相互宝终成新鲶鱼

　　作者汪小楼
　　编辑秦简
　　命运总是偏爱那些敢于打破传统、推陈出新、顺应历史潮流的人，哥伦布、邓小平、乔布斯无不是如此。
　　但是在一些时候，命运似乎又爱开玩笑，它会短暂性地拥抱那些抱残守缺、思想传统的人。然后在某一个时刻再度灵光乍现、幡然醒悟，开始顺应潮流，与历史的长河一道滚滚向前。
　　每一个顺应潮流的改革者都希望自己生活在一个好时代。试想，如果哥伦布想去进行航海旅行，但是西班牙女王又禁止人们出海会怎样？如果乔布斯发布iPhone时，美国政府禁止大屏幕手机流入市场会怎样？
　　每一个时代，都应该给那些创新者足够的试错的机会，适当的门槛固然有必要，但一刀切的设置准入门槛，将所有人拒之门外的做法，仍有待商榷。
　　作为从诞生开始就是网红的相互保，今天却突然更名为相互宝，这背后应该就有创新者的无奈。
　　相互保11月27日发布公告称，于当天中午12时起，不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，正式调整为一款基于互联网的互助计划，并更名为相互宝。信美相互同时发布声明称遭到监管约谈，将不能以相互保大病互助计划为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
　　从相互保到相互宝，虽然没有直接言明，但这一字之差，也意味着相互保已经被移出了保险圈。
　　壹
　　作为保险行业触网以来最具影响力的产品之一，也可以说是沉闷的保险圈子这些年最具爆炸性的一个产品，相互保从低调上线，到用户追捧，引发行业热议，再到悄然转身，时间上虽然只有月余，但他带来的影响将是长期的。毕竟，它来过，很多事从此不同。
　　在相互保变相互宝引发的波动中，到底谁受益，谁受损了？搞清楚这个问题，有助于看清相互保带来的长远影响。好在，用户保障未受影响，反而得到了升级。
　　相互保团队通过公告强调，调整成互助计划后，对所有用户的保障没有变化。这一表态，给几千万相互保的用户吃下了定心丸。
　　这就意味着，变成相互宝后，用户依然享有以下权益是：
　　芝麻分650分及以上、符合健康告知的蚂蚁会员（60岁以下），无需交费就能加入，而且随时可以退出；加入后可获得包括恶性肿瘤在内的100种大病，额度在30万到10万不等的保障；在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。
　　管理费将从原来的10下降到8。不仅原有的保障不变，相互宝还宣布对原有的产品方案进行了升级。
　　新计划公布了年度分摊封顶方案，2019年每位成员分摊总金额不超过188元，以后每年末公布下一年封顶金额。此外，未来哪怕整个计划的参与人数低于330万，蚂蚁方面也不会直接取消计划，而是会继续通过其他方式为用户提供大病保障。
　　对信美相互而言，短期利空，长期却可能受益。
　　贰
　　表面看起来，转成互助计划后，信美相互失去了相互保这项风生水起的业务，属于利空。但换个角度看，对信美相互这样一家带有试点性质的保险机构来说，通过相互保这样一场探索，让人们在保险机构林立的市场上记住了有这样一个新来者，广告效应巨大。
　　国内的保险市场很长一段时间以来，利益格局固化，中小保险机构很难从几家头部的保险公司口中夺食。信美作为一家新成立的小保险机构，虽然不再参与相互保，但是让市场借机知道了他互助共济的理念，知道了相互保险的特色，知道他的创新意识。
　　塞翁失马，焉知非福，真正受害的是整个保险行业。
　　也许很多人觉得把相互保赶出保险圈，对保险行业是利好。持这种观点的人，把相互保和保险看成了零和博弈。实际上，从相互保本身，它只是现有商业保险的一个补充，且是具有很强用户普及价值的补充。
　　在国内，很多人一直把保险看成骗子。保险难卖，保险市场难做，一直是行业公认的难题。但实际上，市场上并不缺保险需求，君不见那么多人跑去香港买保险。真正的原因是缺乏信任，以及老百姓的保险意识、保险理念的淡薄。
　　相互保扭转了一直以来大众对保险缺乏认知乃至抵触的情绪。统计显示，参与相互保的人中有超过60的人是第一次购买商业保险。
　　相互保对自己的定位就是补充，并没有一个产品覆盖所有人的保障需求。由相互保来完成保险教育，实际上可以给整个行业导流来千千万万的新保民，可以大大拓展了保险行业潜在的市场空间，为全行业做大蛋糕。将相互保踢出保险圈，实际上是让行业失去了一次分大蛋糕的历史机遇，国人保险意识的普及会因此而延迟。
　　这也是相互保险试点工作的一项损失。
　　叁
　　保险是一个思维有多传统的行业呢？我们仅以传统保险圈的媒体的思维有多狭隘就可知一二。
　　一家互联网保险公司的朋友跟我说，此前他们的活动想邀请科技媒体和财经媒体，但是保险圈的媒体就很不满，绑架这家互联网保险公司，说你们为什么要请财经科技媒体？最后他们没有办法，只好重新找人单独对接财经科技媒体。
　　保险行业的传统就更是如此，大家看到保险两个字恐怕马上浮现的就是永远也拉黑不完的保险推销电话。在这样的情况下，保险行业太需要新的活力注入了，否则大家都会站在原地止步不前。
　　国家政策支持批准了三家相互保险社，但碍于大众的认知，相互保险在国内发展缓慢，尤其是和欧美国家相比。虽然业界对相互保是不是相互保险有争议，但相互保对普及相互保险的理念，推动民众了解相互保险的作用确是不容抹煞的。
　　经过30多年的发展，我国保险市场规模已居世界第二位，保险产品种类也日益增多，但与保险消费者的需求相比，真正从需求出发考虑、切实满足客户风险保障需求的产品还是太少。试点中的相互保险，被寄望于成为一条鲶鱼，推进保险行业供给侧改革，给保险行业注入一些变化和新的活力。
　　我不知道相互保的出现，是不是动了传统保险行业的奶酪，是不是给保险行业带来了无法控制的风险，是不是没有与相关部门进行充分的沟通。
　　但我知道，适当的试错总是有必要的，人们也总是要向前看的，创新者也总是源源不断的。如果没有哥伦布勇敢的试错，就没有人类大航海文明的诞生。
　　而今，相互保退出保险圈，保险行业那条鲶鱼被扼住了鳃，它不能轻快地向前游走，不得不说刚刚燃起的相互保险火光又重回熹微，不得不说是一种遗憾。
　　毕竟，国民的需求在那儿，我们等不起。