新型农村金融机构的可持续发展

　　殷冰冰
　　【摘要】目前我国经济发展迅速，农村金融机构也在不断的革新，从现有的机构来看，农村的新型机构有两个特点，一是其发展稳定，资金充裕，收益率也在逐渐提高。二是借贷业务不断革新，客户受众门槛进一步放低，使得农户和微小企业借贷难问题得到了较好的解决。在发展方面，新兴机构还是存在着一定的问题，首先是机构对于贷款客户群体开始产生偏见，更多的偏向微小企业，这使得农户贷款难度升高；其次是机构发展速度慢，结构分配上并不科学资金流动缺乏灵活性，收益低。本文通过对于这些问题的研究，旨在发现良好的解决方式。
　　【关键词】新农村金融；可持续发展；探究
　　从我国历史国情来看，金融行业的变化迅速且影响极大，这就使得我国农村金融机构的变革有着极大的推动力，并且这一变革是贯穿机构运营始终的。但令人惋惜的是这种革新效果较差，农村经济矛盾解决率仍然较低，我国农村的金融体制还不能向城市看齐，甚至在效率和层次方面远远低于城市。这就使得新型农村金融机构要在根本上能够解决这些问题，帮助农村金融机制完备发展，促进其经济的稳步发展。
　　一、新型农村金融机构可持续发展的影响因素分析
　　（一）制度因素
　　根据目前存在的政策法规来看，就贷款规模而言，我国对于农村新型金融机构的政策监管还存在空白。没有合适的法律地位使得这一机构内部监督缺乏，严重的甚至出现贪污腐败等情况。新型农村金融机构起步较晚，发展年限少就造成了机构规模小，内部部门不完善，缺少必要的监督管理部门，就很容易形成内部人员掌控全局的现象。除此之外，农村信用体系建设也是一个极大的问题这一些问题到目前为止还未能得到很好地解决。
　　（二）产品与服务创新能力
　　农村金融的主要受众为农民和微小企业，这就要求其产品服务要多元化，不能局限于某一方面。但现在所建设的新型农村金融机构未能做得很好，例如，村镇银行的主要业务方向仍然是传统存款和贷款业务，这并不能很好地满足客户的需求，使得部分客户在办理更多业务时必须要去省级银行办理，并且这一业务范围同农行、邮储、信用社的重合度较高，没有自身特点，使其竞争力再次削弱。
　　（三）农村金融人才
　　拥有良好的人力资源是新型农村金融机构发展必不可少的条件，拥有较高专业水平的人才是建设机构的基础。但如今机构中的从业者并没有经过较高水平的专业培训，甚至很多从业者并非从事金融行业。这些职员并不能很好理解机构的服务项目和客户需求，就造成了部分客户的流失。而且新型农村金融机构主要面向的是受教育水平较低的农民，如果从业者自身不能理解机构业务，那么何谈给客户全面讲解。除此之外，机构会选择在当地聘用从业人员，但是这部分人员素质相对不高，教育水平也不能达到标准，会在一定程度上让机构蒙受更大的风险。
　　（四）资金来源
　　资金来源的约束是村镇银行无法大力发展的制约条件之一，政策所规定的融资渠道使得村镇银行无法吸收到更多的资金来维持自身的发展。而且普通农户的存款金额较少，也无法在根本上满足其资金的需求。此外，新型农村金融机构起步晚，而且宣传力度较低，使得部分受众还抱有怀疑的态度，这也是限制资金来源的重要原因之一。
　　（五）有关贷款的问题
　　贷款业务在较高收益的同时也面临着较大的风险。对于贷款风险的控制是新农村金融机构的当务之急。机构面向的受众群体决定了其对于风险的抵抗能力较差，而且信用体系的落后也增加了这一风险，所以建立健全农村信用体系是解决这一问题的重要方式。
　　（六）抵押担保问题
　　传统贷款往往采用抵押担保的方式，但是这同样是新农村金融机构发展过程中的一个大问题。机构客户群体多为农户，其可以作为抵押担保的财产较少，这就会让其放弃贷款。正因如此，新农村金融机构应该不断革新，结合实际情况，在可允许的范围内对于传统贷款方式进行调整。
　　（七）政府支持力度
　　政府要在财政和货币两种政策上双管齐下，全方位的进行调整控制，从而对新农村金融机构的改革产生积极的作用。结合我国国情，可以通过两种途径来进行干预。一是提高财政政策在新农业金融机构中的影响力度和广度，二是货币政策要根据农村金融市场的变化不断做出调整。除此之外，新农村金融机构也不能完全依靠政府，毕竟政策调整是极为有限的，甚至会在一定程度上产生消极影响，这就需要机构在发展的过程中辩证地看待政府的作用。
　　二、新型农村金融机构可持续发展的路径分析
　　通过上文对于新农村金融机构的分析，本文主要从以下几个方面提出改革的措施。
　　（一）拓宽渠道，增加来源
　　首先要对新农业金融机构进行大力正面的宣传，吸纳更多的民间资本进入机构，在政策上适当放宽，对于民间投资者的股权可以适当增加，这样才能有效的吸纳资金。其次，同其他金融机构加强合作，开发新的金融产品，使资金形成循环，进一步促进新农村金融机构的健康发展。
　　（二）加强监督，规避风险
　　在政策上要做到补全空白，加固短板。对于村镇银行而言，其业务在空间分布较为广泛，品种繁多，这就要求检查部门谨慎管理，做好风险的评估和规避；尤其是信贷方面，建立健全信用体系，做好信息的透明化和高度共享化。对于信息披露机制更要做到完善，为投资者和客户提供全面而且准确的信息。在政策方面，应当适当放宽，而不是处处限制，使得村镇银行无法自主经营。
　　（三）结合实际，努力创新
　　增强新农村金融机构的创新能力是保证其平稳发展的重要条件，新农村金融机构虽然起步较晚，但是在它之前已经有不少成功案例可以学习。在吸取成功经验的同时，要结合我国农村实际，研制开发出新型的，更贴合受众群体的金融产品。这不仅要求机构有较强的创新能力，也需要我国政府在政策上的大力支持。
　　（四）完善建设，提供保障
　　建立健全农村信用体系是规避信贷风险的当务之急，对于农村理财保险的进一步推出也能够在一定程度上减少风险。与此同时，对于抵押担保制度的变革也需要监管部门的配合，机构要与监管部门大力协作，以帮助机构健康发展。
　　（五）加强制度优惠
　　政府部门在政策上要尽量做到对新农业金融机构的大力支持，具体来说，首先要在税收方面给予优惠，这一优惠力度最好是高于同类型机构，才能帮助新型农村金融机构提高竞争力；其次，在技术上要大力引进互联网技术，建立信息数据库，对于符合村镇银行贷款要求的企业给予一定的支持。
　　（六）健全监管机构，有效控制风险
　　目前很多新型农村金融机构因为起步晚，发展年限短而导致其内部结构缺失，最重要的就是其监管部门的缺失。这就使得机构不能很好地发现自身存在的弊端以及对风险的评估和规避。为解决这一问题，机构需要大量引进金融类人才，建立健全相关机构，改变内部奖惩制度，调动人员积极性。和传统金融机构相比，新型农村金融机构面临的风险多样化，所以在机构的建立方面也要结合实际，而不是固守传统。
　　三、结语
　　新型农村金融机构虽然起步晚，但是其作用是不可估量的，它作为农村经济活动的主要承担者，肩负着提高农村经济水平以及竞争力的责任，并且还对农村融资渠道有着积极的作用，继而进一步推动农村经济平稳快速地增长。
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