巧理财小钱大钱都能钱生钱

　　手里有点闲钱，存活期不如买点理财产品，随着生活水平的提高，有理财意识的市民越来越多。据一位银行业内人士介绍，十堰市民对理财产品的接受程度在省内位居前列。尽管如此，还有不少人因了解不够，还在门外徘徊不定。连日来，记者采访多名银行专家，为市民打开理财之门。
　　怎么看理财产品说明书
　　收益率哪个高？从银行理财宣传栏上取了几份说明书后，市民陈女士就赶紧比较起预期收益率来，认购起点都是5万，那就选收益率高的吧。购买理财产品是为了保值、升值，但理财产品说明书只看收益率可行吗？这种做法并不合适。邮政储蓄银行十堰分行理财主管夏亮表示，学会看理财产品说明书可谓是一项基础功课。
　　夏亮介绍，在理财产品说明书中，除了产品名称、认购起点金额、募集期等基本信息以外，应该重点注意三要素收益率、流动性、风险性。
　　一般来说，收益率是市民最关心的内容。理财产品说明书中预期年化收益率是以一年为期限计算的预期收益率，根据预期收益投资金额预期收益率365实际投资期限（天）公式可以看出，实际收益率与预期收益率是有区别的。以一支预期年化收益率5，实际投资期限180天的理财产品为例，市民投资5万元，到期后他的实际收益5000053651801232。88元，那么该支理财产品的实际收益率1232。88500002。47。
　　流动性是资产变现的能力，与市民资金安排息息相关。有额外理财资金的市民可以适当选择理财期限长、预期年化收益率较高的产品，但资金来源或支出不稳定的市民，选择流动性强的理财产品更能保障自身利益。
　　风险性是市民们容易忽略却又十分重要的部分。在看说明书时，除了通用的风险提示部分，更要关注具体某一支理财产品的类型、风险评级、投资对象等内容。
　　避开误区，量体裁衣作选择
　　银行就像一个金融超市，但与一般超市不同的是，你选择的不是人人皆宜的日用品，而是具有不同特点、面向不同客户群体的金融产品。招商银行〔2。42资金研报〕十堰分行的理财经理荣迪表示，缺乏理财经验的市民在选择理财产品时往往存在多种心理误区。
　　跟风熟人赚了，我也买。四十五岁的市民翁先生听说朋友购买某股票型基金赚了钱，一来到银行就要把手里的20万元现金全部购买同样的基金，问理财经理不如问我朋友，他赚钱了就是买对了，我跟着他买准没错。
　　盲目给我推荐最好的理财产品。对理财经理问东问西表示不解的市民杨大妈就是这种心理，问那么多干啥，我告诉你我有多少钱，你就推荐我买最好的理财产品不就行了吗？
　　从众别人都买啥？大家买啥我买啥。市民王大爷去银行买理财产品时，就跟理财经理说，不管啥类型，一定要买大家都买的那种产品。
　　荣迪认为，购买什么样的理财产品，不光要看产品的特点，还要看购买人的现有资金状况、未来资金计划、对收益的心理预期、对风险的承受能力等，这些都是需要在沟通中了解的。
　　合理理财，小钱也能生大钱
　　买了理财产品，看到收益率波动就心烦，放着不理行不行？四十多岁的白领李女士就是这样的代表，看别人买理财赚了，我也跟着买，可是看几次都是跌，干脆不管，就当是放长线。
　　一般情况下，银行的固定期限理财产品不能提前赎回，买前谨慎选择，买后可以不管；但对于一些高流动性的、风险性较大、收益率波动频繁的理财产品，放任不管往往会造成损失。建设银行〔1。23资金研报〕十堰分行理财经理曹克林介绍，购买了股票型基金这类产品的市民，就需要常关注股市信息，多到银行看看产品公告，以及与自己的理财经理沟通，根据获得信息进行适宜操作，才能达到在资金打理过程中获取收益的目的。
　　有钱的人才理财，没钱的人玩得起这游戏？刚工作一年多的小宇说，自己钱不多，股票根本不敢碰，而风险较小的理财产品都是5万起认购，自己每个月就余千八百块，不如直接存银行卡。
　　小钱未必不能理。曹克林表示，对于资金不多，但每月有固定收入的年轻人来说，基金定投、定期定存、货币型基金都是较好的选择。
　　以5年定期定存为例，每个月存入一定数额的5年定期存款，不但能够防止年轻人乱花钱，还有不错的定期收益，比放在活期账户里划算，而且这些操作都能通过网上银行实现，十分便捷。
　　理财建议
　　招商银行十堰分行的理财经理荣迪给出了几点理财建议。
　　1对于没有理财经验、收入较少的保守型投资者，建议可以考虑定期存款、国债、货币型基金、低风险债劵型基金、稳健型银行受托理财之类的理财产品。
　　2对于事业稳定、有一定资金储备及部分投资经验的平衡型投资者，建议考虑购买部分权益类产品，如股票型基金、贵金属投资、银行信托产品；同时购买固定收益类产品，如债劵型基金、稳健型银行受托理财、投资型保险产品。
　　3对于资金量大、投资经验丰富、风险承受能力较强的激进型投资者，建议考虑股票型基金、贵金属投资、期货产品、期权产品，并配置部分无风险的保险产品作保障。
　　4投入金额较大时，应该采用资金分流的方式，搭配购买期限、类别、流动性有区别的理财产品，以降低组合风险，增加整体收益。