互联网时代金融发展困境与路径探寻

　　【摘要】互联网金融属于时下新型的金融模式，目前因为其便捷的特性已经在人们的生活和工作中做出应用。同时，互联网金融的出现也对传统金融发展带来了一定的冲击。如何探究出互联网金融业务模式，找寻出和传统金融存在的差异也是本文研究的思路。本文以互联网金融业务模式为例，探究出金融发展现状，最后探究出促进互联网金融业务发展的措施。
　　【关键词】互联网金融；传统金融；发展现状
　　一、互联网金融业务模式分析
　　（一）P2P模式
　　P2P网贷指的是P2P企业个人对个人的一种直接信贷模式。P2P运作形式是在平台上借款人发放借款标的，投资人借助竞标来向借款放贷的一种网贷行为。向借款人收取信息评估和管理费用属于P2P企业的主要收益，如果借款人没有依照期限还款，还要向借款人收取逾期费用等。市场的行情和借款人工作、房屋和信誉情况是决定贷款利率的两种因素。
　　（二）众筹模式
　　众筹指的是个人或者小企业借助互联网向大众展示自己的创意，以此征求外界资金扶持的一种融资模式，众筹此模式为小企业和个人解决了融资难等问题，一定程度上也可以帮助前期创业企业更早的进入正轨，促进企业的发展。
　　（三）智能投顾
　　智能投顾也叫机器人理财，指的是虚拟机器人在顺应客户理财需求基础上，借助产品和算法完成的一种理财顾问服务，从智能投顾衍生发展背景来分析，金融产品交易工具随着金融市场的不断深入发展也越来越复杂，投资者学习的成本也越来越大，无法顺应市场发展的步伐，也使目前投资顾问服务暴露出较多的缺陷，再加上受到传统投顾服务等限制，无法对投资者的投资需求进行顺应，而借助智能投顾可以对以上缺陷进行弥补。
　　（四）风控与征信
　　风险管理属于金融的本质，风控也是金融业务的主体核心，消费贷款、P2P以及供应链金融都需要数据风控识别以及对用户信用等级进行评估才可以完成，互联网金融企业借助大数据做出风控时，都要利用多维度的数据来对风险进行识别，一般情况下，互联网金融大数据风控是由以下几种形式构成的：首先是对借款人身份进行验证、其次分析提交信息来识别欺诈、第三，对客户线上申请行为进行分析识别欺詐、第四，通过黑名单来识别欺诈、第五，借助移动设备数据来识别风险、第六，通过对社会关系信用等级的评估来识别欺诈、第六，通过对借款人行为和社会属性评估来识别欺诈。综上所述，互联网金融大数据风控通过对用户社会行为和社会属性等数据的评估，可以对传统金融风控数据不足等缺点做出弥补，多方位，多角度地找寻出风险指标。
　　（五）第三方支付
　　第三方支付随着互联网和支付的联合，目前已经成为了网络支付平台最闪耀的明星。互联网支付包括第三方支付，第三方支付的运转本质是借助买卖两方的中间过渡账户来对汇款资金进行控制，通过第三方支付首先可以对电子商务小额支付下由银行卡开户行不一致导致贷款成本较高和转账不便等问题进行解决，同时也可以对信息不对称导致互联网交易欺诈风险进行降低，有效地保障消费者的权益，促进网络支付行业的可持续进展。
　　二、互联网时代金融业务发展存在的问题
　　（一）金融业务存在安全问题
　　主要体现在以下几点：第一，互联网时代，各项金融业务在发展中经常会处于国家管理和监督的灰色地带，比如欺诈和非法集资都属于可能会突破我国法律底线等；第二，我国在安全管理制度上具备滞后性。目前，在互联网时代下，金融业务发展存在安全问题，具体在P2P借贷业务中大量存在，比如随着资金的逐步积累，P2P业务经常会存在携款逃跑等问题，不但为当事人带来了大量的资金损失，也会影响互联网金融的和谐发展，破坏互联网金融的稳固形象；最后，我国在风险管理制度构建上也不够完善。部分企业为了激进的追求效益最大化，在交易方式上会倾向于风险较高等模式，却没有构建健全的保护体系，也没有融合交易记录和识别客户身份等指标，都会被不法分子提供趁虚而入的空间，一些欺诈分子会将互联网金融平台当做洗钱的不良场所，这种企业管理漏洞加剧了互联网金融的安全隐患。
　　（二）传统金融行业存在诸多问题
　　首先，我国传统金融企业没有正确认知互联网金融行业的竞争特征，互联网时代属于全新时代，它具备的意义并不局限在单一的服务和行业中。在新时代改革背景下，传统的工业文明正在被互联网时代重塑和解构，最明显的是智能手机已经颠覆了音乐行业以及手机制造业行业的发展，而早已出现的数码技术也使胶片行业被淘汰。正是因为传统金融企业没有正确认知这种新时代发展趋势，所以在应对业务中，缺少敏锐力，丢失了有利机遇，在之后要做好明确定位，调整自身的成长。
　　第二，部分传统金融企业没有做出有效创新。比如，部分商业银行目前开展的业务仅仅是网上转账和手机银行，究其原因是他们并没有清晰的认知互联网时代具备的本质，也没有和互联网金融企业构建合作关系，展开优势互补，达到彼此双赢。管理人员素质优质、具备大量管理经验是传统金融企业优势，而互联网金融企业创新力和创造力较高，二者如果构建合作关系，彼此交融，一定会带来更好的效果。所以建议我国传统金融企业在之后要和互联网金融企业构建紧密关联，牟取市场中的有利地位。
　　三、促进互联网金融业务有效发展的举措
　　（一）加强互联网金融监管力度
　　1。完善各项法规
　　《银行法》、《证券法》是目前我国金融行业开展多项业务的主要法律依据，但是在上述法律条令中并没有针对互联网时代金融业务做出明细。并且早期我国发布的网上银行法规已经无法顺应新时代经济的有效发展。建议在之后要及时更新换代。目前，我国互联网金融还存在着监管力度不到位等现象，引起了大量风险，所以有必要尽快构建完善法规，为行业发展提供依据。
　　2。对个人征信加强监管力度
　　在互联网时代下，想要促进金融行业的可持续发展，一定要建立保障消费者权益的制度，这样才会赋予互联网金融更大的生命力。在互联网金融时代背景下，市场信息良莠不齐，消费者自身信息被侵犯，也无法正确的识别其中内容，所以我国要尽快的出台保障消费者权益的法规。目前，征信问题是互联网金融业务相对薄弱的环节，因为征信涉及客户的基础数据，而目前很多金融部门构建的个人信息数据系统内的信息大多都不存在关联，互相独立，所以有必要构建监管机制来保障个人征信业务。
　　建议商业银行和我国金融部门可以构建个人信息数据库，使各环节的信息可以互相串联；第二要尽可能的保护用户的隱私，可以构建金融信用激励体系来做出诚信交易；最后，在整合个人信息数据资源上，可以应用一个共同的数据标准来实现。
　　3。建设金融领域信息统计平台
　　这些年，金融业务的不断发展，市面上混业经营的现象越来越普遍，在未来趋势也更为明显，所以，有必要构建完整的信息统计平台，降低金融监管机构工作难度。国家在此背景之下，应该出台多种立法，有效的管理和经营时下得数据监管工作，使数据深度整顿，营造良好的数据交流和共享环境。
　　（二）开拓，创新传统金融业务发展途径
　　1。基于传统金融基础上提高客户服务质量
　　我国传统金融业务会为国有和大型企业提供优质服务，而在互联网金融业务基础下，中小客户是其主要的服务对象。所以，我国传统金融业务应当在之后要对客户服务关系深度挖掘，通过改革和创新，和客户构建沟通关系。传统金融和互联网金融对比，网点渠道更加宽广，所以在发展互联网金融业务上，就要借助传统金融具备的此项优势。第一，创新服务内容，针对不同的客户来分区处理，适当的对引导和咨询人员比重做出增加，也要融添电子业务设备；第二，可以借助网点渠道此优势，综合化处理网点业务，使不同网点都可以办理综合业务，提升工作人员的工作效率，将一些不必要，冗杂的业务流程精简，为用户提供诸多便捷；最后可以借助产品创新，加深客户对服务的体验程度，强化对客户的吸引力。
　　2。在时代脚步上与时俱进
　　目前，我国处于全新的经济局势，特别是在金融互联网背景下，最大的特色是产品的创新。各项金融业务都要求产品和服务足够创新，也要结合金融市场和互联网特征基础上提高竞争优势。比如，为了获取有利位置，传统金融业务就可以构建电子商务平台。同时，随着互联网金融业务的不断发展，会使传统金融企业客户量不断减少，为了更好地拓宽业务范畴，传统金融业务一定要创新内部的管理手段和制度，来顺应互联网时代的需求，在充分发挥互联网时代创新特色的前提下，有效的控制和预防可能面临的风险，尽可能的选择效率，质量较高的行政管理办法，来深度挖掘内部信息和数据价值，创新各项数据管理，赋予产品和金融业务一定的创新能力。
　　3。开发多种技术
　　互联网时代是各项业务的主要发展契机，建议有关企业一定要积极的应对，对互联网金融业务可能会面临的风险作出正视，未雨绸缪，采取预防形式，可以深入挖掘和研究关键性技术，合理配置多项资源，在结合金融工作需求前提下，促进自身业务开展；与此同时，也要和一些互联网金融企业构建合作关系，例如第三方支付和电子商务平台，这样可以对电子商务平台建设成本有效控制，企业再做好科学规范布局和良好分工，聚集客户信息，为金融业务的发展找寻全新突破口。
　　四、结论
　　互联网时代为企业和金融部门提供了便利渠道，让人们更方便地进入各项金融领域，促进了金融服务的有效发展，也为社会经济发展奠定坚实的基础。虽然我国目前也构建了较多金融法律体系，但是还需要进一步完善，存在诸多问题，影响我国互联网金融创新的不断发展。本文探究出互联网金融业务发展现状以及存在的问题，最后提出以上完善举措，希望可以为我国互联网金融业务的稳健发展提供保障。
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　　作者简介：王航，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。