刍议信用卡网上银行交易之问题及法律规制

　　（315300浙江金穗（杭州湾新区）律师事务所浙江宁波）
　　摘要：信息社会中，网络技术遍及人们生活和工作的各个角落，在金融业务领域，信用卡网上银行交易成为一种新型的模式。鉴于网络的虚拟性和商业的复杂多变性，为了促进信用卡网上银行交易的正常运作，需要关注该领域的法律问题。本文从阐述信用卡网上银行交易相关概念入手，进一步分析了网上银行交易中的法律问题，最后探讨了规制网上银行交易法律问题的应对策略。
　　关键词：信用卡网上银行交易；相关概念；法律规制问题；应对策略
　　网络技术的普及，为人们的生活带来了各种各样的便利。信用卡网上银行交易的存在，就是一个突出的例子。然而，这种交易也存在着多种风险，需要有专门的法律条文和相关规制进行规范引导，特别是现在法律方面还缺乏完备的网络金融法律体系、网上银行纠纷处理不当、网上银行客户法律意识淡薄，更亟待解决。
　　一、信用卡网上银行交易概述
　　1。网上银行的概念
　　网上银行，是信息社会发展的产物，其含义是指以网络平台为基础，开展一系列金融活动、提供金融服务的虚拟银行。网上银行的金融服务是一大重点，它把网络当作输送介质，以单位和个体客户为对象，提供一套全面深入、实时可靠的银行服务，比如给顾客开户、销户、查询、对账、转账等等，这可以帮助顾客更简易放心地开展存取款、信用卡和理财交易工作。
　　2。信用卡与网上银行的关系
　　几年来，信用卡业务在中国已经得到了大范围的欢迎和快速的推广，百姓对信用卡也再停留在单纯的POS机刷卡消费阶段，转而进入网银操作时期，而当前的信用卡已经成为国内网上银行业务重点。信用卡与网上银行的联系如此紧密，信用卡的缺陷也就不可避免地影响到了網上银行体系中，从而导致不良的后果。不可否认，信用卡业务是一种包含风险的金融业务，比如来自信用体系、利率方面、汇率兑换、交易流通等等方面的风险。
　　二、网上银行交易中的法律问题
　　1。缺乏完备的网络金融法律体系
　　国家对商业银行领域的发展有重点关注，已经出台了《商业银行法》加以规范和指导。但是，该法令并未对网上银行业务进行明确具体的指示，鉴于网上银行在业务特征和运行方法上的特殊性，不可能仅仅在单一的立法和行业规范引导下就做到尽善尽美，需要有一套专业性的法律。网上银行及信用卡市场准入制度、行业安全标准、法律监管机制等等方面，都亟待完善，需要在立法层级上有所提高，在技术行有所改进。而且，国内的网上银行采取了许多安全技术方法、风险评估制度、身份认证体系，尽管帮助解决了部分网络商业不安全的问题，但不同的商业银行采用的是不一样的认证方法，很可能引发认证机构不合理运作、网上银行利益相关方权责不明的后果。
　　2。网上银行纠纷处理不当
　　由于商业本身是一个带有不确定因子的行业，而网络更是因为虚拟性容易带来不安全隐患。网上银行用户的财产被诈骗盗窃的情况屡见不鲜，而如何处理这种案件也是重要问题。如果顾客被盗是因第三人经济犯罪，怎样去处理网上银行顾客和商业银行单位的合同法律关系，怎样在法庭上运用先刑后民规则，都是值得考虑的。然而中国目前的立法技术不够先进，同案不同判的现象常常出现，这无疑是有损国家的司法威严的。
　　3。网上银行客户法律意识淡薄
　　在长期的网络银行业务往来上，偶尔出现网上银行顾客和银行单位纠纷本来是一件正常的事情，而如果是在欧美国家，百姓大多会搬出法律正当维护自身权利，而国人则更倾向于忍气吞声，这与其说是符合国人心宽能忍的特点，不如说是客户法律意识淡薄。
　　三、规制网上银行交易法律问题的应对策略
　　1。促进立法体系的统一
　　我国缺乏统一完备的关于网上银行及信用卡交易的法律体系，这是不利于网上银行相关事业发展的，必须加强立法规范，重视网络金融立法工作的开展。第一点，相关立法机构和国务院金融主管单位就应该了解现存网上银行交易法律，并对其中的不足之处加以补充修缮，并且根据实事需要构建一些新的法律条文。不断完善立法，用高级立法对网上银行及信用卡的顾客、银行单位、政府等利益相关者的权责有一个具体规范。第二点，信用卡开通网上银行后，会带来更多的风险和不明确安全隐患，必须加强网络立法技术，把风险评估机制、新型身份认证手段都纳入立法考虑的大范围中。
　　2。以立法规范促司法统一
　　国内常常会出现一些信用卡的网上银行纠纷案例，为防同案不同判问题，相关部门需要采取立法和立法解释方法，对顾客和银行单位的举证责任分配有清晰的规划和定位，在处理网上银行犯罪行为案件过程中，唯有从立法角度分清了纠纷的处理方法和责任落实问题，才可以通过立法促进司法审判的统一。
　　3。广大网银用户增强法律意识
　　当发生网银资金被盗等事件，广大用户一定要及时向经营商、政府有关部门报告，如果纠纷仍无法解决的话，就要立刻诉至法院寻求最后的司法救助。一旦发生纠纷我们广大用户要努力搞清资金被盗的真实原因，并及时寻找自身减轻或免除责任的有力证据。另外，广大网银用户要提高自身的安全防范意识，不断加强自我保护能力，采取必要的事前预防手段与保障措施，注意保管好网银和信用卡的卡号、密码和个人客户证书，尽量购买使用像双因素动态密码、USBKey设备等国内相对安全的认证方式，将网上银行系统可能带来的安全风险扼杀在萌芽中或者降至最低。
　　四、结语
　　综上所述，可知信用卡网上银行交易已经是现代社会不可缺少的一个重点业务类型，而与其相关的法律问题及法律规制更是保证交易安全的基础。相关部门应该认清信用卡网上银行交易概念及信用卡与网上银行的关系，其次是分析好网上银行交易中的法律问题，在此基础上，提出一套科学的规制网上银行交易法律问题的应对策略，促进立法体系的统一，以立法规范促司法统一，广大网银用户增强法律意识。
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