后中产家庭如何做好年终奖规划

　　案例情况
　　王先生，1985年出生，36岁，在一家外资企业做销售工作，年收入20万元，2020年的年终奖有8万元，2021年1月底发放到位。妻子1986年出生，在家照顾2岁女儿的同时，有一些设计工作，年收入8万元左右，年终奖2万元，2020年12月底就已经发放。女儿还未上幼儿园，暂无大额教育开支。
　　在双方父母的帮助下，夫妻两人在北京购买了一套住房，房贷年限余25年，剩余贷款金额100万元，月供6000元左右。2020年买过债券基金，损失本金后，改买现金类理财，收益率越来越达不到预期，想问问这笔年终奖还有何种投资方式可以尝试，既保本，收益也还不错？
　　另外，王太太朋友圈的保险代理人一直在跟她说重疾新规后，优秀的老产品就买不到了，建议她现在把保障配齐。于是王太太想把一家三口的基础保障保额配齐，预算就从年终奖出，最好是在2。5万元以内。
　　王先生一家，加上年终奖，一年收入近38万元，还有房产一套，算是典型的80后中产家庭。收入不错，支出较少，有一定的抗风险能力，但如果没有做好万全之策，也有可能面临财产损失。
　　一般来说，家庭资产可以按4部分来管理，即分成活期管理、稳健理财、长期投资、保险保障这4笔钱。通过投资的复利效应，使资产获得保值增值，而保险则为投资乃至生活建立一张安全网，以确保复利效应有效进行。投资为生钱，保险为护钱，缺一不可。
　　同理，年终奖也可以按此来分配。王先生8万年终奖，太太2万，这笔10万元年终奖可以分成4笔钱来打理。
　　第一笔：活钱理财
　　活钱指的是随时需要用的钱，主要是用于半年以内可能会用到的日常开支，因此投资期限最好不超过半年。主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高，如果能找到一款年化收益率达3的现金理财产品，就可以考虑入手。
　　考虑这些特点，我认为公募基金中的货币基金最适合用于活钱管理。现在余额宝的收益较低，王太太不妨考虑银行的活期理财账户，像浦发银行的天添盈增利1号、2号、3号都是此类产品，7日年化收益率在2。8～3。1之间。招商银行的现金理财招赢日日欣，7日年化收益率3。35。
　　为了方便管理账户，王太太可以看看与工资绑定的银行，是否有类似这样的活期理财产品。
　　10万元的年终奖，可以拿出2万元存在活钱理财账户里，这样可以应对春节时可能面临的人情开支。
　　第二笔：稳健理财
　　稳健理财账户的钱，指的是3～5年内有具体用途，但无需随时动用的钱。比如，计划明年买房付首付的钱，计划年底去旅游的钱。这笔钱可以在尽量不亏损的前提下，根据时间搭配好合适的产品，去获取比活钱更高的收益。
　　10万元的年终奖，可以拿出2万元存在稳健理财账户里，这样就有一个保底的收益。这个账户的钱，除了固定收益的理财产品可以考虑，还可以搭配基金组合来打造浮动收益的投资品，也能实现较为稳健的理财管理。可以配置数只优质的股票基金和债券基金，构成一个适合投资半年以上，预期年化收益能在4以上。
　　第三笔：保险保障
　　保险保障账户的钱，是在不确定的未来中，给你的生活托底，让你不至于在风险发生的时候承受过多的损失。
　　在生活中，仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故而造成你家的水库决堤，或者是损失惨重，使你家的钱财大量流失，甚至负债累累，损失殆尽。所以，做好基础的风险保障必不可少。
　　王太太想用2。5万元把一家三口的基础保障保额配齐，可以考虑如下保险计划：
　　王先生，50万的重疾险200万长期医疗险100万意外险，年交保费13373元；
　　王太太，30万的重疾险200万长期医疗险50万意外险，年交保费7145元；
　　女儿，30万的重疾险200万长期医疗险20万意外险，年交保费2921元；
　　三人合计年交保费23439元，在王太太预算范围之内。
　　第四笔：长期投资
　　10万的年终奖，扣除前面几个账户需要用到的钱，还剩下3。5万元，可以用来长期投资。
　　长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好是510年内都不需要用到的。这部分钱，如果想博取高收益，则投资高風险产品，将投资期限拉长，以降低整体风险，追求更高的收益。考虑到中国股市伴随着大起大落在曲折中实现增长的特点，推荐通过定投指数基金估值体系选择低估产品的方法来进行长期投资。
　　如果只是想博取保本稳定收益，还可以考虑教育年金险。
　　综上，我们希望找到合适的投资渠道，通过合适的投资方法，让自己的财富能伴随经济发展实现增长。理财不能只看到收益一项，更重要的是看到期限和风险。我们需要把手中的本金，根据可投资时间的长短和可承受风险的大小，做一个划分，然后再去选择合适的投资产品，去获取合理的收益。风险分析
　　全面基础保障包括寿险、重疾、医疗、意外。
　　寿险保障主要覆盖负债责任，资金允许可以兼顾日常生活开支，对未成年的子女的抚养，以及赡养父母的责任。
　　重疾保障弥补罹患重病3～5年不能完全投入工作，保证家庭基本生活不受影响的收入损失。
　　医疗保障用来报销就医费用，比较流行的百万医疗可以用比较小的资金投入，抵御可能发生的大的风险开支。
　　意外保障用来赔付因意外发生的身故或者残疾，额度可以定为5～10倍年收入。结合定期寿险，对家庭支柱责任做一个额度补充。方案呈现
　　结合本次预算，方案呈现如下。
　　由于王先生是家中比较稳定的经济来源，工作原因，又经常出差，所以建议王先生配置100万元减额寿险（覆盖房贷责任），60万元终身重疾（3倍年收入），百万医疗，100万元意外（5倍年收入），并且附带50万元的猝死保障。
　　王太太重疾保额30万元，按收入比例，适当补充定期寿险50万元，意外50万元。
　　虽然儿童没有家庭责任，但是其患病会严重影响父母工作，从这个角度讲，配置重疾也十分必要。根据预算，可优先配置定期重疾80万元，10种特种疾病包括白血病有160万元高额赔付，确保有足够的疾病保障金；考虑到儿童活泼好动且容易发生动物抓咬情况，配置20万元意外和1万元不限社保用药的意外医疗。
　　家庭保障体系是逐步完善的过程，需要随着家庭收支和家庭成员的变化而适时调整。王先生一家可在适当时候，考虑为孩子的教育金和自己养老生活做一个长远规划，同时在加保时将终身身价保障得以完善。