银行贷款风险及化解风险的对策研究

　　摘要：贷款风险的成因有很多种因素，银行的风险、客户方面的风险、政策风险、操作的危险还有其他的一些。效益，安全、流动是商业银行重要的准则，提防债权的危险、维持债权安全从来都是银行工作的重点。本文在广泛收集、阅读、整理、分析国内国外相关书籍资料，并对电子文献进行检索的基础上，结合自己的实际工作经验，探讨银行贷款风险及化解风险的对策，希望能够对相关研究者、科研工作者以及金融机构工作人员给予微薄的借鉴作用。
　　关键词：银行贷款；风险；对策
　　一、银行贷款风险的预防及解决办法
　　首先，加强对风险的管理，保证贷款的三性
　　贷款的三性分别是安全性、流动性和效益性尤其重视贷款的安全问题，安全是一切的前提，流动性是物质保证，这一切的目的是效益。
　　商业银行要对风险加强管理，不断加强管理能力，生产经营安全，确保资产的质量。因为经济的不断发展，贷款发展方向增多，经济、金融形势不断改变，尤其是这次金融危机，很大程度的影响了出口型企业的发展。经济增幅减慢，越来越严的货币政策，从而导致小企业发展困难，有可能有倒闭的风险。商业银行对小生产这有同样的政策，信贷资产危险提高。从而在商业银行业务扩展中，注重对风险的管理，注意分散投资，不能集中同一行业。在个体上，贷款不能针对个人，特别尤其要注意贷款余额不可以高于资本总额的百分之十，以防信贷风险。结合实际情况同当地经济情况相结合，发展个性产品，把资本投向小企业促进区域发展，最大限度的促进商业银行发展。
　　其次，不断完善制度，提高个人素质，强化信贷管理
　　商业银行不良贷款的形成原因是不断积累的结果，既受政策影响，社会影响，内部上也存在着问题。要增强银行抗风险能力，根据实际情况完善制度。不断健全管理制度和控制体系，严防内部的违规行为，要不断增强员工之间的相互制约，提高合规情况的比例，把风险控制在可控的范围内。此外，商业银行的高级领导是银行的重中之重。只有能力强的管理人员，才能号召，督促员工提高防范意识，增强对危险的化解能力。
　　再次，完善档案的管理制度
　　贷款的操作程序是指对于不同环节的审核，是保证贷款可以正常进行，也是合法的表现包含申请贷款、对货物的调查、审批、办理发放等。在工作中建立良好的关系很重要，这些年很多商业银行忽视培养潜在客户，错误认为接受借款申请就建立了关系，实际上信贷关系指的是贷款初步审查后，并依据资格审查中的关系确定一切的基础。
　　贷款申请、调查、审批、办理，发放的不同环节中，应该注重书面资料的真实和完整，在监督这一环节，商业银行更要加强防范措施，应该从不同方面来监督，例如在企业在面临困难前银行没有发现，一定会给银行造成严重的损失，为以后发展埋下隐患，银行的工作人员尤其要重视贷款的工作程序，来确保资金的安全，减少风险。
　　二、房地产抵押贷款的风险及对策
　　因为目前贷款业务中的房地产抵押占据了很大的比例。所以要着更深层次的分析其中的风险。由于这其中环节多、专业性强，所以在实际中，很容易造成贷款风险。所以要经常检查贷款后的情况，不断的提高房地产对抵押质量的要求，减少贷款风险。下面是防范该风险的实际建议。
　　第一，房产抵押贷款面临的风险
　　租赁权与抵押权之间的风险。根据买卖不破租赁，假如先租后抵，这时仍然可以租赁，银行就不能处理抵押房产。借款人签订合同前，假如以较低的价格将房屋转租给其他人，而且要求承租人全部交齐租赁费，又可能在抵押前签了长期的租赁合同，银行同样无法获得租金还贷也不能降低抵押的风险。最好的办法就是，提前调查，在办理抵押手续前，做好调查工作，了解其房产是否已经租赁他人；一旦房屋已经出租，就不予办理贷款。应该根据风险偏好来办理，但对于租赁合同要求绝对真实，应提前告知承租人租赁物已经被抵押这个消息
　　第二，抵押登记权存在的风险
　　土地使用权存在的风险，由于土地使用权，分为国有和集体。银行在办理手续的时候，假如没有做使用权的抵押登记，抵押的房产就没有办法变现。登记时，假如将登记和贷款的期限设为一致，如果贷款到时间没有收回，抵押登记也会失去效力。解决的办法是：要求借款人同时抵押房产和土地使用权，以方便处置抵押房产。要求贷款的登记期限要长于抵押时间，保证时间充足。补充说明，集体土地抵押前要争得所有人同意，才能顺利抵押。
　　第三，土地性质与用途带来的危险
　　目前来说土地分为划拨和出让土地，转让使用年限，住宅类年限为七十年，工业类年限为为五十年。一旦到达土地实用最大年限，银行就没有办法处置其房产；根据用途的不同。价值也不同，一旦借款人自作主张变动土地的用途，国家随时可以收回土地使用权，银行也就没有办法处置抵押房产。
　　第四，在建工程抵押存在的风险
　　依据法律和相关规定，在建工程承包人的受偿权在抵押权之前；纳税人一旦发生欠税的行为。税收高于担保物
　　第五，共有拥有的财产抵押存在的风险
　　依据《担保法解释》，双方共同拥有的财产抵押的时候，以共有财产进行抵押，没有经过共同拥有人同意那么就不能抵押。假如没有财产共有人的签字，那么就会失去抵押权。
　　三、借款合同存在的风险及对策
　　这些年来，随着社会的发展，人们的法律意识不断增强，银行与客户更加注重签订合同，来保证贷款人的利益最大化，减少客户对贷款人的诉讼。
　　（一）严格遵循法律来保证借款人的主体资格。
　　（二）借款合同要提前明确借款用途。
　　（三）借款合同要说明借款人违约的责任。
　　（四）借款合同对于双方应履行的事物及违约进行了详细的规定。
　　参考文献：
　　〔1〕王孟夏，邢剑琛，王林。商业银行中小企业贷款风险研究〔J〕。北方经济，2009（24）。
　　〔2〕王大平。关于加快建立中小企业贷款信用担保的设想〔J〕。北方经贸，1999（03）。
　　〔3〕李智。国有银行试点中小企业信贷〔J〕。小康，2005（08）。