重疾险市场的搅局者瑞华康瑞保重疾险测评

　　摄影：后山农场主
　　vx：jiaowozhendong
　　桃妈昨天去拔了个火罐
　　脖子一片通红
　　桃子看到了赶忙问妈妈怎么了
　　妈妈上火了
　　桃子一脸紧张地喊妈妈冒火了
　　这可怎么办呀
　　我不要妈妈冒火
　　小脚跺得跟打鼓似的都快急哭了
　　被小棉袄关心真幸福
　　值得买的重疾险又更新了
　　编辑：杨桃爸
　　其实互联网渠道保险的竞争是非常激烈的
　　越来越多的保险公司开始侧重线上保险业务
　　由于互联网的开放性
　　保险产品的优劣更易于传播
　　很多大公司的线下门店已经开始排队退保了
　　而高性价比的产品是自带流量的
　　客户自己找上门来购买
　　近来隐约的形成一种趋势
　　只要产品好，就不愁销量
　　这将意味着保障责任越来越丰富
　　无论对行业发展还是消费者都是一件好事
　　自百年人寿在17年推出康惠保重疾险之后，一直作为业内重疾险的标杆产品，一度被评为性价比之最，18年升级之后的旗舰版让更多的公司望尘莫及，只有抄袭的份。19年复兴保德信推出星悦重疾与之争锋一个月之后也改了产品形态，要求成人投保该产品必须选择身故责任，因此更适合孩子购买。从此跌下神坛。近来瑞华健康保险再做突破，今天刚上线的瑞华康瑞保重疾险大有超越之势
　　将目前业内性价比靠前的产品进行对比
　　百年康惠保旗舰版
　　复兴星悦重疾
　　瑞华康瑞保重疾
　　目前因为都有借鉴康惠保旗舰版之嫌，因此保障责任大致相同，都包含中症和轻症保障。疾病种类也并没有明显差距，高发的轻中症都有涵盖。疾病数量多了几种并没有实质意义。
　　康惠保旗舰版：依旧是价格之最，基础保障全面，可选的附加保障同类产品中价格偏高，不建议投保，因此目前这款产品更适合预算极致的人群按照基础规则投保。
　　复兴星悦重疾：该款产品的优势在于轻症二次三次赔付比例更好，并且针对孩子投保有些许优势，18岁以前如果患有白血病，后续再还有其他癌症可以二次赔付。改版后成人投保是必须附加身故责任的，因此该产品目前更适合孩子投保，不附加身故责任，附加特定疾病投保。星悦的特定重疾保障要比康惠保更好一些，60岁以后，如果患有特定重疾可以200赔付。
　　瑞华康瑞保：这款产品的主要优势在于，040岁这个阶段投保的，前10年的重疾赔付比例是130，如果买的50万保额重疾，在前十年期间出险了，是按照65万保额赔付的，该项保障是标配，相当于是赠送的，花了同样的钱，免费获得了更高额度的赔付。不要白不要（康惠保和星悦都是额外花钱附加特定疾保障才能130赔付，疾病数量也是有限制的，附加特定疾病后价格明显高于康瑞保）。
　　其次这款产品针对不同的原位癌是可以2次赔付的，间隔期只有1年，也是目前业内间隔期最短的了。
　　价格：上述产品投保时都不建议附加身故责任（未发生赔付身故退还已交保费）。因为同等情况下是可以退还现金价值的（消费型产品也可以返还一定费用），一定期限内现金价值会高于已交保费。那再上述3款产品选择的时候价格并非是主要门槛了，因为差距不是很明显，也就200上下浮动。因此按需选择产品更贴切一些。
　　职业类别：康瑞保的职业类别方面虽然除外了高危职业，但依旧不如康惠保对职业要求宽松，民航飞行员、搬运装卸、电焊工人等都是不能投保的。相比星悦算是宽泛了。
　　健康告知：康瑞保的健康告知要比其他两款产品严格一些，明确询问了5年内是否有过住院2年内是否有过门诊治疗。门诊的治疗询问显得严格。选择该产品的时候务必注意。
　　常见疾病核保：
　　在核保条件上，乙肝携带者，男性肝功能正常，正常承保，女性不超过正常值1。5倍，正常承保；
　　甲状腺结节囊肿包块可除外承保；
　　乳腺结节、囊肿可除外承保；
　　最后
　　这个产品非常值得买，后续给大家的方案配置中40岁以内的人都会以次产品为主。
　　其实目前业内并不缺少高性价比的产品，缺少的是不同维度的保障需求，价格高低已经不再是我们选择产品的唯一标准了。有的家庭经济比较宽松希望可以获得多次赔付，有的家庭多人患有恶性肿瘤追求癌症2次赔付。大部分家庭还是需要理性消费，保障充分的情况下自然优先考虑价格。1000个人眼中就有1000个哈姆雷特，找准自己的真实需求才是关键。
　　其实这篇文章早就写完了，但是产品上线的时间突然更改了，为了能够更严谨所以拖着没发。