一位信贷审核人员对记者表示，虽然后台审批的业务压力加大，但逐级审批，分离前中后台职责，能够更好的把控信贷业务风险。
　　全在线办理住房按揭贷款业务？24小时内完成审批？
　　11月21日上午，招商银行（行情，问诊）召开新闻发布会，推出云按揭产品，基于云技术完成按揭业务流程。
　　不仅在客户体验及银行工作效率上有极大提升，云按揭还加速了房企销售回款，新产品的推出，也是招行一体两翼战略中，借助互联网金融技术重回零售的重大举措。
　　云按揭推出
　　什么是云按揭？招行对此解释为基于云技术的O2O按揭服务应用平台，顾名思义就是住房按揭业务的全流程在线办理，解决传统人工操作模式的效率、协调问题。
　　客户经理通过业务PAD，现场录入客户信贷数据、资产状况、行业年限等，客户手持身份证拍照证明身份，资料齐全情况下，20分钟内就可以完成资料报件。
　　而针对全行业务PAD报送的房贷业务，则全部集中至总行集中审批中心审批。
　　据招行零售信贷部消费信贷室主管高良萌在发布会上介绍，招行基于历史信贷数据建立了国内银行业首个房贷评分卡，审批中心在收到业务资料后，通过房贷评分卡进行预审批，资料齐全情况下，大约5分钟就能显示客户贷款资质、贷款数额，24小时内即可完成审批，担保条件落实当天即能放款。
　　对于贷款客户而言，云按揭业务更加快捷高效，购房者可以清楚的知道审批进度、自己还需要补充哪些资料。而对于地产商而言，审批放款的加速则迅速提高了销售回款的速度，一定程度上缓解现金流。
　　最大的特点就在于流程改造，宝能地产某行业研究员这样评价，通过线上线下的协同操作，降低按揭业务各方的操作成本，既满足客户极致体验、房企对回款的要求，还能减少客户经理工作量、提高银行运作效率。
　　据高良萌简单测算，保守估计招行客户经理通过业务PAD平均每人每天至少可节约半小时，按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算，相当于全年新增190名客户经理的工作量，相当于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。
　　此外，银行成本的降低在贷款优惠上将存在优势。中信建投银行业分析师杨荣在其研究报告中表示，930房贷新政出台后，由于负债端成本原因，银行首套房按揭贷款利率下浮区间较小，云按揭在降低费用支出和人力成本后，招行在贷款优惠方面具有优势。

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