发的，部分是由于员工的风险意识不高，业务操作不当，从而导致风险的出现。
　　（四）建立健全信用监督制度，大力推动信用体系的构建
　　村镇银行完善信用监督制度，重要的是要建立合理的监督体系，将监督蕴含在银行流程的方方面面，能够及时发现问题，确保各项业务安全进行。通过建立相应的量化标准，将各项银行业务所能出现的风险进行量化处理，用各项指标对各项业务进行监督，达到标准才能进行，若不达标准就要重新制定业务。
　　作为一个高中生，在我们了解国家农村金融目前的发展状况下，要明白的是农村建设需要的不仅仅是政府的帮扶，还需要社会资源流入农村，这样才能促进农村地区的长久发展，以及农村金融的可持续发展。作为高中生的我们需要了解国家发生的时事，增强自身的忧患意识，以此激励自己努力学习。
　　【参考文献】
　　〔1〕许丹丹。中国农村金融可持续发展问题研究〔D〕。吉林大学，2013。
　　〔2〕王信。我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究〔D〕。西南财经大学，2014。
　　〔3〕谢欣，谢元态，许晓东。论我国农村金融的可持续发展〔J〕。华南农业大学学报（社会科学版），2004，03：1017。