银行严字当头重塑行业大格局

　　2017年，对于银行业来说，可谓严字当头的一年。
　　一方面，三三四检查引发监管风暴，银监会罚单剧增，同业、理财和表外业务开始下降；资管新规已在路上，迫使银行资管业务逐步回归代客理财本源；为寻求突破，传统银行不得不牵手昔日对手，推进各种新科技的应用
　　另一方面，伴随监管机构对理财市场的新政频出，2017年银行理财市场也经历了一场重要转折。
　　今天，《金融理财》就和您一起回顾一下已经逝去的2017，展望一下2018。
　　监管之年。严字当头
　　2017年，严监管、防风险成为银行业的重中之重。为净化金融环境，3月，银监会发布《关于开展银行业违法、违规、违章行为专项治理工作的通知》，在银行业金融机构中全面开展违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章行为专项治理工作。同天，还下发了《关于开展银行业监管套利、空转套利、关联套利专项治理的通知》。
　　此后的4月，银监会继续下发《关于开展银行业不当创新、不当交易、不当激励、不当收费专项治理工作的通知》，瞄准银行同业业务、理财业务、信托业务。同时为防范利益输送，6月发布《关于进一步规范银行业金融机构吸收公款存款行为的通知》，整顿规范银行业金融机构吸收公款存款行为。
　　与自查力度相协调，2017年以来，监管部门的处罚力度也在进一步升级。
　　据媒体统计，截至2017年12月21日，银监系统2017年共开出2838张罚单，其中，银监会机关29张、银监局738张、银监分局2071张，覆盖国有大行、股份制银行和城商行等各类银行机构。从违约业务类型来看，罚单主要涉及领域包括信贷、票据、同业、信披违规、违反审慎经营、挪用资金等几大类问题。
　　从罚单金额来看，2017年的累计罚金远超2016年。据银监会数据，2016年，银监会系统全年罚单累计金额为2。7亿元，而2017年仅上半年银监会系统开出罚单金额就已接近3。4亿元，超过2016年全年，处罚力度可见一斑。
　　2017年12月，广发银行因惠州分行违规担保侨兴债案件被罚没7。22亿元。而广发银行财报显示，该行2016年实现净利润95。04亿元，这意味着7亿元的罚单占其去年净利润的近8，这应该是银监会开出的史上最大罚单了。据不完全统计，银监系统2017年共开出2838张罚单，覆盖国有大行、股份制银行和城商行等各类银行机构。从违约业务类型来看，罚单主要涉及领域包括信贷、票据、同业、信披违规、违反审慎经营、挪用资金等几大类问题。
　　理财：净值型产品渐成趋势
　　储户存款变理财飞单、银行员工勾结外部人员售卖虚假理财产品、夸大产品收益而淡化风险在购买银行理财产品的过程中，上述问题时有发生。不过，随着2017年10月《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》的正式实施，银行业金融机构开始正式实施专区双录，即设立理财产品销售专区，并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程进行同步录音录像。
　　另一方面，2017年，银行理财业务亦进行了结构性的大调整。从MPA政策限制表外理财业务增速，到三套利等政策的密集出台，再到《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》等新规的正式公布，均给理财市场带来深远影响。其中，净值化转型的硬性规定，被认为是资管新规中对于银行理财业务冲击最大的条款，未来90以上的银行理财产品将被迫转型为净值型。
　　目前银行向净值型产品转型的路径通常是由封闭式净值型产品入手，基本保本保收益，逐步引导投资者接受此类产品。但普益标准研究员认为，随着监管推进，银行理财净值化转型的速度将提升，预计2017年末至2018年初，将有较多银行推出净值型理财产品。
　　牵手昔日竞争对手
　　重塑行业大格局
　　当互联网金融不断崛起，新兴科技重塑金融生态，金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经不可一世的传统银行，愈来愈深刻地感受到了来自金融科技的压力。在此背景下，2017年各大银行也开始全面进军金融科技领域。截至目前，以工、农、中、建为首的大型中资银行已积极向智能化银行方向转型。
　　在面对互联网巨头时，曾经的相杀也变成了相爱和联姻。2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。双方將共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。
　　2017年6月16日，京东刘强东与中国工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流等方面，展开全面合作。
　　2017年6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面进行合作探索。
　　2017年6月22日，中国银行官网公布与腾讯合作成立中国银行腾讯金融科技联合实验室。
　　各大银行积极拥抱金融科技，不断借助金融科技实现产品和服务的升级和延展。平安证券在其发布的研报中认为。
　　站在技术革新的时点上，平安证券认为，金融科技改变的不只是技术领域，而是改变了行业的运行方式、思维模式和管理文化等，金融科技的快速发展重塑着行业的竞争格局。
　　不过，金融科技能真的给传统银行带来新的突破吗？对此，交通银行金融研究中心首席银行业分析师许文兵称，金融科技对银行业的影响主要体现在效率的提高上，包括服务和风险管理的效率。感觉目前在做的一些工作只是在现有体系下对技术的应用，并不能从根本上改变银行的经营模式，所以短期来看带来突破还为时尚早。