河南加快保险服务业发展问题研究

　　王敏彭丽雅
　　摘要：近些年随着河南省经济的发展，政府需要承担越来越多的责任风险，本文试从政府责任风险管理视角思考如何发展河南保险服务业，通过探究美国政府责任风险管理经验对我省的启示，并对加快河南保险服务业发展过程中商业保险参与政府责任风险管理提出政策建议。
　　关键词：河南；保险服务业；政府责任风险；责任保险
　　河南在四化协调发展中，政府面临越来越多的责任风险，传统的政府管理责任风险的观念与方式已经很难适应新时代发展要求，因此研究完善我国多元风险管理体系方面内容具有着重要意义。保险作为风险管理技术的一种重要方式，保险其中一项重要职能是社会管理功能，因此保险机构向政府提供各类风险公共服务管理有着本质和天然的优势。本文试从政府责任风险管理视角思考如何发展河南保险服务业。
　　一、河南四化协调发展中政府责任风险分析
　　党的十八大报告提出要坚持走中国特色的新型城镇化、工业化、信息化和农业现代化道路。四化建设同样也是河南省经济建设的重要组成部分，持续推进四化协调发展是实现我省经济转型的重要举措。目前河南省步入工业化、城镇化加速发展时代，在四化协调发展过程中，政府面临经济发展带来的问题越来越多，在众多问题中政府责任风险问题的解决刻不容缓。本文通过以下四种政府责任风险进行分析：
　　（一）公众责任风险
　　随着河南经济的发展，社会公共场所的安全事件不断发生，给广大人民群众的生活带来诸多问题，也给政府管理部门关于公共管理增加了很多难题。比如客户在逛商场过程中存在受伤风险，电梯伤人风险、公众场所面临火灾风险等各种公众责任风险。如果政府部门管理疏忽或因为意外等风险导致侵犯了公众切身利益，政府部门也会面临相关民事侵权责任索赔问题。近些年公众责任风险事件频繁发生，在一定程度上促使政府不断完善政府责任管理机制。
　　（二）第三者责任风险
　　随着河南省四化建设的持续推进，尤其是在城镇化建设过程中，政府面临越来越多的第三者責任风险。比如河南地铁和高铁建设、房地产建设等土建施工过程中面临的第三者责任风险，交通运输过程中机动车第三者责任风险等。
　　（三）产品责任风险
　　随着河南经济的发展，河南企业在生产、经营或销售过程中对于需要面临的产品责任风险认识程度也在逐步加深。产品责任风险事件一旦发生，对于企业造成的损失程度有可能超过企业产品盈利价值，如果涉及到出口类企业，对于产生的跨国民事赔偿责任将会更加严重。
　　广大消费者在享受经济发展带来丰富产品的同时，也遭受着使用产品过程中面临的各种致害威胁风险。近些年政府面临越来越多的关于损害消费者权益的事件，伴随着河南经济发展的同时，由于产品责任风险带来的保护消费者权益责任任重道远。
　　（四）生态环境责任风险
　　目前我国生态环境问题愈发严峻，例如一些地方工业企业污染事故频发，雾霾天气出现次数越来越多，同样我省生态环境问题处理刻不容缓。政府和广大群众对生态环境风险问题越发重视，未来能够最大程度降低环境污染事故概率、补偿由于环境污染事故造成损害的受害方、稳定企业的经营，政府对于生态环境责任风险的管理手段必须越发强硬。
　　二、商业保险参与河南政府责任风险管理的必要性和可行性分析
　　（一）市场需求方面
　　政府责任风险面临的主体基本上是政府机构、企事业单位、公共服务场所，这些场所涉及人群非常广泛，同时这些场所的安全管理又承载着广大人民群众的美好生活需求。政府责任风险范围广泛，涉及到多种类型活动人群，使得风险损失呈现各种不确定性和多样性后果，对于政府责任风险识别和评估以及处理需要专业化的风险管理技术手段。
　　近些年，在河南政府管辖下的各种企事业单位和公众场所，危及安全事件时有发生，不仅对政府部门管理秩序起到干扰作用，影响公共管理工作效率，而且会产生严重的相关责任纠纷。政府部门需要花费大量的时间和金钱来处理这些责任风险带来的纠纷问题。政府部门常规做法是利用财政资金来对这些政府责任风险造成的损失给予补偿。传统的政府管理责任风险的观念与方式已经很难适应新时代发展要求。
　　引入非政府主体和力量，参与政府责任风险管理是建立完善我省多元化风险管理体系的历史必然选择。保险作为一种重要的风险管理技术手段，具有社会稳定器功能，商业保险参与政府责任风险管理机制，不仅可以拓展政府责任风险管理路径，而且可以提升政府责任风险管理能力。其潜在的市场需求将为责任保险的市场发展提供基础，逐步完善我省的责任保险市场发展，提升我省责任保险在全国保险市场中的比重，进而加快我省保险服务业的发展。
　　（二）市场供给方面
　　保险作为一种专业的风险管理技术方式，各家保险公司针对政府责任风险推出相关责任保险产品，为政府部门和人民群众、企事业单位间接提供了民生保障服务。新国十条、保监会发布的《保险业服务新型城镇化发展的指导意见》和河南省政府《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》，我国将逐渐加大政府采购保险产品公共服务力度，这些政策既为我省政府管理市政等相关责任风险指明了方向和路径，更为支持商业保险参与政府责任风险管理奠定了坚实的政治基础。
　　为了充分发挥责任保险专业化的风险管理作用，增强政府责任风险管理能力，目前国内很多省市逐渐完成责任保险试点工作。比如北京和武汉政府进行政府公众责任保险试点；2018年5月7日，我国生态环境部召开会议审议并原则通过《环境污染强制责任保险管理办法（草案）》，在此之前，多个省份已经开展环境污染责任保险试点工作。
　　在相关政策的支持下，未来政府责任保险险种的种类、市场覆盖率会逐步提高，受益人群会越发广泛，保险公司保费收入也会越来越高，同时我省保险服务业的发展也会逐步加快。我省可以利用多样化的政府责任保险产品化解各种责任纠纷，提升政府部门公共管理工作效率，加快我省四化协调发展，并且政府部门、人民群众、企事业单位、保险行业均从中受益。
　　三、美国政府责任风险管理经验及其启示
　　（一）美国政府责任风险管理主要承担者是保险业
　　美国是责任保险市场最发达的国家，美国政府责任风险管理的主要承担者是保险业。在美国，侵权责任成本非常高，比如消费者在使用产品过程中造成损害，即使不能证明制造商和销售商存在过错，企业仍然需要承担赔偿责任，并且产品生产、经营、销售企业如果没有投保产品责任保险或提供其他形式的信用保证，企业是不能将产品投入到生产和销售中。
　　在美国，环境问题伴随着工业化的进程逐渐恶化，美国也是实施强制性生态环境污染责任保险的典型国家，美国的污染法律责任保险的发展一直是很多国家效仿的内容。
　　（二）对河南省政府启示
　　我省责任保险发展规模相对人身保险和普通财产保险处于弱势地位，责任保险的发展主要体现在车险业务中，它的社会管理功能体现非常微弱。
　　加快责任保险的发展，扩大我省责任保险市场规模，我省政府部门可以在全省投保政府公众责任保险和其他一些带有公益性质的民生相关责任保险。我省可以借鉴美国要求产品生产、经营、销售企业投保产品责任保险或提供其他形式的信用保证，从而保护消费者权益。
　　伴随着我省城镇化建设，我省地铁和高铁、房地产、道路建设等土建施工过程中面临的第三者责任风险越发突出，交通运输过程中机动车第三者责任风险只靠交强险已经不能满足受害方的损失补偿需求，环境问题的解决刻不容缓。我省政府可以借鉴美国逐步将责任风险管理的主要承担者转移到保险业，充分发挥商业保险分担和化解政府面临的责任风险作用。
　　四、在政府责任风险管理視角下，提出加快河南保险服务业发展相关建议
　　（一）推进责任保险法律法规建设
　　目前我国法制环境不断改善，但是由于责任保险发展的民事法律制度体系客观存在的问题，例如有些民事赔偿责任的原则比较强硬，导致受害人的合法权益无法得到充分有效保护，比如我国《保险法》仅对责任保险的定义做出相关规定，我国《民法通则》、《侵权责任法》对于物质损害责任相关条款仅公众责任部分内容涉及政府部门，这些法律条款涉及到政府公众责任保险的部分远远不足，尤其和政府公众责任保险自身应有的责任承担范围相比差距很大。
　　加快河南保险服务业发展，尤其是发展责任保险，我省需要不断向国家提出责任保险法律法规建设的必要性，从而使得我省责任保险的发展得到有力的法律支撑和保障。
　　（二）推行强制责任保险制度
　　目前我国已经实施《环境污染强制责任保险管理办法（草案）》。但不是所有的政府责任风险保险都强制实施。
　　近些年来公共安全事件不断发生，对于广大人民群众的日常生活安全问题日益凸显，为了减轻政府财政支出压力，并且充分补偿各种公众责任风险事件带给人民群众的损失，对于公众责任保险建议我省推行强制责任保险制度。
　　随着我省经济水平的提高，我省对于产品安全的关注度也逐渐加大，消费者对于自己的维权意识越来越强，但是采用法律诉讼方式进行维权的人员占比并不高。政府对于产品质量治理依然需要长久作战。在部分产品领域，根据产品风险状况分类，对于生产许可经营要求高、伤害事故发生率较高的消费品，建议我省强制推行产品责任保险，提升企业质量信用，维护消费者权益保护，促进我省经济健康发展。
　　（三）加强政府引导和财政政策支持
　　保险服务业的发展离不开政府的引导和推动，由于人们对责任保险认知程度较低，它的发展更是需要借助政府力量。对于政府责任风险影响到的企事业单位和公众场所的管理经营者，我省要加大宣传和教育引导力度，从而促进我省责任保险长远发展。
　　我省可以对与改善民生相关的部分行业，对于其购买责任保险产品提供保费补贴优惠政策，提高我省责任保险覆盖率；其次对于开展该项保险产品业务的保险公司给予税收优惠，公益性质责任保险对于多方均受益，通过税收优惠政策在一定程度上降低了保险公司的运营成本，从而加快我省保险服务发展。
　　参考文献：
　　〔1〕张晓辉。我国政府公众责任保险的发展研究〔D〕。首都经济贸易大学，2016。
　　〔2〕唐金成，刘子萍。社会管理视角的食品安全责任保险发展策略〔J〕。广西大学学报（哲学社会科学版），2012，34（06）：4751。
　　〔3〕唐金成，明明。试论火灾公众责任保险参与社会管理〔J〕。保险职业学院学报，2012，26（02）：6669。
　　〔4〕张晓辉。我国政府公众责任保险的发展研究〔D〕。首都经济贸易大学，2016。
　　作者简介：
　　王敏（1986），女，经济学硕士，教师，主要研究方向：保险、理财。
　　彭丽雅（1987），女，经济学硕士，教师，主要研究方向：经济、金融。