一早,一个老粉丝咨询我,说当初做的固定收益抵押房产的诉讼一直没有动静,本金没有拿回来,利息也一直停着,到底是怎么回事。 其实,钱在哪里呐,非常清楚,本金在抵押的房子里面,利息都在法官手里。 前面我发表了《用房子融资,如何既不付利息也不还本金》的文章,里面写法:抵押权每月要还月供,一旦还不上,房子就被拍卖了,房子被拍卖,是指的不仅仅所有权没有了,居住权也没有了。 而用居住权代替抵押权,根本不用还月供,所有权还是自己的。更重要的是,因为不用还月供,所以也就不存在违约的风险,就不存在房子被拍卖的可能,房子的所有权永远都是自己的,只要自己不出售所有权就永远是这套房子的房主。 房产抵押固定收益,其实就是投资抵押权,出资人拿到房管局颁发抵押权房本,拿的年化收益大概15左右,如果借款人出现违约,就可以用抵押权拍卖房子偿还本金和利息。 本来,原来可以通过委托买卖公证书自行处置房子,但是后来政策调整,取消了委托买卖公证,于是只能通过法院诉讼执行程序拍卖房子,于是时间周期长了。像上面的会员老师也是诉讼压在法院,所以推迟了两年。 更主要的是,因为部分房主拿到钱去做了所谓的养老理财,于是涉嫌非法吸收公共存款罪,引发了刑事案件,根据先刑事后民事的原则,让诉讼的时间周期更长。比如中安民生案件,两千多个房主都是拿着抵押房产借的钱去做以房养老,出资人不仅仅有个人银主,还有银行、信托、小贷公司、私募基金等等。 类似中安民生的抵押出借,因为涉及非法的刑事案件,所以公安机关需要调查资金的出借程序,以及房主收到借款的使用情况。经过核实,所有的出借都是出资人转账给房主并且签了借款合同做了抵押登记,所以所有的出借都没有问题,而麻烦就在房主把借款自己转给理财公司做理财,这个程序是否跟出借人有关。 因为涉及的房主非常多,所以公安机关一直没有实质进展,或者说法院跟公安都已经调查清楚,要等上面领导给出统一指示。于是,就脱了很长时间。 为什么要等上面统一指示,一个原因是涉及房主人数众多,多以老年人为主,社会影响很大。第二,这些房主都跟理财公司签了理财协议而出资人只有跟房主签了出借协议。法律关系非常清晰,只是人数众多社会影响重大。 从稳定的角度来看,可以理解领导的良苦用心,而经过跟一些律师朋友了解还有一个重要原因,就是这些抵押利息15需要通过时间进行稀释,就是让15的收益稀释到跟银行理财收益接近。 比如原来借款合同签的是年化15,拿了两年相当收益30,现在进入诉讼阶段,通过各种时间延迟包括先刑事后民事,最后三四年后拿回本金和少部分利息,最后平均下来,年化利息只有5,跟银行理财差不多。 之所以要让这些15的收益降到5,原因就是如果这些15的收益都能立刻拿回本金,相信这些出借银主就会继续做这些15的产品,就让银行存款大搬家。 现在让这些15的产品全部降到跟银行理财接近,就能让资金流回银行体系。 比如,中安民生案件的资金出借人,如果很快拿回本金利息,那么这些出借人还会继续找15的产品,根本看不上银行理财。但是,通过延迟时间才让出借人拿回本金利息,不仅仅体现了法律的公正,也让出借人的资金收益稀释到5左右,那时,拿回本金的时候,估计就不会继续找高利息的产品了。 再来看看领导的讲话,就能看的清清楚楚。2018年6月14日,在2018陆家嘴论坛上,中国银保监会主席郭树清在主旨演讲中告诫消费者投资的过程中要注意风险。郭树清说,理财产品收益率超过6就要打问号,超过8很危险,超过10就要做好损失全部本金的准备。 郭主席的讲话,就是警示市场6以上的收益率都是有风险的。结果,郭主席的话刚刚讲完,包括各种网贷,各种信托,私募等等有监管的理财产品都出现了延期无法兑付的现象,让整个理财行业出现了集体沦陷的局面。也包括后来以恒大华夏幸福为首的房地产开发企业出现资金困境。 领导的讲话,就是提醒市场所有超过5到6的收益率产品都要回流到银行体系。毕竟银行才是国家最需要保护的金融机构。 包括现在的房地产调控,只要哪里的房价涨幅超过5,立刻就要出台调控政策把房价压下来。比如去年房价涨幅最高的深圳开始了跳水比赛,谁涨的多谁现在就回吐收益甚至亏本,也包括炒学区房的,现在都在割肉出售。